お金を借りるアプリ42選！少額融資アプリでスマホから審査なしで借り入れる方法も紹介

お金を借りるアプリには、少額融資や審査なしで後払いが可能なものなど、今すぐお金が必要な人に最適なアプリが100種類以上あります。

お金を借りるアプリには、少額融資に適したアプリや審査なしで利用できる後払いアプリなど、今すぐお金が必要な人に最適なアプリが用意されています。

少額融資なら、借り入れや返済がスマホで完結するアプリの利用がおすすめです。

AndloidとiPhoneでお金を借りられる、少額融資アプリは以下のとおり。

当サイトで紹介しているアプリをベン図で見てみると、お金を借りる際に重視したい要素はアプリで網羅できることがわかります。

また、少額融資はローンアプリ以外にも、審査なしで利用できる次の方法があります。

• クレジットカードアプリでキャッシング
• 保険の契約者貸付
• スマホのキャリア決済
• 不用品を売るアプリでお金を作る
• 質屋で現金を借りる

お金借りるアプリの審査時間と金利を種類別にまとめた早見表は以下のとおりです。

実際にお金を借りるときは、契約を済ませてからアプリをインストールしてください。

無審査のままアプリを立ち上げても、会員番号やIDを入力しないとログインできない仕組みになっているからです。

アプリは、定期的にアップデートしないとセキュリティ性能が低下するため、個人情報を送信する新規申し込みには不向きです。

そのため、最新のセキュリティ機能を備えた金融機関の公式サイトからWebで申し込むのが最適です。

アプリがWebより優れている点は、スマホに標準装備されている顔認証や指紋認証でログインできることです。

生体認証を用いることにより、IDやパスワードを入力する手間を省けるため、ログイン情報を忘れやすい人におすすめ。

Webで公式ページを探す必要もなく、アプリをタップすればすぐに借り入れの手続きを開始できます。

また、片手で操作できるので、短時間で利用明細を確認したいときにも便利です。

この記事では、お金借りるアプリを選ぶにあたり、口コミ、金利、審査時間、限度額などの情報を独自で調査し掲載しています。ローン契約する会社は金融庁に登録されており、営業許可を取得した正規の事業者です。紹介するアプリは警視庁セキュリティ対策や総務省インターネットバンキングの注意点を参考に安全性が確認されているので、安心してインストールしてください。

少額融資におすすめのアプリは消費者金融でお金を借りるアプリ

即日で3万円から10万円の少額融資を受けるなら、消費者金融アプリがおすすめです。

消費者金融は、銀行と比べて審査を簡素化し即日融資と審査の通りやすさを実現。その代わり、貸し倒れしにくい少額融資に特化しているからです。

大手消費者金融なら、原則として電話による在籍確認はありません。

申し込みに必要な書類は運転免許証のみ。50万円以下の借り入れなら収入証明の提出は不要です。

調査によると、消費者金融で融資を利用する人の34.0%がアプリでお金を借りています。

Webでお金を借りる人の22.6%を合わせると、56.6%の人がスマホでお金を借りていることに。

アプリでお金を借りる方法が普及したこともあり、自動契約機の台数は年々減少しています。

効率よく少額融資を受けるために、消費者金融のアプリは金融業界の中でもっとも発達しています。

その証拠に、消費者金融のアプリはアプリストアの評価でも高得点を獲得しています。

どのアプリを選んだら良いか迷っている人は、評価やランキングも参考にしてください。

アプリ名	評価	ランキング	ダウンロード数
アコム myac	4.7	44位	50万以上
プロミス アプリローン	4.8	55位	50万以上
アイフル AIアプリ	4.6	63位	50万以上
SMBCモビット アプリ	2.1	121位	50万以上
レイク アプリ	4.8	109位	10万以上
アロー アプリ	3.3	対象外	集計なし

※評価とランキングはAppStoreファイナンスカテゴリより引用
※ダウンロード数はGooglePlayStoreより引用
※評価とランキングは2023年11月に計測

消費者金融アプリは近所のコンビニでお金を借りられる

消費者金融のアプリはスマホATMでお金を借りられるため、カードレスを選択することで郵送物なしで契約できます。

スマホATMとはコンビニエンスストアのATMに表示されるQRコードを、アプリで読み取ってカードレスでお金を引き出す機能です。

在籍確認なしと郵送物なしを組み合わせれば、お金を借りていることが周囲にバレることはないでしょう。

銀行ATMはカードレスのスマホ取り引きに対応していません。しかし、コンビニエンスストアは積極的に新型ATMを導入するため、スマホアプリでお金を借りることが可能です。

消費者金融アプリがあれば、数千円から10万円などの少額融資のために銀行へ行く必要はありません。

また、最短時間で審査に通ってもカードの郵送を待っていると、実際に借り入れできるのは翌日以降になってしまいます。

消費者金融のアプリはインストール後にすぐ利用できるため、最短20分で少額融資も可能です。

はじめてお金を借りるなら少額融資や返済管理もできるアコムのアプリ「myac」

融資時間	最短20分 ※1
金利	3.0%〜18.0%
限度額	800万円
電話の在籍確認	原則なし ※2
カードレス	◯
郵送物なし	原則なし
無利息期間	はじめての契約日の翌日から最大30日間

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。​※2 実施する場合は申込者の同意を得てからになります。

＞＞ アコム公式サイトで詳細を見る

アコムは年間77万5,649件の新規申し込みがあり、1日あたり2,125人が申し込む大手消費者金融です。※アコムデータブック2023年3月期決算より

1936年に創業した日本でもっとも歴史のある消費者金融で、三菱UFJフィナンシャル・グループとも提携していることから、安心してお金を借りたい人に人気があります。

アプリの評点は5点中4.7点を獲得しており、ランキングも大手消費者金融アプリでは上位の評価です。

借り入れから返済までの機能をまんべんなく備えているので、はじめてアプリでお金を借りる人におすすめです。

専用アプリの「myac」は新規機能を追加してリニューアルし、消費者カードローンアプリのDL数ランキング1位を獲得しています。
※data.ai社調べ

「myac」アプリのデータサイズは他の大手消費者金融アプリに比べて3分の1以下です。動作も軽くなるように設計されているので、旧型スマホでも容量を気にせずインストールできます。

アプリインストールに最適なタイミングはWeb申し込みのあと

アコムは、Webで必要事項を入力すると申し込み作業が一区切りとなります。

申し込み完了後「仮審査結果と次手続きのお知らせ」メールが届いたら「myac」アプリをインストールしましょう。

審査受付時間内であれば、申し込み完了後に「仮審査結果と次手続きのお知らせ」メールが届きます。

アプリをインストールして、メールに記載された「①お客さま番号」と申し込み時に決めた暗証番号を入力し、提出書類をスマホで送信します。

​契約後にカードの到着を待つ必要はありません。専用アプリ「myac」で、コンビニエンスストアATMや振り込みでお金を借りられます。

当日中にお金を借りたい人は、アコムの審査時間である9:00～21:00の間に契約を済ませましょう。

原則として電話による在籍確認なし、郵送物も原則なしで申し込めるため、周囲にバレることはありません。

＞＞ アコム公式サイトで詳細を見る

「myac」アプリのスマホATMで借りる

アコムのアプリメニューにある「スマホATMで借りる・返す」で表示させたQRコードを、セブン銀行ATMに読み込ませてお金を借りられます。

セブン銀行ATMは店舗の営業時間に準じて使用できるため、24時間融資を受けることが可能に。

ただし、セブン銀行ATMは提携ATMになるので手数料がかかります。

取引金額	手数料
10,000円以下	110円
10,001円以上	220円

どうしても手数料無料でATMを使いたい人は、契約時にカードを受け取ってからアコム専用ATMでお金を借りましょう。

「myac」アプリを使って振り込みで借りる

アプリメニューの「お金を借りる」より「口座振込で借りる」をタップすれば、24時間最短10秒で振込融資を受けられます。※金融機関により異なります。

土日や深夜にもかかわらず借り入れ可能できて振込手数料は無料です。

金融機関ごとの振り込み時間

※メンテナンス時間を除きます。
※振り込み時間は金融機関により異なります。

アコムのアプリ「myac」は1,000円の少額融資も可能

アコムは1万円から申し込めるので、はじめて消費者金融を利用する人や少額融資を受けたい人におすすめです。

アプリのスマホATMはセブン銀行ATMから1,000円単位でお金を借りられます。

アコムを初めて利用する人に適用される無利息期間は最大30日間です。契約から1か月以内に完済できるような少額融資なら利息も節約できます。

忘れっぽい人におすすめの返済日通知機能

アプリを開くと次回の支払い金額も表示されるので、返済日に間に合うように資金を準備できます。

アコムでお金を借りた後が怖いと思っている人は、アプリを使って返済忘れを防止しましょう。

アコムのアプリ「myac」には、返済当日と3日前にスマホからプッシュ通知を送信する機能があります。

1秒でも早くお金を借りたい時に役立つショートカット機能

アコムのアプリ「myac」のアイコンを長押すれば、借り入れと返済のメニューへ直接アクセスできます。

移動しながら片手で操作できるので、両手を使えないほど忙しい時でも借り入れ手続きが可能です。

＞＞ アコム公式サイトで詳細を見る

時間がない人は最短15秒で事前審査結果がわかるプロミスのアプリローン

審査時間	最短20分
金利	4.5%～17.8%
限度額	500万円
在籍確認	原則電話の在籍確認なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	初回利用の翌日から30日間

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。※審査の結果によっては電話による在籍確認を実施する場合があります。

＞＞ プロミスにWeb完結で申し込む

お金を借りるための審査に通るかどうかを先に知りたいなら、本審査前に最短15秒事前審査で結果がわかるプロミスを選びましょう。

仮審査に通れば、本審査を含めて最短20分で融資を受けられるため、急いでお金を借りたい人におすすめです。

プロミスのアプリローンは、ATMのカードレス利用や最短10秒での振込融資を実現しています。

プロミスの金利は17.8%となっており大手消費者金融の中でもっとも低金利です。開始日を調整できるプロミスの無利息期間と組み合わせれば利息も節約しやすいでしょう。

プロミスの無利息期間は初回借り入れの翌日から30日です。

ほかの消費者金融では、ほとんどが契約日の翌日から30日間になっているので、お金を借りた翌日から起算するプロミスは無利息期間に無駄がありません。

プロミスは原則として在籍確認の電話連絡なしとしているため、会社にバレたくないという人にも最適です。

プロミスのアプリにはVポイントを貯められる特典もあります。アプリから会員サービスにログインすると10ポイントがもらえ、毎月の返済の利息200円につき1ポイントがもらえます。

VポイントとはSMBCグループの独自ポイントでしたが、Tポイントとの統合により対応している店舗が増加します。

SMBCグループのVポイントは2024年にTポイントとの統合を発表しました。Tポイント提携店でも使える方針なので、プロミスで貯めたポイントを有効活用しやすくなるでしょう。
（出典：読売新聞オンライン）

アプリへのログイン方法は3通りから選べます。

IDを忘れてしまっても他の方法でアプリにログインできるので、パスワードを忘れがちな人に最適です。

プロミスのアプリは、ポイント付与やLINE連携機能なども搭載しているため、消費者金融アプリの中で最大のデータサイズです。

多機能なプロミスのアプリですが、反応しないなどの課題があるため評判はよくありません。

とはいえ、プロミスは消費者金融会社の中で唯一アプリガイドを発行するほど、アプリの利用推進に積極的です。

アプリでできることはWebの会員専用ページと同じなので、スマホATMやポイント特典を除けば無理に使う必要はないでしょう。

＞＞ プロミスの公式サイトはこちら

近くのコンビニでこっそり少額融資できるアイフルのAIアプリ

審査時間	最短20分
金利	3.0%～18.0%
限度額	800万円
電話の在籍確認	原則なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	契約日の翌日から30日間

※申込の状況によって希望にそえない場合があります。

＞＞ 最短20分のWeb申し込みはこちら

アイフルの審査に通過して契約を済ませたら、アプリをインストールし近所のATMでお金を借りましょう。

アイフルのAIアプリは、セブン銀行とローソン銀行のATMに対応しており、コンビニエンスストアの3分の2でお金を借りることができます。
店舗数データ：セブンイレブン国内店舗数・ローソン月次情報・日本フランチャイズチェーン協会

提携している銀行のATMを使いたい人は、アプリで振込融資を選択すれば最短10秒で自分の銀行口座にお金が振り込まれます。

また、アイフルは原則として電話の在籍確認なしなので勤務先にバレません。

アプリのアイコンは4種類から選択できるため、スマートフォンを誰かに見られてもアイフルのことはバレにくいでしょう。

支払いが苦しいときはアプリで最低金額を確認して少額返済できる

どうしても請求金額どおりに返済できないときは、利息とその他費用を合算した最低金額の支払いでも返済として認められます。

アイフルのアプリは、請求金額と最低金額を同時に確認できます。

とはいえ、最低金額の返済では元金残高がほとんど減りません。返済回数は増えてしまうので、一時的な措置といえるでしょう。

アプリには完済までの金額も表示されているので、元金の減り具合を見ながら計画的に返済できます。

操作性の向上と充実したサポートで融資を受けやすいアプリ

アイフルのAIアプリは2年間で69回の改修を行い、アプリストアの評価も2.7点から4.6点に向上しました。

公式サイトの「よくある質問」を見なくても、アプリで動画Q&Aを見られるなど使いやすさを重視しています。

電話をかけるのが苦手な人は、トークアプリのLINEやAIチャットのぽっぽくんで問い合わせましょう。

AIで答えを見つけられないときは、有人オペレーターに接続して問い合わせできます。

アイフルのLINEには21万人以上が友だち登録しています。

＞＞ 最短20分のWeb申し込みはこちら

SMBCモビットは最初が少額融資でもアプリから増額を申し込める

審査時間	最短30分
金利	3.0%～18.0%
限度額	800万円
在籍確認	Web完結なら電話連絡なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	なし

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

＞＞ SMBCモビット公式サイトを見る

SMBCモビットの簡易審査は10秒で終わるため、返済能力などを詳しく調査しません。そのため、貸し倒れを防ぐために少額融資になることも。

SMBCモビットはアプリから増額審査を申し込めるので、少額融資で足りないときは限度額を増枠しましょう。

SMBCモビットは原則として、自宅や勤務先に確認の電話を行いません。

電話連絡するときは事前に申込者の同意を得るため、不明な点があればその時点で説明できます。

契約まで完了すれば振り込み融資か、スマホATM取引でお金を引き出せるので、急いでいる人にも最適。

アプリから振込手続きすれば、最短3分で入金されます。

ただし、SMBCモビットに無利息期間はありません。30日分の利息は他社よりも多くなるので、利息の少ない少額融資でお金借りるのにおすすめです。

返済が間に合わないときはアプリで支払日を変更できる

SMBCモビットの返済予定日に支払いできないと事前にわかったら、アプリの「返済日変更」機能で返済日を遅らせることができます。
※約定日は変更されないため遅延損害金が発生します。

無断で延滞すると電話がかかってきたり、今後の借り入れに悪影響を及ぼすこともあるでしょう。

しかし、延滞しそうなときにSMBCモビットのアプリを使えば、信用低下を最小限にできるといえます。

＞＞ SMBCモビット公式サイトを見る

少額融資でもアプリの通知機能で返済日を忘れにくい「レイク」

審査時間	Webで最短25分
金利	4.5%～18.0%
限度額	500万円
電話の在籍確認	原則なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	選べる無利息期間
土日の借入	◯

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクのアプリには、返済期日を知らせてくれる機能がついており、事前に返済日と返済金額を画面上に表示してくれます。

少額融資は日常生活ですぐに消費してしまうことから、返済も忘れやすいといえます。

とはいえ、延滞すれば少額融資でも信用情報に悪影響を及ぼすので、アプリの通知を頼りに返済期日を守りましょう。

レイクをはじめて利用する人は、借入額の5万円までが契約の翌日から最大180日まで無利息です。

他の大手消費者金融は最大30日間の無利息なので、レイクは5か月分の利息を節約できます。

レイクは1万円から申し込めるので、5万円までの少額融資で長期借り入れを希望する人に最適です。

レイクの新しいアプリは機能が少なめ

レイクのe-アルサは新ブランドへの移行に伴い「レイクアプリ」になりました。

アプリ経由で会員サイトにログインして操作する項目が多く、ほかの消費者金融に比べるとアプリ自体の機能は少なめです。

契約後はセブン銀行ATMで、QRコードをアプリで読み込んでお金を借りるスマホATMを利用できます。

レイクにWeb完結で申し込みを行い、21:00（日曜日は18:00）までに契約が完了すれば最短25分で借り入れ可能です。

アプリを使う優位性は低いですが、最短15秒で審査結果を表示してくれることや、レイクをはじめて利用する人はWebで申し込むと60日間金利0円など、お金を借りる条件は他社と遜色ありません。

フリーローンで少額融資を受けられる中小消費者金融「アロー」のアプリ

審査時間	最短45分
金利	15.00%～19.94%
限度額	200万円
在籍確認	原則なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	なし
土日の借入	◯

当サイトの調査によると、iPhoneとAndloidで使える専用アプリを用意している中小消費者金融はアロー以外に存在しませんでした。

口コミ評価も良好で大手消費者金融と遜色ない使い勝手です。

アローはカードローンを取り扱っておらず、一括でお金を借りるフリーローン型なので少額融資に最適です。

追加で借り入れることはないため、アプリを使うのは申し込みの時だけです。

アプリでお金を借りたいならスマホATMに対応している大手の消費者金融を選びましょう。

JCBのカードローンは少額融資なら低金利が確定している

審査時間	最短即日
金利	4.40%～12.50%
限度額	500万円
在籍確認の電話	あり
カードレス	✕
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

JCBの「FAITH」は、5万円までの少額融資でお金借りるなら年利5.00%になるカードローンです。

銀行カードローンより低い金利設定と最大2.5か月分のキャッシュバックで、利息を減らしたい人にも最適といえます。

契約後はJCBのアプリ「MyJCB」で振り込みを申し込むと、最短数十秒で専用口座へ入金が完了します。

クレジットカードを含む複数のJCBカードを持っているなら、アプリ上で切り替えながら使えます。

ローンカードは審査完了後に最短3営業日で郵送されるので、アプリを使わない人はATMでお金を借りられます。

信販系ローンは審査が厳しい

FAITHは少額融資に向いていますが、高額借り入れでも低金利になるカードローンなので審査は厳しいです。

低金利カードローンは利息を増やせるようになるべく多くのお金を融資したいので、年収が高くて延滞の心配がない人にお金を貸したいからです。

また、JCBは信販会社のためクレジットカード事業に注力していることから、カードローンは審査基準を高くして高利益率を出せるようにしています。

消費者金融はアルバイトでも審査を受け付けていますが、FAITHでは申し込みもできないなどお金を借りるまでの難易度は高いといえるでしょう。

審査に落ちてしまうと、申込情報だけ信用情報機関に残り他社での借り入れが不利になることもあるので、絶対に審査に通る自信のある人以外は有名な消費者金融に申し込むのが無難です。

初回限度額5万円の「サクッとちょい借り」は少額融資に最適

審査時間	最短10分
金利	18%～20%
限度額	初回5万円
勤務先への電話	あり
郵送物なし	◯
土日の借入	◯

「サクッとちょい借り」の審査は甘いといった評判を見かけますが、初回の限度額は5万円という少額融資に限定しているため審査に通りやすいと考えるからでしょう。

「サクッとちょい借り」は、貸金業者登録をしている正規の中小消費者金融です。

そのため、申し込み時には信用情報機関の履歴で返済能力を調査します。延滞などの履歴があれば多重債務防止の観点から審査に落ちることも。

在籍確認の電話も行われますし、審査基準は他の消費者金融と同じといえます。

簡単にお金を借りられるとは限らないので、大手消費者金融の審査に落ちたときに少額融資を受けるのがおすすめです。

「サクッとちょい借り」の金利は最低でも18%となっており、公式サイトでは以下のように返済例が記載されています。

ご利用残高	ご返済額
10万円以上	お利息＝ご利用元金×実質年率18.00％×ご利用日の翌日から支払日までの日数÷365
10万円未満	お利息＝ご利用元金×実質年率20.00％×ご利用日の翌日から支払日までの日数÷365

信用情報機関に登録される申込情報は運営会社である「お魚通販.com株式会社」です。

貸金業者らしくない社名なので、他社からお金を借りたいときに疑問を持たれる可能性もあります。

中小消費者金融プランネルはWeb申し込みとアプリで最短翌日に審査結果が分かるフリーローン

審査時間	翌営業日
金利	4.5%～18.0%
限度額	300万円
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	なし

プランネルは、Web申し込みの後にアプリから書類を提出することで審査時間を短縮できます。

スマホ操作が苦手な人は電話で申込書類を取り寄せましょう。ただし郵送による書類のやりとりになるため、借り入れまでに数日と手間がかかります。

「プランネルやばい」といった口コミも散見されますが、1975年創業の大手通信販売会社「日本文化センター」のグループ会社であり、貸金業の登録番号を取得している正規の消費者金融です。

実際に調査してみると経営者は日本文化センターと同一人物でした。また、日本文化センターの個人情報保護方針にはグループ会社として（株）プランネルが含まれています。

通販会社の運営する消費者金融は、膨大な顧客情報をもとに幅広い年齢層に融資を可能にしています。

消費者金融	年齢上限
プランネル	85歳
ベルーナノーティス	80歳

年金も安定収入として申し込めますが、借入限度額は年収の3分の1までです。

とはいえ、10万円から借り入れできるので、一時的な生活費の補填として少額融資を受けるのもおすすめです。

シングルマザーローンに申し込める少額融資アプリC-ACE

審査時間	1日～3日前後（融資までは10日～2週間）
金利	7.0%～12.0%
限度額	20万円
在籍確認の電話	あり
カードレス	◯
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	✕

中小消費者金融のACEでは、一時的な生活資金として上限20万円のシングルマザーローンを取り扱っています。

社団法人シングルマザー協会とも提携し、金融機関などから借り入れできない人の支援を積極的に行っています。

来店は不要ですが、融資は電話での受け付けのみとなっているのでWebやアプリでは完結しません。

中小消費者金融のACEは電話による対面与信を実施しており、アプリでユーザー登録後に連絡する必要があるからです。

とはいえ、顧客との会話を重視するため、少額融資を受けたい事情を説明してみるのもいいでしょう。

少額融資の審査は甘い？消費者金融でお金を借りるのがおすすめの理由

消費者金融は限度額を最低1万円から申し込めて、1,000円単位でお金を借りられるため少額融資に向いています。

とはいえ、10万円以下の少額融資を希望すると「お金に困っているから何とか審査に通過したい」「他のローンを延滞中でその場しのぎでお金を借りたい」と思われてしまい、審査の結果が悪くなる可能性も。

融資額を少しでも抑えたいからといって「7万円」や「13万円」など切りの悪い少額融資を申し込むのも、審査の担当者は本人の経済状況を疑問視することでしょう。

ですので、借り入れの目的を明確にし「10万円」「20万円」と10万円単位で申し込みするのがおすすめです。

実際には10万でも50万でも審査基準は大きく変わらないからです。

借入限度額が自分の希望額より多かったとしても、カードローンは利用した分のみ金利がかかるので、お金を借りなければ利息は発生しません。

少額融資は総量規制内に収まりやすいため審査が通りやすい

総量規制とは、貸金業法で定められた「借入総額は年収の3分の1以内まで」とする貸金業者に対する規制です。

少額融資で総量規制の上限まで借入限度額の余裕を作れる人ほど審査に通りやすくなります。

なぜなら、新たに融資を行う金融機関は借入実績がない人に対して、総量規制の上限付近まで貸し付けることは考えにくいもの。

新規の申し込みで素性の分からない人は、借入総額が少ないほど消費者金融の警戒は弱まり、審査も甘くなるといえるでしょう。

少額融資は返済比率が小さくなり審査に通りやすい

銀行は、総量規制の対象外だからといって、希望額をそのまま融資するのではなく、申込者の返済能力を審査します。

返済能力は審査基準の一つである「返済比率」によって判断します。 返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合です。

銀行によっては、返済比率を手取り額の30％以下とすることを推奨しており、返済比率が低いほど審査に通りやすくなるでしょう。

理想的な返済比率は手取り収入の20％、最大でも25％にとどめておきたいところです。

引用元：三菱UFJ銀行

消費者金融が信用情報を照会する「CIC」「JICC」には信販会社や銀行も加盟しているため、貸金業者からの借り入れだけではなく銀行や信販会社のローンも含めて返済比率の調査を行います。

総量規制は借入額に対する規制であるのに対し、返済比率は月々の返済額をもとにした独自の基準です。

そのため、住宅や車のローンで毎月の支払いによって返済比率が高まると審査に通らないこともあります。

借入総額が総量規制や返済比率の上限に近くても、追加でお金を借りたい場合は新規の借り入れではなく、現在の借入先で増額を申し込むのが賢明です。

良好な返済実績を維持しており、申し込み時より年収が上がっているなど追加情報があれば、増額申請の審査通過率は高まるからです。

ですので、返済比率の高まりや増額審査を考慮すると、少額融資から利用するのがおすすめといえるでしょう。

アプリで少額融資すれば無駄な利息を節約しやすい

消費者金融は1,000円からお金を借りられるので、アプリを使って少額融資を繰り返せば、まとまったお金を借りるよりも利息を節約できます。

なぜなら、利息は借入金額、金利、利用日数に応じて計算されるため、借入金額や利用日数を少なくすれば利息も減るからです。

例えば、5万円を2つの方法で借りた場合の利息は下記のとおりです。

借入回数	利息計算（18%）	利息合計
3回で借入	5,000円×18.0%×10/365=24.7 30,000円×18.0%×5/365=74.0 50,000円×18.0%×10/365=246.6	345.3円
1回で借入	50,000円×18.0%×25/365=616.4	616.4円

必要なお金だけ、その都度借りるようにすれば利息を半減させることも可能に。

消費者金融アプリなら手数料無料で最短10秒の振込融資を受けられるため、少額融資を繰り返しても費用や手間は最小限に抑えられるでしょう。

アプリなら返済計画が立てやすく返済日通知機能もある

消費者金融アプリは、少額融資を返済するのに時間と労力をかけたくない人にもおすすめです。

スマホアプリを起動させると、借りたお金を返済しやすいように、返済予定日や借入残高が一覧で表示されます。

ワンタップで返済できるボタンもあるので、返済を後回しにすることも防げるでしょう。

アプリを活用すれば繰上返済しやすいので、少額融資になるほど短期間での完済を目指せます。

また、返済日の3日前になるとプッシュ通知で知らせてくれる「返済日通知機能」を持ったアプリもあります。

口座振替以外で返済をしている人にとっては、延滞を防ぐために必須の機能です。

銀行アプリは金利だけで選ばない！審査時間や利便性も検証しよう

銀行アプリでお金を借りると、消費者金融や信販会社より低金利なことが多く、少しでも利息を減らしたい人に最適です。

とはいえ、少額融資を希望している場合、借入金額が少ないほど低金利の恩恵は受けにくくなります。

銀行カードローンの上限金利は14.0～15.0%ですが、1%の違いによる総支払額は下記のとおりです。

金利	総支払額
14%	108,373円
15%	108,992円

少額融資なら、金利だけではなく審査時間も検討材料にするのがおすすめです。

ただし、銀行カードローンは最低借入金額が10万円以上です。銀行カードローンの残高平均は148.5万円であることから、審査時間を気にしなければ100万円以上の借り入れにも適しています。
参考データ：銀行カードローンに関する消費者意識調査

銀行カードローンの審査時間は短縮されている

従来は警察の情報と連携して調査するため、審査結果の通知は最短でも翌営業日でした。

しかし、最短当日に審査結果が分かるネット銀行や大手銀行が増えており、翌日にお金を借ることも可能です。

全国銀行協会の加盟行は、警察庁が保有するデータベース（DB）の情報をオンラインで照会できる新たなシステムの運用を始める。

引用元：毎日新聞

銀行カードローンの審査時間は短くなってきていますが、今すぐお金を借りたい人は最短20分で融資も可能な消費者金融のカードローンおすすめです。

銀行アプリを使えば窓口に行く手間がなくなる

銀行には預金・融資・為替の業務があり、1つのアプリで全てに対応しています。

そのため、お金を借りるだけではなく、長く使いたい銀行アプリを選ぶのがおすすめです。

銀行アプリは既存のネットバンキングとも連携しているため、収支レポートや振り込み手続きなどの機能も充実しています。

ただし、アプリ専用のシステムを持つ消費者金融に比べると、スマホATMに対応していないなどお金を借りる機能は劣ります。

カードローンの申し込みから借り入れや返済まで対応している銀行アプリもありますが、多くの銀行ではローンカードやキャッシュカードが必要になります。

三菱UFJ銀行バンクイックは口座開設済みならアプリで借り入れできる

審査時間	最短即日
金利	年1.8%～年14.6%
限度額	500万円
在籍確認の電話	あり
カードレス	✕
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

＞＞ バンクイックの10秒診断を試す

三菱UFJ銀行でバンクイックの審査に通ると、カードの到着を待たずに本人名義の普通預金口座へ借入金を振り込みしてもらうことも可能です。

口座開設してあれば三菱UFJ銀行に保有している情報を使えるので、バンクイックの新規申し込み時に入力項目は少なくなります。

口座を開設していなくてもバンクイックの申込条件は変わりませんが、三菱UFJ銀行を使っている人ならアプリを活用する場面が増えるでしょう。

審査は最短即日で完了するので、急いで銀行カードローンを契約したい人にもおすすめです。

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、公式サイトにある10秒借り入れ診断で他社借入を4件以上にすると「ご利用可能か判断できません」と表示されます。

1～3件で入力すると「お申込可能と考えられます」と表示されることから、バンクイックで審査を受けるときは他社借入を3件以下にしてから申し込んでください。

審査はWeb完結で終了しますが、カードの受け取りは郵送またはテレビ窓口を選択します。

郵送物を自宅に届かないようにしたい人は、全国の支店にあるテレビ窓口でカードを受け取りましょう。

カードを受け取ったあとは、バンクイックと提携しているコンビニエンスストアのATMから手数料0円でお金を借りられます。

＞＞ バンクイック公式サイトを見る

楽天銀行スーパーローンは最短翌日にアプリで借入可能

審査時間	最短当日
金利	年1.9%～14.5%
限度額	最大800万円
在籍確認の電話	あり
カードレス	✕
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

＞＞ 楽天銀行公式サイトを見る

楽天銀行スーパーローンは、Webで契約後に楽天銀行アプリからメンバーズデスクにログインすれば、時間に関係なく振り込みでお金を借りられます。

楽天銀行のアプリは、カードローンの手続き以外にも円定期預金や外貨預金、BIG/toto・宝くじの購入など楽天銀行の商品を取り扱っています。

楽天銀行スーパーローンの審査は、楽天会員のランクに応じた優遇制度があるため、上位ランクの人は審査上有利になる可能性も。
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません

新規入会特典として楽天ポイントが1,000ポイントもらえるなど、楽天市場で買い物する人にもおすすめです。

楽天銀行スーパーローンの申し込みは、楽天銀行の口座を開設していない人でも申し込めますし、すでに口座を保有している人なら口座情報を引き継ぐので入力項目は少なくなります。

なるべく早く借りたいなら、申し込み時に「振込融資ご希望金額」欄に借入希望金額を記入しておくと契約と同時に入金してくれます。

＞＞ 楽天銀行公式サイトを見る

セブン銀行のアプリなら全国のセブン-イレブンでお金を借りられる

審査時間	最短翌日
金利	12.000％～15.000％
借入限度額	300万円（新規申込は50万円）
勤務先への電話	原則なし
郵送物なし	✕

＞＞ セブン銀行公式サイトを見る

Myセブン銀行アプリは、口座開設とカードローン申し込みを同時に行えるアプリです。

口座開設から取引開始まで最短10分。カードローンは最短翌日に借り入れが可能に。

審査では、原則として勤務先に電話による在籍確認を行いません。

カードローンをアプリ完結で契約すれば、キャッシュカードが届く前にスマホATM機能を使って、セブン銀行ATMでお金を借りられます。

新規で申し込んだときの限度額は50万円に設定されており、借り過ぎを防止したい人やまずは少額から融資を受けたい人におすすめです。

また、限度額を低く抑えておけば、他社でお金を借りたいときの金額を増やしやすくなります。

契約時は少額融資でも、初回の借り入れから約6か月以上経過すると増額審査の案内が表示されます。

100万円～300万円まで50万円単位で増額を申し込むことができ、限度額は審査によって決まります。

※限度額は審査により異なります

セブン銀行カードローンは、セブン銀行ATMしか使えません。しかし、コンビニエンスストアが営業していれば24時間手数料無料でお金を借りられます。

他行口座に入金したいときは、アプリから口座振替でお金を借りて目的の口座へ振り込みしてください。セブン銀行の口座から他行の口座に振り込むときの手数料は1回あたり165円です。

セブン銀行ATMは電子マネー「nanaco」のチャージにも対応しています。ATMでお金を借りて、その場でチャージできます。

レジに行く必要がないので、余計な買い物もなくなるでしょう。

セブン銀行のアプリはほぼ毎月アップデートされ、口コミ評価は1年前に比べて2点以上改善しています。

nanacoとの連携やデビットカードの利用明細表示など、セブン銀行のサービス追加にあわせて機能が増えていきます。

＞＞ セブン銀行公式サイトを見る

きらぼし銀行はアプリとインターネットバンキングの活用を促進している

審査時間	最短翌日
金利	年1.60%～14.80%
限度額	1,000万円
在籍確認の電話	あり
カードレス	✕
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

きらぼし銀行では、2022年の成長戦略でデジタル機能の活用をかかげており、インターネットを通じた新規顧客の増加に取り組んでいます。引用元：東京きらぼしフィナンシャルグループ2022年統合報告書

きらぼしホームダイレクトアプリは、銀行系アプリとしてはめずらしくスマホATMに対応しています。セブン銀行ATMならメンテナンス時間を除き24時間お金を借りられます。

きらぼしホームダイレクトアプリは、カードローンのほか住宅ローンなどもアプリで管理できるため、きらぼし銀行を長期で利用したい人はインストールしておきましょう。

きらぼし銀行のカードローンは、変動金利で10万円からの少額融資も可能。希望する融資限度額に関係なく申し込み内容で金利を決定します。

審査時間は最短翌日～5営業日で、審査結果のメールと併せて今後の契約手続きについて連絡があります。契約と同時にお金借りることもできるので、希望する人は相談してみてください。

きらぼし銀行のカードローンに申し込めるのは、居住地または勤務先の所在地がきらぼし銀行本支店の営業地域内（東京・埼玉・千葉・神奈川）にある人です。

＞＞ きらぼし銀行公式サイトを見る

三井住友銀行カードローンのアプリはSMBCダイレクトと直結している

審査時間	最短翌営業日※
金利	年1.5%～14.5%
借入限度額	10万円~800万円
勤務先への電話	あり
カードレス	✕
郵送物なし	✕

※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なります

三井住友銀行カードローンアプリは、スマホを使って三井住友銀行のインターネットバンキングと同じ取り引きが可能です。

アプリからSMBCダイレクトへログインすると、借りたお金を管理しやすいように、入出金明細や契約内容、取引状況が表示されます。

またアップルウォッチのアプリと連携させると、スマホを見なくても設定した通知を受け取れます。

現在の借入残高や次回返済期日がすぐにわかるので、延滞を防止することが可能に。さらに、他行を含む本人口座への振込融資は手数料無料です。

申し込みは24時間365日可能（即日融資は対応しておりません）で、本人確認書類や収入証明書はアプリから提出できます。

三井住友銀行は口座の手続きや買い物などでVポイントが貯まります。Vpassアプリを連携すればポイント履歴をすぐに確認できます。

2023年3月から三井住友銀行の金融サービスを一括管理できる「Olive」が導入されました。口座の入金、出金のほかVpassアプリとも連携します。

一つのIDでアプリを切り替えながら使えるため、口座管理の効率が向上するでしょう。

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行や提携コンビニエンスストアのATMを手数料無料で使えます。

返済額は月々2,000円から。返済日は毎月5日、15日、25日、月末の4つから選択できるので、自分の給料日に合わせて選びましょう。※毎月の返済は、返済時点での借入残高によって約定返済金額が設定されます。

京都銀行カードローンは一体型キャッシュカードと専用アプリでバレにくい

審査時間	最短即日（仮審査）
金利	年1.9%～14.5%
限度額	1,000万円
在籍確認の電話	あり
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

京都銀行のカードローン「ダイレクト」は普通口座のキャッシュカードを使います。

振り込み融資なら京銀アプリから申し込めるので、専用カードや来店は不要。お金を借りた証拠が残りにくいので、カードローンがバレたくない人にも最適です。

口座を持っていない人は京銀アプリから口座開設も可能。申し込みから2週間で「京銀ICキャッシュカード」が郵送されます。

京都銀行カードローンは仮審査に通過してから本審査に進みます。本人確認書類などの提出は仮審査の後になるので、まずはWebで申し込みしてみましょう。

借入希望額50万円以下なら原則として収入証明関係の書類は不要です。

申し込めるのは京都府・大阪府・滋賀県・兵庫県・奈良県・愛知県の人です。

千葉銀行は「ちばぎんアプリ」のシェア拡大に積極的

金利	年1.4%～14.8%
限度額	800万円
在籍確認の電話	あり
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

ちばぎんの「クイックパワーアドバンス」は1年で4万人が申し込むカードローンです（公式サイトより）。千葉銀行はアプリの取引を推進しており、カードローンの申し込みも約1年で16%伸長しています。

地銀では初となるアップルウォッチのアプリも提供を開始。入出金明細などの履歴を腕時計で確認できます。

アプリの活用や無担保ローン拡大に向けた取り組みも、決算説明会で発表しているので新規の顧客獲得に積極的といえます。

月々の返済額は借入金額に応じて最低2千円から。お金に余裕のあるときは、まとめて返済して支払期間を短くすることも可能。

千葉銀行の口座を持っていればWebで申し込めますが、口座がないと近くの店舗で開設しなくてはなりません。

申込者は千葉県・東京都・埼玉県・茨城県・横浜市・川崎市に住所がある人に限られているので、千葉銀行が近所にない人は全国対応のカードローンを選びましょう。

Web完結なら書類の郵送はなしですが、ローンカードは送られてくるので完全な郵便なしではありません。

1円単位で借りられる横浜銀行の新アプリ「はまぎん365」は少額融資に最適

審査時間	最短即日
金利	年1.5%～14.6%
限度額	1,000万円
在籍確認の電話	あり
カードレス	✕
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

横浜銀行カードローンは、アプリを使うと1円単位で借り入れできるため、少しだけお金を借りたい人に最適です。

新しいアプリ「はまぎん365」は、従来の「はまぎんアプリ」のUI（ユーザーインターフェース）を改良し、目的貯金や他人との資産比較など利用者の関心や興味に合わせた情報を提供します。

カードローンの利用だけではなく、口座状況の管理をしやすいアプリなので、計画的にお金を使いたい人におすすめです。

横浜銀行の口座開設アプリと「はまぎん365」アプリを使えば、最短即日でカードローンを契約できます。

契約と同時にアプリで借り入れ可能なので、キャッシュカードの到着を待つ必要はありません。

電話による在籍確認を回避したい人向けに、書類での在籍確認も受け付けています。

手数料無料で使えるATMは、提携コンビニエンスストアのほか小田急線各駅に設置された横浜銀行ATMも使えます。

横浜銀行カードローンは、横浜銀行の営業エリア内の人のみ申し込めます。

伊予銀行のカードローン専用アプリ「SAFETY」は少額融資でも金利を抑えられる

審査時間	最短翌営業日
金利	PREMIUMコース　年1.9%～12.0% STANDARDコース　年14.5%
限度額	PREMIUMコース　10万円～1,000万円 STANDARDコース　10万円～50万円
在籍確認の電話	あり
カードレス	✕
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

伊予銀行の「SAFETY」には2つのコースがあり、PREMIUMコースは融資額による金利の変動がありません。

少額融資でも最大12.0%の金利でお金借りることができ、限度額を増枠したいときはアプリから増額審査を申し込めます。

審査結果によってSTANDARDコースになっても、一般的な銀行カードローンと同等の14.5%です。

カードローン専用アプリSAFETYは、伊予銀行が営業する全国13都道府県に住んでいる人のみ申し込みできます。

申し込みはチャット形式だから初心者でもわかりやすい

アプリでカードローンの申し込みを開始すると、審査に必要な事項についてチャット形式で質問されます。

画面の指示に従って入力を進めるだけなので、入力もれが少なく短時間で申し込めます。

適用コースや金利を含む仮審査の結果は、最短当日にアプリ上のプッシュ通知とメールで届きます。

契約が完了すればアプリの「ワンタップ借り入れ機能」で24時間借入可能です。

月々の返済は2,000円から

少額融資に適した伊予銀行のSAFETYは、10万円以下の借り入れなら毎月の返済額は最低2,000円です。

とはいえ、返済金額が少ないと支払期間は長くなるため、アプリでの追加返済を活用して完済を早めましょう。

伊予銀行アプリは、伊予銀行や他行口座、クレジットカードなどの決まった収支を登録すると、口座残高が不足するタイミングを予測して通知する機能も搭載しています。

ゆうちょ銀行の自動貸付はゆうちょPayアプリで借り入れできる

審査時間	Web 10日程度 窓口 2週間程度
金利	14.0%
アプリ取引	ゆうちょPayと連携

ゆうちょ銀行は、カードローンと同様に使える最大30万円の口座貸越サービスがあります。

「ゆうちょPay」アプリを使ったときに、残高不足になっても自動で貸付してくれます。

「ゆうちょPay」は郵便局（ゆうちょ銀行）の口座に直結しているため事前のチャージは不要。

現金を必要とする人はキャッシュカードでお金を借りることも可能です。

ゆうちょ銀行は、民業圧迫を防止する観点からカードローンを取り扱っていません。代わりに、類似の融資方法として「口座貸越サービス」が設定されています。

ゆうちょ銀行でお金を借りたい場合、申し込みから返済までアプリで完結しますが、複数のアプリを使うので消費者金融や銀行のアプリより手間がかかります。

利用目的	使用アプリ
口座開設	ゆうちょ口座開設アプリ
口座貸越申し込み	ゆうちょ認証アプリ
自動融資	ゆうちょPay
返済	ゆうちょ通帳アプリ

「ゆうちょPay」アプリは400円（税込）の支払いごとに1ポイント付与されます。

付与率は0.25%なので高還元率とはいえませんが「Smart Code（スマートコード）」「銀行Pay」と提携しているため、コンビニでの買い物に利用できます。

みずほダイレクトアプリはインターネットバンキングのアプリ版

金利	年2.0%～14.0%
限度額	800万円
在籍確認の電話	あり
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

みずほ銀行のアプリは、インターネットバンキングのみずほダイレクトをアプリ化することで、Web上では実現できない機能を搭載しています。

アプリは、操作の不満をなくすために1か月に1回以上アップデートされ、App Storeでは5点満点中4.4点の評価を得ています。

ただし、みずほ銀行の口座管理を便利にするために設計されており、カードローンの借り入れや返済の機能は搭載していません。

みずほ銀行カードローンの申し込み方法は、Web、電話、店頭、郵送ですが、審査回答が早いのはWebからの申し込みで翌営業日以降に審査結果の連絡があります。

みずほ銀行に口座を持っていない人は、カードローンと同時に口座開設を申し込みます。

銀行カードローンなので在籍確認のために勤務先への電話連絡は行われますが、取引明細などの郵送物は自宅などに発送されません。

ただし、Web以外の方法で申し込むと契約書類やローンカードが自宅に郵送されます。

すでにキャッシュカードを持っている人は、キャッシュカード兼用型を選択すれば手持ちのキャッシュカードで借りられるため、改めてローンカードが送付されてくることはありません。

ろうきんカードローン「マイプラン」はアプリで即時振込が完了する

審査時間	2週間程度
金利	2.70%～11.5%
借入限度額	500万円
勤務先への電話	あり
郵送物なし	✕

ろうきんカードローン「マイプラン」は、契約後にアプリから「ろうきんダイレクト」にログインして振り込み手続きすると、自分のろうきん口座に即時反映します。

ろうきんは、総合事務センターのアール・ワンシステム（R・ONE）で業務を効率化しており、インターネットバンキングでの入金手続きを高速化しています。

ろうきんアプリは、2019年10月21日にリリースされてから2021年3月15日に機能追加されたのみです。

そのため、残高照会や入出金明細の表示など履歴を調べる機能は充実していますが、振り込みや返済などお金を取り扱う機能は不十分なので、ろうきんダイレクトに接続される仕組みになっています。

ろうきんカードローン「マイプラン」に申し込めるのは年収（前年税込み年収）150万円以上ある人です。

ろうきんは地域経済に合わせて条件を設定しており、北陸ろうきんならマイプランパックに申し込むと最大5.0%の金利優遇を受けられます。

金利や限度額は500万円となっていても、支店別に会員、非会員で条件を設けているろうきんもあります。

団体会員の人は低金利でお金を借りやすいので、お近くのろうきんに問い合わせしてみましょう。

みんなの銀行Loanはアプリしか使わない銀行カードローン

審査時間	最短2分（一次審査）
金利	1.5%～14.5%
借入限度額	1,000万円
勤務先への電話	原則なし
郵送物なし	◯

みんなの銀行Loanは、2022年7月22日から開始した新しいローンで、申し込みから借り入れ・返済まですべてアプリから操作します。

みんなの銀行はスマホ完結のデジタルバンクとして設立された銀行で、アプリをダウンロードすることを前提にしており、Web申し込みなどもありません。

公式サイトはモノクロデザインでサービス名も英語のため怪しいと感じる人もいますが、福岡銀行を運営するふくおかフィナンシャルグループの100%子会社です。

みんなの銀行の口座を持っている人であれば年収を入力するだけで審査を受けられ、最短2分で金利や限度額など一次審査の結果が表示されます。

ただし、最終審査の結果が出るまでには数日かかるため即日融資はできません。

金利は1.5%～14.5%と一般的な銀行カードローンの適用金利と同程度に低金利となっており、限度額は最大1,000万円です。

安定した収入があれば、アルバイトやパート、年金受給者も申し込めます。

10万円の少額融資ならUI銀行のアプリ専用UI Supportがおすすめ

審査時間	最短翌日
金利	13.5%
借入限度額	10万円
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	なし
土日の借入	◯

UI銀行のUI Supportは、最大10万円を自動融資する当座貸越型のアプリローンです。

口座残高の不足による支払いの延滞防止にも最適。定期的に少額の支払いをする人は、メインバンクとしても使いやすいでしょう。

アプリを使えば10万円まで自分の口座に振替入金できます。

UI銀行は、銀行ローンとしては数少ないスマホATMに対応するなど、総務省が推進するデジタルトランスフォーメンションを積極的に導入しているアプリ専門銀行です。

銀行口座の開設やローンの申し込みはすべてアプリで完結します。郵送物も一切ないためバレずに借りたい人にもおすすめです。

ただし、アプリはアップデート回数が少ないため不満な点もあり評価点数は低めです。

UI銀行は手数料優遇やキャンペーンを積極的に実施しているので、新しい顧客を増やすためにもアプリの機能改善を図っていきます。

＞＞ UI銀行公式サイトを見る

10万円では限度額では足りないという人は、UI銀行と同じようにアプリで申し込みが完結するセブン銀行カードローンもおすすめです。

新規申し込みの場合、限度額は50万円なので少額融資を希望する人にも最適。銀行カードローンなので消費者金融よりも低金利でお金を借りることができます。

原則として在籍確認なし、最短翌日に借り入れ可能です。

イオン銀行スマッとATMアプリならカードレスでATMからお金を借りられる

融資時間	カード到着まで5日程度
金利	3.8%～13.8%
借入限度額	800万円
勤務先への電話	あり
郵送物なし	✕

「イオン銀行スマッとATMアプリ」はイオン銀行口座を開設している人が、スーパーや薬局に設置されているイオン銀行ATMからカードレスでお金を借りるためのアプリです。

ATM画面で「スマホ取り引き」を選択し「イオン銀行スマッとATMアプリ」を起動させ、waon読み取り部にスマホをかざしてお金を借ります。カードを使わないので周囲の人にもバレません。

現金を受け取ったあとは、アプリで残高を表示できるので明細書も発行しません。

対応しているのはAndroidのみでiPhoneでは使えない珍しいアプリです。とはいえ、スマホATMをのぞけばインターネットバンキングで同様の取り引きは可能です。

イオン銀行カードローンは、Webから申し込むと審査結果はメールで届き、その後は5日程度でカードが郵送されます。

ほぼすべての金融機関と提携していますが、イオンのアプリはコンビニエンスストア事業で競合するセブン銀行とローソン銀行は使えないため、コンビニエンスストアのATMでお金を借りるときには不便さもあるでしょう。

イオン銀行ATMの手数料は借り入れも返済も手数料0円です。

ATM取り引きはアプリに対応していてもカードは必ず受け取るため自宅へ郵送物が届きます。家族にバレることが心配な人はカードレス可能な他のカードローンを探しましょう。

アプリならカード到着前の借り入れも可能！東京スター銀行のスターカードローンα

融資時間	-
金利	年1.5%～14.6% ※
借入限度額	最大1,000万円 ※
勤務先への電話	あり
郵送物なし	✕

※金利には保証料を含みます。金利は審査により決定します。
※借入限度額は10万円以上1,000万円以下（10万円単位）の範囲で審査により決定します。

東京スター銀行のスターカードローンαは、契約時に発行されるログインIDとパスワードを「スターダイレクトアプリ」に入力すれば、カード到着前に振り込みで借り入れできます。

アプリの公式サイトには「シンプル操作でお取引もすぐできる」と書かれていますが、実際には操作性に不満があるという口コミも。

アップデートは定期的に行われているので、徐々に機能改善していくでしょう。

「スターカードローンα」は、仮審査に通過した後に口座開設と本審査が必要です。

仮審査の申込時に自動融資機能を希望すると、引き落としや出金時に返済用預金口座が残高不足でも自動で資金が補充されます。

クレジットカードの利用代金や公共料金の延滞を防止したい人にとって使いやすい機能です。

※自動融資の対象外の取引があります。詳しくは商品説明書をご確認ください。

東京スター銀行の「スターカードローンα」は、銀行カードローンとしては数少ない無利息期間のあるカードローンです。

契約日から30日間の無利息期間を過ぎても銀行ならではの利用しやすい金利なので、無利息期間と組み合わせてかしこく借り入れしたい人におすすめです。（借り入れ日ではなく契約日から30日間となります）

＞＞ 東京スター銀行公式サイトを見る

JAバンク（農協）アプリはネットバンクの全機能を使える

審査時間	1か月程度
借入金利	4.5%～14.4%
勤務先への電話	あり
郵送物なし	✕

JAバンク（農協）のアプリはスマホ上で動作するのではなく、一部の手続き以外はアプリを経由させてJAネットバンクを使う方式のためお金の管理に特化した使い方が有効です。

JAネットバンクでは、以下のローンの残高照会や繰り上げ返済予約ができます。カードローン以外も手続きできるので、JAで複数のローンを利用している人におすすめです。

• 住宅ローン
• マイカーローン
• 教育ローン
• フリーローン
• リフォームローン

参考：JAネットバンクオンラインマニュアル

JAバンク（農協）から振り込みでお金を借りると、ほかの金融機関を経由せずJAバンクの口座に入金されるため手数料は無料となり、借り入れ操作を完了するとすぐに入金されます。

口座を持っていない人は、カードローン申し込み時に店頭で普通預金口座を開設してください。

JA（農協）のカードローンは店舗によって金利や限度額が違うため、新規申し込みは近隣のJAを検索し直接問い合わせします。

スルガ銀行のアプリはAIやチャットでローンを相談できる

審査時間	最短翌日
金利	1.5%～14.6%
借入限度額	800万円
勤務先への電話	あり
郵送物なし	✕

スルガ銀行CONNECTアプリは、電話、チャット、メール、AIの4つの窓口で相談できるため、お金を借りたいときだけではなくアプリの操作方法がわからないときも簡単に質問できます。

アプリでは定期預金や普通預金、外貨預金の残高照会や入出金明細、インターネットバンキングやデジタル通帳の申し込みなども可能。投資信託の評価金額や運用損益なども確認できます。

生体認証がついているのでログインスピードも早く、高い安全性を確保。

振り込み時には入金先の家族や友人などへLINE・SMS・メール・Facebookでメッセージを送ることもできます。

スルガ銀行CONNECTアプリを利用するには、スルガ銀行のキャッシュカードまたはローンカードを持っていることが条件です。

スルガ銀行は平日の日中であれば、ゆうちょ銀行やコンビニATMの利用手数料が無料。

インターネット支店（ANA、リクルート、Tポイント）では、ANAマイルやTポイントが貯められます。

琉球銀行のりゅうぎんアプリは低金利の公務員専用ローンを借りられる

金利	5.1%（変動）
借入限度額	500万円
勤務先への電話	なし
郵送物なし	✕

琉球銀行のカードローン型公務員ローンは、アプリから借り入れと返済を手続きでき、通常の琉球銀行カードローンの最低金利に近い利率でお金を借りられます。

カードローンの審査において、公務員は安定収入を確保できるという観点から銀行も融資には積極的。

実際の調査でも、公務員の離職率は民間企業の半分です。

引用元
人事院：白書等データベースシステム
厚労省：令和3年雇用動向調査結果の概要

一部の上場企業など特定の会社で働く人は、公務員と同じ扱いとされ低金利で契約できます。

琉銀アプリを使えば残高照会や取引明細は、24時間いつでも確認でき振り込み手続きも可能です。

カードローンの取引額が1日20万円以上になると通知されるので、不正や使いすぎの防止にもなります。

限度額は500万円ですが、申し込めるのは年収の半分までです。

公式サイトではボーナス返済も含めたシミュレーションを用意しています。

GMOあおぞらネット銀行の法人用「あんしん10万円」は審査なしで少額融資が可能

審査時間	最短即日
金利	年14.0%
借入限度額	10万円
勤務先への電話	なし
郵送物なし	◯

少額融資に特化した「あんしん10万円」とは、GMOあおぞらネット銀行の法人口座に標準装備される融資枠です。

スマホからインターネットバンキングにログインして申し込めば、審査に必要な書類提出は不要で最短即日でお金を借りられます。

口座振替による残高不足が発生しても、自動融資を設定しておけば延滞にはなりません。

専用アプリの「法人口座 GMOあおぞらネット銀行 取引アプリ」は、法人向けアプリとしては珍しくカードレスでお金を借りられるスマホATMに対応。

法人口座用のビジネスデビットカードを利用するなら、カード決済と現金支払いの両方をアプリで管理できます。

また、ビジネスローン「あんしんワイド」を契約し、アプリ操作で「デビット後払いオプション」を選択すると、金利0円の後払いも利用可能です。

アプリを導入している地方銀行と信用金庫の一覧

超低金利政策やインターネット銀行の台頭により収益が低下している銀行は、経費のかかる支店を統合・廃止しています。

ネットバンキングに登録している人は銀行顧客の半数を超えており、顧客の利便性は損なわないとの判断からです。

ネットバンキングについて、「現在利用している」と答えたのは64%

引用元：日本経済新聞

また、キャッシュレスや後払いサービスなど銀行以外の決済手段も登場していることから、顧客の維持だけではなく新しい顧客の確保にも取り組んでいます。

国の政策としてもデジタル市場への対応を掲げていることから、アプリを導入する金融機関や貸金業者は増加していくでしょう。

※アプリ評価は2023年7月におけるAppStoreの点数です
※上記の銀行は一部抜粋したものです

信用金庫のアプリは、銀行アプリに比べて開発は進んでおらず評価も低いです。

アプリを提供していない信用金庫は株式会社しんきん情報システムセンターの「しんきんバンキングアプリ」を採用していますが、アプリの評価は2.1となっており、使い勝手が良いとはいえません。

デジタル給与の解禁でアプリ移行は銀行の必須課題に

現金払いを原則としている給料について、2023年からはキャッシュレスでも支払い可能となる法整備がすすんでいます。

スマートフォンアプリなどを使うデジタルマネーによる給与振り込みが2023年春にも解禁される。

引用元：日本経済新聞

ネット銀行の台頭により、顧客が減少する銀行がATMや両替の手数料を優遇しなくなったことや、キャッシュレス払いの増加でチャージの手間もかかるため、生活の負担を軽減するために厚生労働省が検証していました。

独自でアプリを開発している銀行のほかに、下記のアプリを導入して提携している金融機関があります。デジタル給与の普及前に、インストールして準備するのもおすすめです。

• 銀行Pay
• J-Coin Pay
• Bank Pay
• ゆうちょPay

携帯電話会社のアプリローンはIDがあれば審査を早く受けられる

会社名	審査時間	金利
dスマホローン	最短当日 ※1	0.9%～17.9% ※2
au PAYスマートローン	最短30分	2.9%～18.0%
レンディングマネージャー	最短1～2営業日	5.7%～14.8%

※1 お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となります。
※2 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）・基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などの利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。

携帯電話会社のアカウントを持っていると、申し込み項目が自動入力され手続きを簡略化できるローンもあります。

入力ミスを減らせるので申し込みの手続きは早く完了するでしょう。

大手スマートフォンのキャリアは、契約者を固定化するために独自の優遇制度があるローンを提供しています。

低金利での融資や提携しているポイントの付与など、携帯会社の利用を促進する優遇です。

スマホ各社と回線契約していなくてもアカウントを作れば申し込めますが、優遇措置を受けたいなら自分の契約している携帯キャリアを選択しましょう。

dスマホローンはカード不要で少額融資も可能なアプリ

審査時間	最短即日 ※3
金利	0.9%～17.9% ※4
借入限度額	1万円～300万円
無利息期間	なし
アプリ取引	借り入れ・返済
カードレス機能	なし
借入残高確認	可能
生体認証	あり

dスマホローンはd払い残高への借り入れなら最低1,000円から契約完了後にすぐ入金。口座への振り込みなら最短即日でお金を借りられます。※1※2

dアカウントを使えるので、新しくIDやパスワードは不要。

dスマホローンの審査時間である8:00～22:00に申し込めば最短即日※3でメールとアプリに結果が通知されます。
（土日祝・年末年始は翌営業日以降）

新しい金融商品だけに新規顧客の獲得に積極的。2022年7月から始まった新しいローンで、ドコモの回線やサービスの加入度合いによって金利を最大年率3.0%優遇してくれます。

※ドコモ回線と紐づくdアカウントでお申込みいただく必要があります。
※「スマート家計簿　スマー簿」の契約に紐づくdアカウントでお申込みいただく必要があります
※適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください

お金を借りたいときに必要な金額だけ入金してもらうカードローン方式ですが、銀行への振り込みかd払い残高への借り入れになるためカードは発行されません。

d払い残高へ入金するときはd払いアプリからも操作できます。※1

全てアプリで管理するので郵送物もないことから、まわりにバレにくいアプリローンといえるでしょう。

dスマホローンは、即日融資にも対応できることから消費者金融と同じ貸金業法に則って運営されています。総量規制の対象になるため、借りられるのは年収の1/3までになります。

※1 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。（d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）
※2 ご契約には所定の審査があります。システムメンテナンス時間はご利⽤いただけません。振込実施のタイミングはご利⽤の⾦融機関によ り異なります。
※3 お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。
※4 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。

au PAYスマートローンはアプリとIDがあればすぐに審査を申し込める

審査時間	最短30分
金利	2.9%～18.0%
限度額	1万円〜100万円
在籍確認の電話	なし
郵送物なし	◯
無利息期間	なし
土日の借入	◯

au IDを持っていればau PAY スマートローンのアプリでお金を借りることができます。auユーザーでない人でもau IDを取得可能なので誰でも申し込めます。

au IDに登録されている情報を使用するので申し込み時に入力項目が少なくて済み、借り入れまでスマートフォンで完結します。

また、審査は最短30分なのでその日のうちに借りることも可能。なお、申し込みの際に口座情報を登録すると、本人確認書類が不要に。

金利は2.9%～18.0%で、限度額は1万円～100万円です。借り入れ方法は、口座への振込かau PAY残高へのチャージを選べます。

振込での借り入れは、4時から翌日の2時まで受付可能で、振込手数料がかかりません。

au PAY残高へのチャージなら、全国のau PAYが使える場所で利用でき、代金200円ごとに1 Pontaポイントがもらえます。

ドコモ契約者向けアプリ「レンディングマネージャー」は契約年数に応じて金利が優遇される

審査時間	最短1～2営業日
金利	5.7%～14.8%
借入限度額	10万円〜100万円
無利息期間	なし
勤務先への電話	あり

「レンディングマネージャー」および「スマートマネーレンディング」は新規申し込みを終了しました。

SBI新生銀行スマートマネーレンディングは、ドコモユーザーのためのスマホローンで、ドコモ携帯回線の契約年数に応じて金利優遇措置があります。

ドコモ携帯回線の契約が4年未満では通常金利から年0.2%が優遇に、15年以上契約していると年1.0%も優遇されます。

ドコモ携帯契約期間	金利優遇
15年以上	1.00%
10年以上15年未満	0.80%
8年以上10年未満	0.60%
4年以上8年未満	0.40%
4年未満	0.20%

つまり、ドコモ回線の契約年数が長いほど金利がお得になるのです。

レンディングマネージャーアプリで、給与振込口座や返済口座の登録についてマネーフォワード連携すれば、それぞれで年0.1％、合計で年0.2%の金利が優遇されます。

レンディングマネージャーアプリなら、申し込みから借り入れまでアプリで完結。借り入れ状況も簡単に確認できます。

借り入れ金額は1万円から可能で、返済は最低金額は2,000円からです。

キャッシング付きクレジットカードはアプリから審査なしで少額融資が可能

カード	発行時間	金利	限度額
楽天カード	約1週間～10日前後	18.0%	90万円
JCBカード	-	-	-
イオンカード	約1～2週間	7.8%～18.0%	300万円

クレジットカードにキャッシング枠が付帯されていれば審査なしでお金を借りられます。

アプリからキャッシングを選択すれば、振り込みで融資してくれるためATMで借り入れ操作は不要です。

限度額が1万円～300万円のクレジットカードもあり使い道は自由です。とはいえ、金利は消費者金融と同じなのでなるべく早く完済してください。

キャッシングは、クレジットカードが届くまで借り入れできないため即日融資には不向きです。

金利は最大18%です。消費者金融と同等の金利なので、すぐにお金を借りたい人は大手消費者金融がおすすめです。

楽天カードなら1万円の少額融資もアプリで完結

審査時間	約1週間～10日前後
金利	18.0%
借入限度額	90万円
在籍確認の電話	あり
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

＞＞　公式サイトで申し込む

楽天カードのアプリなら、最低1万円からキャッシングしたい金額を設定できます。

1万円単位で借入可能額を選べるため、少額融資でお金借りる人におすすめです。

楽天カードアプリを立ち上げると、1タップでネットキャッシングの画面に遷移します。金額、支払い方法、暗証番号を入力すれば、キャッシングの手続きは完了です。

最短数分の振り込みに対応しているため、スマホの操作開始から10分以内に入金されることもあるでしょう。

楽天カードの発行時間は1週間程度かかりますが、公式サイトには「カード発行状況の確認ページ」があるので、いつから使えるかを把握しやすくなっています。

楽天カードアプリはApp Storeのアプリ点数は4.6点という高評価。

毎月アップデートを行い機能改善していることから、アプリをインストールするは増え続けダウンロード数は500万を超えています。

楽天ペイの機能も統合されているのでポイント支払も可能。ポイントサービスも組み込まれており、楽天ポイントを一括で管理できます。

キャッシング枠で借りたお金は、ショッピングの利用分と同じく月末締めの翌月27日支払いです。

カードを使ってコンビニATMでキャッシングできますが、取引金額1万円以下は110円、1万円超は220円の手数料がかかります。

＞＞　公式サイトで申し込む

JCBカードは「MyJCB」アプリから最短1分以内に振込融資

在籍確認の電話	あり
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

JCB CARD W は平日なら最短数十秒、土日なら翌営業日にお金を借りられます。

キャッシングは専用アプリ「MyJCB」からキャッシング振り込みサービスを選択します。

「MyJCB」アプリは複数のカードを登録でき切り替えながら使えるので、用途別にクレジットカードを分けるのもいいでしょう。

返済方法は1回払いやリボ払いのほかに、ボーナス併用払いも選択可能。アプリには「使いすぎアラート」機能を搭載しており、一定金額以上になると通知してくれます。

2022年11月より、カード番号を打刻しないナンバーレスカードも発行開始しました。最短5分でカード番号が付与される「モバ即」から申し込めるので、セキュリティを気にする人や急いでいる人におすすめです。

イオンカードセレクトは買い物にも使いやすくお金も借りられる

審査時間	約1～2週間
金利	7.8%～18.0%
借入限度額	300万円
在籍確認の電話	あり
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

イオングループで買い物するとポイント特典があり、キャッシングは最大300万円です。

カードを使うと全国約15万台のATMで現金を引き出し可能。アプリ「イオンウォレット」を使うと最短数十秒で振り込みしてくれます。

振込先は自分の口座以外にも提携金融機関から自由に選択できます。

返済用としてイオン銀行の口座も自動的に開設します。今後カードローンやフリーローンを使う予定のある人は開設の手間を省略できます。

また、イオン銀行の口座を給与振込口座に指定すれば、毎月10WAONポイントが自動で付与されます。

＞＞　公式サイトで申し込む

後払いアプリの少額融資は最大5万円を審査なしで即日利用できる

アプリ名	後払い額	ATM出金
バンドルカード	5万円
B43	5万円
Kyash	5万円
atone	5万円
メルペイスマート払い	30万円 （審査あり）
りそなウォレット	5万円
Paidy	-
PayPayあと払い	最大200万円
QUIC Pay（クイックペイ）	5万円
みんなの銀行	5万円 （審査あり）
BANKIT	10万円 （審査あり）

後払い金額は契約内容や審査によって異なります。QUIC Payは「今すぐ入金」を済ませたKyashと連携させてください。

後払いアプリは利用金額や頻度に応じて信用度を測るため、金融機関のような信用情報機関のデータによる審査はありません。

そのため、メールアドレスなどの少ない項目で申し込めます。

とはいえ審査なしの代わりに最初は数千円から1万円が限度額になり、ATMで現金を引き出せるアプリは多くありません。

アプリをダウンロードして本人情報を入力すればすぐに利用可能です。

買い物で少額のお金が必要になったときや、普段使っているクレジットカードを使いすぎてしまったとき、一時的な後払いとして使うのが最適です。

VISAプリカと提携しているアプリなら、クレジットカード番号も付与されるためネットでのお買い物にも使えます。

後払いアプリの金利は0円ですが手数料を徴収します。

借りてから返済するまでの日数をカードローンのように年率へ換算すると非効率なので、短期での少額融資以外の用途なら消費者金融を検討しましょう。

一部の後払い業者は資金移動業として運営しているので、後払いを延滞しても銀行や消費者金融のように信用情報機関へ登録されません。

そのため、返済が遅れても他社でお金を借りたいときに影響は少ないといえます。

貸金業に登録している後払い業者は、金融機関と同じように信用情報機関の加盟企業で情報が共有されます。

資金移動業	バンドルカード B43 Kyash
貸金業	BANKIT りそなウォレット Paidy PayPayあと払い みんなの銀行

バンドルカードは審査なしで実際に5000円入金できた少額融資アプリ

当サイトの管理人が実際にバンドルカードへ申し込んだところ、登録完了後から数秒で5,000円のチャージが可能になりました。

申し込み条件に年齢制限はないため高校生でもカードを作れます。バンドルカードはプリペイドカード方式のため審査や在籍確認はありません。

バンドルカードは提出書類も不要で新規登録でき、1分でVisaプリカのバーチャルカードを発行できます。

「ポチッとチャージ」は発行元の会社が3,000円から5万円までを千円単位で入金してくれます。

初回チャージ金額がいくらになるのかの基準は明らかになっていませんが、登録時の項目で生年月日を入力したので年齢も審査基準のひとつといえます。

「ポチッとチャージ」で入金した金額は、翌月末までに手数料とともにコンビニエンスストア等で支払います。

申し込み金額	手数料
3,000円 ～ 10,000円	510円
11,000円 ～ 20,000円	815円
21,000円 ～ 30,000円	1,170円
31,000円 ～ 40,000円	1,525円
41,000円 ～ 50,000円	1,830円

バンドルカード運営元の株式会社カンムはアジアの成長企業リスト「High-GrowthCompanies2020Asia-Pacific」において、日本企業で1位を獲得したスタートアップ企業です。

セブン銀行からの出資に続き、2023年3月には三菱UFJ銀行が子会社化することも発表されました。今後はMUFG（三菱UFJフィナンシャル・グループ）の顧客3,400万人からも送客を実施します。

新興企業なので聞き慣れない企業でしたが、後払いの少額融資アプリとして標準的な位置付けになっていくでしょう。

最大5万円を審査なしで後払いできる家計簿アプリB43（ビーヨンサン）

B43（ビーヨンサン）は家計簿を付けることを目的とした新しいアプリで入金や出金の明細を自動で生成します。

「あとばらいチャージ」機能を使えば5万円までチャージ可能。最初は少額でも利用頻度によって限度額は増額されていきます。

B43にバーチャルカードはありません。申し込み後、プラスチックカードが到着してから後払いできます。

申し込みは運転免許証やマイナンバーカードなど本人確認書類をアップロードして最短5秒の審査を受けます。

審査なし、本人確認なしで後払いを利用したいなら、バンドルカードやKyashをおすすめします。

5万円までの少額融資しかできないことと家計簿による支出の明確化によって、お金を使いすぎる傾向の人に最適です。

あとばらいチャージは申し込み金額に対して手数料が発生します。

申し込み金額	手数料
3,000円 ～ 10,000円	500円
11,000円 ～ 20,000円	800円
21,000円 ～ 30,000円	1,150円
31,000円 ～ 40,000円	1,500円
41,000円 ～ 50,000円	1,800円

B43（ビーヨンサン）は家計簿アプリなので後払い以外にもお金を管理する機能が充実しています。

• 目的別にお金を整理
• 家計の振り返り
• グラフによる収支レポート
• パートナーと共同管理

Kyashのイマすぐ入金は5万円まで審査なしの少額融資アプリ

Kyashはアプリをダウンロードして会員登録すれば、「今すぐ入金」で3,000円～50,000円のお金が審査なしで入金されます。

書類提出などの手続きは不要。金融機関による審査なしの少額融資アプリです。

Visaプリペイドカードが最短1分で発行されるので、お金をチャージしたら後払いを開始できます。

「イマすぐ入金」した残高はATMを使っても現金は出金できません。

Visa加盟店でのカード支払い分を後払いするアプリなので、現金を使わず少額を後払いしたいときにおすすめです。

イマすぐ入金で前借りしたお金は翌月末までに下記の手数料と一緒にコンビニエンスストアで返済してください。

申し込み金額	手数料
3,000円 ～ 10,000円	500円
11,000円 ～ 20,000円	800円
21,000円 ～ 30,000円	1,150円
31,000円 ～ 40,000円	1,500円
41,000円 ～ 50,000円	1,800円

Paidy（ペイディ）は70万か所以上の決済に対応する後払いアプリ

Paidy（ペイディ）は、550万以上のユーザーアカウントを持つ後払いアプリで、Amazonや大手商社の伊藤忠商事も提携しています。

買い物をするショップのWebサイト上で手続きする「Paidy（ペイディ）」と、アプリに登録して分割払いする「Paidy Plus（ペイディプラス）」があり、無審査で後払いの「Paidy（ペイディ）」は初回限度額2,000円～3,000円を目安にしてください。

Paidy（ペイディ）の後払いは買い物をする店舗のWebサイト上で行います。

Paidy（ペイディ）で数千円の後払いをし、使用方法に慣れたらPaidy Plus（ペイディプラス）へ申し込みましょう。登録はアプリをダウンロードしてから5分で完了します。

Paidy（ペイディ）プラス申込方法

1. Paidy（ペイディ）アプリをダウンロード
2. 運転免許証またはマイナンバーカードを撮影
3. 顔写真を撮影
4. 必要事項を入力

後払い回数は分割で3回、6回、12回から選べます。高額の支払いでも、分割手数料はかかりません。

また、Paidy Plus（ペイディプラス）の審査に通過すれば数万～30万円の上限になることも。

ファッション通販BUYMAでは20万円まで後払いできると公表しています。

BUYMAでは、決済システム利用料・あんしんプラス加入料を含めた合計支払金額が【20万円以下】の場合のみご利用いただけます。

引用元：BUYMA あと払い (ペイディ)とは

※この上限額は予告なく変更する場合があります。
※この金額以下であってもPaidy側でお客様ごとに上限額を定めている場合があります。

ただし、限度額はAIによって変化しアプリでは把握できないという口コミも。

Paidy（ペイディ）アプリの審査では貸金業者と同じように個人信用情報調査機関のデータを参照します。審査に通れば履歴は残るため、消費者金融でお金を借りることに似ているといえるでしょう。

アプリからリアルカードを発行すれば実店舗でも3回の分割払いも可能に。本人確認の手続きをすれば審査なしで受け取れます。

atone（アトネ）はNP後払いにも使えるアプリ

atoneはNP後払いを運営する株式会社ネットプロテクションズホールディングスの後払いアプリです。

ですので、NP後払いが使える店舗の一部はatoneで後払いすることも可能に。共通するポイントを貯められるので、2つの後払いを使い分けるのがおすすめです。

後払い方法	使えるお店
atone	実店舗・ネット通販
NP後払い	ネット通販

atoneは実店舗での買い物を促進するために作られており、ネット通販以外での後払いに最適。ECサイトからatone経由で買い物したときは、アプリで後払いを管理できます。

atoneで買い物すると0.5%のポイント還元があり、5万円分を後払いすると250円分のポイントが付与されます。

貯まったポイントで購入時に値引きされるのではなく、後払いの精算時に値引きとしてポイントを利用します。

毎月、後払いで5万円を使っていれば1年で3,000円に。審査で増額されればポイントも貯まりやすくなるでしょう。

利用履歴が蓄積されるとアプリにコード決済機能が追加され、JPQRやSmartCodeを掲示している店舗で後払いができるようになります。

JPQRは一般社団法人キャッシュレス推進協議会で策定されたQRコード決済の統一規格で、下記の自治体でも導入されています。

• 大阪府四條畷市田原支所
• 宮崎県都城市
• 山梨県南都留郡道志村役場ふるさと振興課
• 福井県勝山市

atoneでお金を借りる申し込みをした時の与信通過率は97%です。（引用：株式会社ネットプロテクションズホールディングス新規上場報告書）

独自の審査基準であることから、金融機関の審査に通らない人でも申し込みやすいといえます。

「PayPayあと払い」はPayPay残高へチャージできる

「PayPayあと払い」は、PayPay残高へのチャージも翌月27日の支払いに。

PayPayの支払いが多すぎたと感じたときは、後払いを活用して支払いの負担を減らしましょう。

また、PayPayはApp Store、Apple Music、iCloud+の支払いにも対応。「PayPayあと払い」で支払うと支払額の最大1.5%のPayPayポイントがたまります。
※支払い優先順位の設定が必要です

「PayPayあと払い」は、「PayPayカード」を登録して代金を支払うため、使い方はクレジットカードと同じといえます。

「PayPayカード」をもっていない人は下記の手順に沿って申し込みます。アプリホーム画面から申し込めるので、最短5分で入力が完了します。

アプリを切り替えて使える「PayPayあと払い」は、本人確認まで済ませると決済の上限額が最大200万円になります。

最初は2万円～5万円になりますがPayPayを使う機会の多い人に最適です。

状態	過去24時間	過去30日間
本人確認前	2万	5万
本人確認後	50万	200万

クレジット番号の付いたバーチャルカードも発行されるのでネットショッピングも可能。プラスチック製カードも申し込めるので、街の店舗でも後払いできます。

カードを発行しない時はPayPayアプリのトップ画面をタップして後払いを使います。

ポイント特典のPayPaySTEPにより利用金額に応じて0.5%～1.5%のポイントを付与。

使った金額は「PayPayあと払い」対応銀行から自動で引き落とされます。

メルペイスマート払いはメルカリ取引450回以上で10万円まで後払い可能

メルペイあと払いは、信用情報よりもフリマアプリ「メルカリ」の利用実績を重視して審査します。

メルカリで得た売上金を支払いに使えるなど、メルカリの取引回数や金額の多い人に有利な後払いといえるでしょう。

実際に、メルカリでの取り引きが450回を超えるアカウントで「メルペイあと払い」を申し込んだところ、10万円の限度額が設定されて審査に通過しました。

後払いの方法は4通りから選べますが、コンビニとATMから支払うと下記の手数料がかかります。

支払い金額	手数料
¥2,000未満	¥220
¥2,000以上¥20,000未満	¥330
¥20,000以上¥35,000未満	¥550
¥35,000以上¥40,000未満	¥770
¥40,000以上	¥880

メルペイスマート払いは、銀行カードローンよりも高金利な年15.0%なので、少額融資のひとつとして利用するのがおすすめです。

みんなの銀行のカバー（Cover）は5万円借りられる少額融資アプリ

審査時間	2～3営業日
金利	0%
借入限度額	5万円
勤務先への電話	なし
郵送物	なし

みんなの銀行はふくおかフィナンシャルグループが2019年に設立した新しい銀行です。

スマートフォン専業のデジタルバンクを目指していることもあり、全ての手続きをアプリで操作します。

1年間無料のプレミアムサービスに加入すると、口座残高が足りないときに自動で5万円まで立て替えてくれる「カバー（Cover）」を無料で追加できます。

5万円までの少額融資なので、カードローンは異なる特徴があります。

• 在籍確認なし
• 金利は0%
• 返済期限なし

ただし「カバー（Cover）」はみんなの銀行のプレミアムサービスに加入する必要があり、月額600円の手数料がかかります。

金利18％で5万円を消費者金融から借りて、12か月で返済シミュレーションすると、利息総額は5,002円です。

「カバー（Cover）」を12か月利用すると、手数料の合計は7,200円となり消費者金融の利息を上回ることに。

大手消費者金融には無利息期間の特典もあるので「カバー（Cover）」に申し込むなら、一時的な少額融資にとどめましょう。

BANKITアプリは10万円までの少額融資を後払いできる

SBI新生銀行グループのアプラスが発行するBANKITは、審査なしで作れるアプリ型プリペイドカードです。

アプリをダウンロードし、電話番号とメールアドレスを入力すれば登録完了。

VISAブランドカードとして番号も発行されるので、ネットショッピングや全国の加盟店で支払いに使えます。

チャージしたお金をショッピングで使い切れないとき、BANKITアプリならセブン銀行のATMで残高を引き出せるため、カードへ入金しすぎた場合でも現金化して使えます。

普段はアプリに入金した残高を使って買い物しますが、後払いにしたいときは「おたすけチャージ」を使えます。

さらに、おたすけチャージプラスならATMでお金を借りることもできます。

プラン名	後払いチャージ金額
おたすけチャージ	3,000円または6,000円
おたすけチャージプラス	最大10万円

おたすけチャージプラスはBANKITの取引状況を含めた審査を通過しなくてはならないため、新規でアプリをインストールしてもすぐにお金を借りるのは難しいです。

また、キャッシングの金利は消費者金融と同じ18%なので、お金を借りたときはなるべく早く返済しましょう。

おたすけチャージプラスの詳細

内容	キャッシング	ショッピング （分割払い）	ショッピング （翌月払い）
限度額	10万円	50万円	50万円
金利	18.00%	10.76％～13.27％	なし
現金引き出し	◯	✕	✕

限度額は審査によって変動します

BANKITは満13歳以上から申し込み可能。おたすけチャージは18歳以上、おたすけチャージプラスは20歳以上の人が申し込めます。

入会条件の職業も自由度が高く、画家、デイトレーダーの人も「自由業」として審査してくれます。

とはいえBANKITはアプリの評価が5点満点中2点となっており、レビューもネガティブな内容が多いです。

アップデートも少ないことからアプリの開発が進んでいないのもうかがえます。

機能はバンドルカードやB43と同等なので、自分に合ったアプリを選んでください。

QUICPay（クイックペイ）を審査なしで使うなら後払いアプリと連携させよう

QUICPay（クイックペイ）は、クレジットカードを登録して後払いとするアプリです。

クレジットカードを作るときは信用情報機関の履歴が調査されるため、審査なしで後払いしたい人には不向きといえます。

しかし、審査なしで後払いが可能なバーチャルカードを連携させることで、少額決済であれば審査なしでQUICPay（クイックペイ）を利用できるようになります。

後払いアプリ「Kyash」のバーチャルカード番号をQUICPay（クイックペイ）に登録する

QUICPay（クイックペイ）には、後払いアプリ「Kyash」で取得したカード番号を、プリペイドカードとして登録できます。

「Kyash」は、審査なしで3,000円〜50,000円までの金額を入金して使える後払いアプリです。

利用実績が蓄積されれば、1回で入金される金額も高額になります。

氏名、生年月日、メールアドレス、電話番号を入力すれば、最短1分で入金額を選択できます。

QUICPay（クイックペイ）を審査なしで後払いに使う手順

1. 「Kyash」に登録し「今すぐ入金」で金額を選択
2. 「Apple Payを設定」をタップ
3. 「設定を始める」をタップ
4. SMSで通知される認証番号を入力
5. Walletアプリに移行したら「次へ」をタップ
6. QUICPay（クイックペイ）として使える

Apple Payに登録したQUICPay（クイックペイ）は、ウォレットアプリを通じてアップルウォッチでも決済できるようになります。

後払いしたいときにアップルウォッチを使えば、毎回アプリを起動する手間も不要に。

QUICPay（クイックペイ）と「Kyash」の両方を登録する必要はありますが、連携してしまえば利用できる店舗も広がりますし、手軽に後払いできるアプリといえます。

メガバンクの公式アプリで後払い可能！りそなウォレットアプリ

りそな銀行は、店舗運営のコストを削減する対策としてスマホアプリの展開を進めています。

早くから開発に取り組んでいたこともあり現在は4種類のアプリを供給。

2022年3月には500万ダウンロードを超え、大手銀行の中でもインストール数の多いアプリです。

りそなウォレットは取り扱いを終了しています。

りそなウォレットの口コミ

りそな銀行普通預金のアプリと併用し、入金も携帯で出来て快適です

引用元：App Store 評価とレビュー

りそなウォレットアプリに組み込まれているSLiDEは、最大5万円を前借りし「週払い」か「月払い」にて後払いできます。

週払い	1週間分の利用代金を「翌週の月曜日」に後払いします。後払いの延長は最大1ヵ月先（3回先）まで可能。
月払い	支払日を「翌月の1日」に延長します。

後払いに対応している店舗は加盟店一覧を参考にしてください。

SLiDEを開始するにはりそな銀行の審査があります。審査を通過すると契約完了の案内をプッシュ通知で送ってくれるため、申し込みを済ませたら待つだけです。

独自審査のアプリは金融機関の審査なしで少額融資できる

会社名	金利	限度額
CREZIT	0%～15.0%	50万円
J.Score	0.8%～15.0%	10万円～1,000万円

お金借りるときの審査は金融庁の定める個人信用情報調査機関の情報を重視したうえで、金融機関による融資の最終決定が行われます。

これは、貸倒れによる損失を防ぐということではなく、かんたんにお金を借すことで多重債務者を増やさないようにするためです。

現在はビッグデータの処理やAIの進化により、過去の情報にくわえて将来の予測も立てられるようになりました。

このことから、申込者の情報を自社の基準で分析し適切なプランを提案する金融業者も誕生しています。

とはいえ、信用度を向上させるための入力項目が多いにもかかわらず、期待値を下回る金利や限度額を提示されることもあるため、利用者は減少傾向となってしまい新規申し込みを停止する業者もあります。

前述した少額融資後払いアプリと使い方が類似していることや、審査に通れば明確な基準で確実に借りられる消費者金融アプリが顧客に支持されたといえるでしょう。

CREZITは無職でも申し込める新しい少額融資アプリ

CREZITは金融庁が指定する指定信用情報機関のCICの会員にも名を連ねてはいますが、原則としてCREZIT独自の審査基準で融資を決定します。

従来の情報に頼る与信ではなく、借り入れする個人の信用を積み上げることで金融業者以外の与信情報を作る目標があるからです。

個人に対する与信サービスの提供主体が既存金融機関から非金融事業者に分散化していく

引用元：START UP DB

CREZITは2019年に設立された新しいスタートアップ企業ながら、アコムと提携するなど新規事業にも取り組んでいます。

そのため、積極的に顧客を増やそうとしていることもあり、審査も通りやすくお金を借りやすい会社といえるでしょう。

2022年5月現在、CREZITは申込者多数のため新規受付を停止しています。

CREZITは、貸金業者として登録されている正規の金融業者です。

貸金業法が適用されるので年収の3分の1までしかお金を借りられませんが、限度額は50万円なので年収150万円以上あれば申し込み可能。

ただし、CREZITに初めて申し込む人はベーシックプランからスタートし、利用実績が増え信用が積み重なってくるとプレミアムプランを契約できます。

プラン	金利	限度額	返済期限	返済回数
ベーシック	0%	10万円	最大3か月	3回まで
プレミアム	15.00%	50万円	最大12か月	選択可

CREZITの申し込みは、氏名、生年月日、電話番号、などを入力後に顔写真付きの本人確認書類（免許証・パスポートなど）を提出します。

申込条件	20歳以上
金利	0%～15.0%
担保・保証	不要
返済期間・回数	最長12か月・12回

申込条件は「20歳以上」のみなので収入の有無は問われません。

そのため、在籍確認の電話連絡はなしなのでバレずに借りたい人にも向いています。

J.Score（ジェイスコア）でスコアアップしても審査は甘くならない

J.Score（ジェイスコア）は貸金業として登録された業者であり、申し込み条件に「安定かつ継続した収入の見込める方」とあるように消費者金融と同じ審査方法です。

信用情報機関CICと提携しているため、審査時には銀行などと同じく過去の個人データを確認します。

そのため、スコアアップすれば審査は甘くなるとは考えないようにしてください。

J.Score（ジェイスコア）のアプリは、関連サイトとの情報連携によって金利が優遇されたり取引履歴でスコアアップするなど、自分の行動や情報でお金を借りる信用を構築し過去よりも未来を想定して融資します。

J.Score（ジェイスコア）のAIスコアで算出された結果をもとに「ダイヤモンド」から「ピューター」までランク付けされ金利などの融資条件を決定します。

人工知能（AI）などを使い、個人の信用力を数値で示すサービス。分析対象は収入や借金の金額などの金融情報にとどまらず、世界各国の企業がそれぞれ独自の採点手法を開発している。

引用元：日本経済新聞 スコアリングとは

J.Scoreは2023年1月31日をもってLINE Creditに統合されることになりました。

審査時間	最短即日
金利	0.8%～15.0%
無利息期間	なし
勤務先への電話	あり
アプリ取引	借り入れ・返済
カードレス機能	なし
借入残高確認	可能
生体認証	あり

無職でも国や市役所からお金を借りる方法を探せるWebアプリ

厚生労働省では、生活に困った人の一時的な支援として生活福祉資金貸付制度を実施しています。

市役所などの自治体もしくは地域の社会福祉協議会が窓口となり、生活状況に合わせて国や市役所からお金を借りることができます。

社会福祉協議会とは全国の市町村にある民間の団体で、全国の市町村に組織されています。その活動は社会福祉法で規定されており、市役所などの自治体と連携して、日常生活の自立支援事業などを業務としています。
参考：市と社協の連携による地域連携ネットワークづくり

資金の種類

総合支援金	生活支援費 住宅入居費 一時生活再建費
福祉資金	福祉費 緊急小口資金
教育支援資金	教育支援費 就学支度費
不動産担保型生活資金	不動産担保型生活資金 要保護世帯向け不動産担保型生活資金

金融事業者の審査を避けて10万円の少額融資を受けたいなら、福祉資金に含まれる緊急小口資金に申し込みましょう。

申込後、早ければ1週間程度でお金を借りることができます。

国や市役所でお金を借りる制度は、生活全般を支援する制度のため資金使途が多数用意されています。

貸金業者からお金を借りることも難しく、直近の生活でお金を必要とするときは迷わず相談してください。

緊急小口資金の申し込みの方法は下記のとおりです。

1. 自治体の社会福祉協議会に電話または訪問して相談する
2. 申し込み資格があると判断されたら必要書類を用意する
3. 書類を持参するか郵送する
4. 申込者の口座に入金される

緊急小口資金では足りないときや自分に最適な公的融資制度を見つけたい人は、条件別に制度を検索できるアプリを使いましょう。

生活費だけではなく、子育てに関連する費用や家庭の事情で働きに行けない人が自立するための公的融資もあります。

「マイ制度ナビ」は自治体の融資制度を地域別に検索できる政府公式Webアプリ

「マイ制度ナビ」は、国の支援制度を詳細な条件に分類して検索できる日本政府の公式サイトです。

デジタル庁デザインシステムに準拠して開発されたため、スマホアプリと同じような操作感で使えます。

使い方が分からないときは、関係府省または関係自治体等への問い合わせ可能。

検索方法は3つに分類されており、何を調べたら良いかわからない人は下記のカテゴリーから選択します。

• 住まいのこと
• お金のこと
• 仕事のこと
• ゴミ・災害のこと
• 医療福祉のこと
• 子育て・教育のこと
• その他、暮らしに関すること

さらに、融資や支援サービスのほか、相談窓口などの細かい項目を10種類以上組み合わせて検索できます。

市町村別に検索できるため、お住いの地域で実施している公的融資もすぐに見つかるでしょう。

実際に人口1万人以下の地域で「おかねのこと」「融資」の組み合わせで検索したところ、21件の支援融資制度が見つかりました。

対象者、内容、申込先も掲載されているので、市役所のホームページから公的融資を探す手間も省けます。

公式サイト

マイ制度ナビ

質問に答えて最適な公的融資制度を教えてくれる「支援検索ナビ」

ダウンロードせずに使えるWebアプリの⽀援検索ナビは、アンケート形式で項目を埋めていくと自分に最適な融資制度を紹介してくれます。

⾃⾝が置かれている状況をチェックリスト形式で⼊⼒すると、⽣活保護制度や緊急⼩⼝資⾦貸付、住居確保給付⾦など、関連する⽀援情報にアクセスすることができます。

引用元：認定NPO法人自立生活サポートセンター・もやい

収入の有無や家族との関係性、給料未払いなどにも対応。表示された融資制度をクリックすると下記のような詳細も教えてくれます。

• どのような制度か
• どのような時に利用できるか
• どこに相談すればいいか

日本は申請主義のため、国や市役所でお金を借りるには自分から申し込まなくてはなりません。

しかし、無職の人や低金利で借りたい人に適した制度でもあるため、積極的に活用しましょう。

Webアプリ

⽀援検索ナビ

緊急でお金を借りたい無職の人はアプリで公的融資を相談する

公的融資に申し込む前に制度の内容を知りたいときや、お金が必要になりそうな初期の段階なので直接の会話は抵抗を感じる人はチャット相談を受け付けている自治体に問い合わせしましょう。

国や市役所の公的融資制度に関する問い合わせは電話か窓口でのみでしたが、申請者の増加に対応するためトークアプリ「LINE」を使ってオンライン相談を開始した自治体もあります。

とはいえ、すべての地域で実施しているわけではありません。

公的融資の相談はできず情報発信だけに使っている自治体もあるので、まずは住んでいる地域の社会福祉協議会をインターネット検索して調べてみましょう。

当サイトで調査したところ、以下の自治体ではLINEアプリによる相談を受け付けています。

北海道	津別町社会福祉協議会
岩手県	陸前高田市社会福祉協議会
宮城県	丸森町社会福祉協議会
福島県	会津若松市社会福祉協議会
栃木県	高根沢町社会福祉協議会
茨城県	東海村社会福祉協議会
埼玉県	鳩山町社会福祉協議会
東京都	世田谷区社会福祉協議会
長野県	生活就労支援センターまいさぽ
岐阜県	北方町社会福祉協議会
三重県	伊勢市福祉生活相談センター
和歌山県	和歌山市社会福祉協議会
長崎県	時津町社会福祉協議会
大分県	竹田市社会福祉協議会
熊本県	南小国町社会福祉協議会

個人事業主はアプリで日本政策金融公庫のオンライン相談サービスを利用しよう

日本政策金融公庫のビジネスサポートプラザでは、中小企業診断士等による事業計画の策定を支援しています。

専用アプリをインストールすればオンライン相談が可能になり、創業計画書を作る際のアドバイスも受けられます。

1回につき約60分のビデオ通話となり、利用料は無料で回数制限はありません。

筆者も個人事業主向けの融資を受けたことがありますが、申し込みにあたっては月別収支計画書や企業概要書なども必要となり、他の仕事の合間を縫って何度も日本政策金融公庫に足を運びました。

土日や夜間の相談も受け付けているので、創業の準備期間で相談に行く時間を作りにくい人は、アプリで相談するのがおすすめです。

キャッシュレスアプリでの少額融資はコンビニ支払いに使いやすい

会社名	審査時間	金利	無利息期間	限度額
LINEポケットマネー	最短10分※	3.0%～18.0%	最大30日分の利息キャッシュバック	50万円
LINEポケットマネー借りかえ	最短10分※	3.0%～15.0%	なし	300万円
PayPay銀行	最短翌日	1.59%～18%	30日	1,000万円
ファミマのアプリ	最短即日	0.8%～18.0%	なし	300万円
メルペイスマートマネー	1～2日程度	3.0%～15.0%	なし	20万円

※審査時間は混雑状況により変化します

キャッシュレスアプリでお金を借りると電子マネーへのチャージが簡単です。

キャッシュレス決済したい時にアプリから残高をチャージできます。QR決済を頻繁に使う人で、現金は少額融資に抑えたい人へおすすめです。

QR決済以外の機能を持つトークアプリやフリマアプリは、本人の行動履歴によって貸付条件を優遇します。

審査を受ける前に金利や限度額を表示できるアプリもあるので、消費者金融や銀行カードローンと比較するのもいいでしょう。

キャッシュレスアプリは、いつどこでいくら使ったのかといった履歴が残るアプリが多く、使い過ぎを確認しやすい機能もあります。

LINEポケットマネーはLINEユーザー歴2年で50万円借りられた

LINEにアカウント登録して2年、メッセージのやり取り回数2日に1通のアカウントで実際に「LINEスコア」を申し込んだところ、利用限度額50万円、金利（年率）15.0%になりました。

LINEポケットマネーの審査では、LINEの各種サービスの利用状況と15の質問に答えた内容が｢LINEスコア｣となり、利用限度額と金利に反映されます。

「LINEスコア」とは、AIによるスコアリングサービスです。スコアが高いほど審査が通りやすく、低金利でお金を借りられます。
※スコアリングシステム：申し込み情報をデータ化し、各項目に付けられた点数を合計し審査する方法

その他、審査では信用情報機関のデータと収入を証明する書類が利用されます。

LINEポケットマネーの審査項目

審査項目	調査内容
LINE関連サービスの利用状況	友だちの数、LINE上での決済履歴、ニュース閲覧の傾向など
15の質問	家族構成、職業などの生活環境
信用情報機関の記録	過去の借り入れ、返済、延滞の履歴
収入証明書類	現在の収入と返済能力

マイペースプランは借入日の6か月後から返済をはじめる後払い型の融資です。3万円までの少額融資なので、後払いアプリの代替として使うのもおすすめです。

LINEポケットマネーは2つのプランから選択します。

LINEポケットマネーはLINEpay残高へのチャージなら24時間365日可能です。

現金を銀行口座へ入金してもらう振込融資は、受付時間や金額の制限があるためすぐにお金を借りたい人にはおすすめできません。

「LINEPay残高」は「LINE証券」や「PayPay」の支払いにも使えるため、顧客の囲い込みをするために現金による出金を難しくしているといえます。

とはいえ「LINE」の利用頻度や属性データなどから独自審査で融資の仮条件が事前に分かったり、混雑状況に応じて審査時間がリアルタイムに表示されたりなど、申し込みの手続きで戸惑うことはありません。

現金の代わりに「LINE」アプリのサービスを活用している人ならば、LINE上で完結するLINEポケットマネーは使いやすいといえます。

運営しているLINE Credit株式会社は2018年5月1日に創業した中小金融会社ですが、審査はLINEアプリで完結することから大手消費者金融に劣らぬ新規申込者数になりました。

サービスを開始した当初の審査は混み合っていましたが、2023年6月時点の審査時間は最短10分まで短縮されています。

「LINEスコア」に一度登録すると2～3日に1回の頻度でローンの案内が送られてきます。

LINEポケットマネーの契約後はスコアの計算が不要なので、ブロックして通知を停止しましょう。

LINEポケットマネー借りかえは最大5社の他社借入を認めている

審査時間	最短10分（状況による）
金利	3.0%～15.0%
限度額	300万円
無利息期間	なし
在籍確認の電話	あり

LINEウォレットから申し込めるLINEポケットマネー借りかえは、5社までの借り入れなら審査を受け付けています。

申し込み対象者は、日本に住む満20歳から59歳までで他社借り入れがある人です。

借り換えローンは複数の融資を一本化するため、100万円を超える高額融資になるでしょう。

ですので、なるべく低金利で融資を受けられるように、LINEを使い始めた時期が異なる2つのアカウントで検証したところ、限度額はどちらも300万円ですが金利は4%違いました。

LINEアカウント年数	金利
7年	11.0%
1年	15.0%

300万円を5年払いで返済すると、金利の違いによる利息は下記になります。

金利	利息分
11.0%	913,620円
15.0%	1,282,140円

LINEスコアは最低100点から1000点まで。「かんたん本人確認」すると20点追加されるので、利息を抑えるために少しでもスコアを上げたい人は事前に登録してください。

審査で評価される点数は、LINEに登録されている人数や決済履歴、ニュースの傾向や閲覧時間以外にも、LINEアカウントの期間や友だち数とも相関しているといえるでしょう。

LINEポケットマネー借り換えは返済専用ローンです。追加の借り入れはできないので、何社からも借り入れて返済に困っているときに申し込みましょう。

PayPay銀行カードローンはPayPayアプリからワンタップでお金を借りられる

審査時間	最短60分で仮審査結果を連絡
金利	1.59%～18%
無利息期間	初回30日間
勤務先への電話	あり

PayPay銀行のカードローンはキャッシュレスアプリPayPayの「ファイナンス」をタップすれば、すぐに申込画面へ移行してカードローンの手続きを始められます。

PayPay銀行の口座があれば最短60分で仮審査を行い、翌日以降に本審査の結果がわかります。

口座がない場合は開設からはじまりカードローンを申し込むため、仮審査にすすむまで時間がかかります。

返済方法がPayPay銀行の普通預金口座から自動引き落としのみとなっているため口座が必要だからです。

Web申し込みのあとPayPay銀行カードローンアプリには審査の状況が表示されます。

契約後にお金を借りる手続きはアプリで行えますが、AppStoreには低評価レビューもあるので個人情報を送信することに不安のある人はWebからも新規申し込みを行えます。

PayPay銀行カードローンの返済は毎月1000円からです。3つのコースを選べるので、利息を節約したい人は標準コース（B）を選択しましょう。

ゆとりコース	返済額が最も少なく毎月の支払い負担を減らせる
標準コース（A）	ゆとりコースよりも返済額は多め
標準コース（B）	最も多い返済額の代わりに短期間で完済できる

お金を借りるときは、24時間いつでも借りられるローンアプリからの手続きのほか、郵送されるカードを使えばコンビニATMでもお金を引き出せます。

口座が残高不足のときにATMでの出金や引き落としがあっても、自動融資してくれる残高不足サポート機能が付いています。

初回借り入れ日から30日間利息0円という大手消費者金融並みの特典もあり、期間内に完済すれば利息を支払わずに済みます。

ファミマのポイントが貯まって少額融資できるファミペイローン

ファミリーマートで買い物に使えるファミマアプリの機能「ファミペイローン」でお金を借りられます。

ファミペイローンは申し込みから契約までファミマアプリで完結。18時までに申し込めばその日のうちに審査結果がわかります。

借入金額が1,000円からと少額融資に向いており、必要な金額だけを借りられるので借り過ぎ防止にも。金利は0.8%～18.0%、限度額は1万円～300万円です。

ファミマアプリの口コミ

動作もサクサクで全体的な表示も分かりやすく、お知らせやクーポンを表示するだけみたいな他社のアプリとは全く性能が異なります。

引用元：App Store 評価とレビュー

指定した口座への振り込みだけでなく、FamiPay残高に直接チャージするのでFamiPayで買い物するときも使えます。

返済は口座引き落としのほかに、アプリから1円単位で返済できるので、こまめに返せば利息の支払いは軽減されます。

ファミペイローンと提携している保証会社はレイクと同じ新生フィナンシャル株式会社なので、在籍確認の電話連絡はあると考えておきましょう。

審査時間	最短即日
金利	0.8%～18.0%
無利息期間	なし
勤務先への電話	あり
アプリ取引	借り入れ・返済
借入残高確認	可能
生体認証	あり
ファミマのアプリ インストール	App Store Google Play

メルペイスマートマネーは高評価450で約2割の金利優遇を受けられた

実際に100%良い評価をもらっているアカウントで、メルペイスマートマネーの審査を受けたところ金利は12.3%と表示されました。

標準金利の15%に対し1.8割引の金利設定になります。

とはいえ、評価数は450を超えており取引評価も肯定的なフィードバックばかりでしたが最低金利では借りられませんでした。

メルカリの利用実績とAI技術を活用した審査とされていますが、販売実績だけではなくメルペイスマートマネーの利用も必要と言えるでしょう。

一般的な金融システムで用いられている属性情報を元にした与信ではなく、「メルカリ」における利用実績等を元にした与信で決まる

引用元：メルペイ

メルペイスマートマネーはアプリ下部にある「メルペイ」をタップして申し込みます。個人情報の入力もなく数十秒で審査結果が出たので、AIの独自基準で調査しているといえるでしょう。

利用頻度が多いためか在籍確認の電話連絡はありませんでした。

ただし、借り入れの都度申し込みと審査が行われ、審査の結果次第では信用情報機関に照会し借入不可もしくはお金を借りられても減額されることがあります。

メルペイスマートマネーは1,000円〜20万円で借りたお金をメルペイ残高にチャージして、メルペイ利用可能な店舗ならどこでも使えます。また、振込申請すると現金化も可能です。

金利	3.0%～15.0%
メルカリ インストール	App Store Google Play

アプリで電話料金合算払いすれば最大60日の後払い

携帯電話会社のアプリから合算払いを指定すれば、借りたお金を電話料金と一緒に支払えます。

電話の契約時に個人情報を調査しているので、合算払いは審査なしで申し込めます。

支払日は締め日の25日～30日後に設定されており最長で60日のあと払いに。審査なしで後払いできる代わりに上限は10万円程度を目安にしてください。

合算払いは割賦販売法や貸金業法などの法律に合致していないため現金では引き出せません。

ソフトバンクでお金を借りるには審査なしの「まとめて支払いチャージ」を使う

「ソフトバンクまとめて支払いチャージ」はソフトバンクカードのアプリをダウンロード後、審査なしですぐにお金をチャージして後払いできるため、利用開始まで最短1分です。

12歳未満でも後払いできるので、お子さまのおこづかい管理としても最適。

同じアプリをインストールしていれば、チャージしたお金を相互に送れるため、現金がないときに個人間で少額のお金を融通できます。

年齢	限度額
満12歳未満	最大2,000円
満20歳未満	最大20,000円
満20歳以上	最大100,000円

合算払いでチャージしたお金はプリペイドバリューとして分類され、Visaタッチ、ID、PayPayなどの支払いに使えます。

アプリでリアルカードを発行し銀行口座やATMから入金すれば、現金バリューとしてお金を引き出せます。

利用の方法	プリペイドバリュー	現金バリュー
VISA加盟店での買い物	◯	◯
他のソフトバンクカードにおくる	◯	◯
金融機関におくる	×	◯
海外ATMで引き出し	×	◯
PayPay証券で株購入	×	◯

ソフトバンクはキャッシュレスアプリPayPayの関連会社です。PayPayの外部サービス連携機能をタップすれば無審査でPayPayにチャージできます。

PayPayでポイントを獲得し、携帯料金をポイントが付与されるクレジットカードで支払えば、ポイントの2重取りも可能です。

ソフトバンクカードアプリの口コミ

カードの制度自体は素晴らしいです。ポイント2重どりできるし。ただアプリが使いづらい。

引用元：Google Play レビュー

ソフトバンクカードアプリ インストール

App Store Google Play

ドコモの携帯料金合算払いは17年ユーザーでも限度額は1万円の少額融資

ドコモの回線契約を持っており、d払いアプリで携帯料金合算払いを設定すると、使ったお金は携帯料金に合算して請求されます。

検証のため、17年間月額1万円程度を支払っているドコモユーザーが申し込んだところ、限度額は1万円と表示されました。

最大で10万円まで限度額は増やせますし、20歳未満でも月1万円まで合算できるので、家族で同一名義の契約をして一括請求サービスにすれば家計の管理もしやすいでしょう。

携帯電話料金は月末締めの翌月末支払いなので、月初の利用分なら2か月のあと払いに。

どうしても上限を上げたいときには、限度額設定変更ページから増額を申し込みましょう。

d払いアプリでは3通りの支払い方法を設定できます。

• 電話料金合算払い
• d払い残高
• クレジットカード（事前登録が必要）

アプリを開けば2タップで変更可能なので、電話料金合算払いではお金が不足するときでも慌てずに対処できます。

年齢	限度額
19歳まで	～1万円
20歳以上	1万円～10万円 ※契約期間により異なる

d払いアプリの口コミ

電子マネーの楽さとポイント還元の魅力を知ってしまってからは現金払いには戻れないですね。

引用元：App Store 評価とレビュー

d払いアプリ インストール

App Store Google Play

レディースローンに対応した少額融資アプリ

厚生労働省の令和3年賃金構造基本統計調査によると、男女間賃金格差は75.2となっており女性の収入は男性に比べて少ないことがわかります。

レディースローンは、収入の低い女性に適した低金利や限度額を少なく設定したプランが用意されているので、借りすぎを防止したい人は検討してみてください。

とはいえ、審査が甘くなるということはないので、金利に優位性を感じない人は通常のカードローンを選択したほうがいいでしょう。

利息を少しでも節約したい人向けのプロミスアプリローン

審査時間	最短20分
金利	4.5%～17.8%
限度額	500万円
在籍確認	原則電話なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	初回利用の翌日から30日間

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。※審査の結果によっては電話による在籍確認を行います。

＞＞　プロミスの公式サイトはこちら

プロミスレディースは同じ消費者金融よりも0.2%低金利。はじめての人は30日間利息0円なので、早めに返済する女性に向いています。

消費者金融	金利
プロミスレディース	4.5%～17.8%
アコム	3.0%〜18.0%
アイフル	3.0%〜18.0%

プロミスは原則として勤務先へ電話連絡しないため、在籍確認で会社にバレることを避けられます。

契約後にプロミスアプリを使って会員サービスを利用すれば、景品や楽天ポイントなどに交換できるVポイントをもらえます。

入会時に最大1,000ポイント付与の特典もあるので、気付かないうちにポイントが貯まっていることもあるでしょう。

女性専用ダイヤルのレディースコール（0120-86-2634・受付時間9:00～21:00）は専任の女性オペレーターが対応してくれます。

ネットで24時間申し込めますが、相談したいときは電話してみてください。

＞＞　プロミスの公式サイトはこちら

アイフルのAIアプリも使えるレディースローンSuLaLiは少額融資に最適

審査時間	最短20分
金利	4.5%～17.8%
限度額	800万円
在籍確認	原則なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	契約日の翌日から30日間

※申込の状況によって希望にそえない場合があります。

アイフルのAIアプリは、レディースローンにも対応しています。

アプリアイコンを4種類から選べるのでバレにくくなることや、セブン銀行とローソン銀行のATMからカードレスでお金を借りられます。

申し込み時には専属の女性オペレーターが対応してくれるので、借り入れ以外にも疑問があれば質問できます。

アイフルは新規で借りると30日間の金利0円期間つき。10万円借りて30日以内に半分でも返済できれば、実質的には半分の金利になります。

初期の限度額である10万円以上のお金を借りたいときは、SuLaLi専用ダイヤルで相談できます。最大で年収の3分の1まで限度額を増やせるので、少額融資ではお金が足りないときに増額審査を申し込みましょう。

10万円を超える借り入れが最初から明確なときは、限度額の高い消費者金融も検討してみてください。

アプリを使えば専業主婦でも内緒でお金を借りられる

専業主婦でも申し込める銀行カードローンは、限度額を少なくすることで無収入の人でも審査に通りやすくしています。

限度額1,000万円のカードローンもありますが、実際に借りられるのは50万円程度だと考えておきましょう。

Web完結で申し込める専業主婦向けのカードローンに申し込むならネット銀行がおすすめです。

なぜなら、メガバンクや地方銀行で専業主婦でも借りられるカードローンは少ないことと、消費者金融の配偶者貸し付けは家族にバレてしまうからです。

また、窓口やATMに行かなくてもアプリでお金を借りられるため、バレないように少額融資を受けたい専業主婦に最適です。

業者名	金利	限度額
イオン銀行	3.80%～14.80%	50万円
楽天銀行	1.9%～14.5%	50万円
PayPay銀行	1.59%～18.0%	1,000万円
セディナ	上限18.0%	200万円

専業主婦は無職なので、在籍確認はありません。

ただし、本人確認のため電話がかかってくる場合があるので、慌てて対応して家族に不審がられることは避けましょう。

申し込み欄に夫の収入を入力する項目があるのは、名前や生年月日などを金融機関で保有する属性データに照らし合わせて、審査するためです。

とはいえ、カードローンの契約者は申し込んだ専業主婦の人です。契約の確認などで夫に連絡されることはありませんし、配偶者の同意書や収入証明書を提出することもありません。

収入の少ない18歳・19歳なら少額融資アプリがおすすめ

成人年齢に達していれば、親の承諾なしでお金を借りられます。

在籍確認なしの金融業者を選べば、勤務先や家族にバレないまま融資の契約も可能。

とはいえ、金融庁が若年者の過大な債務を懸念をしていることから、18歳・19歳でお金を借りられるローン会社は少数です。
引用元：成年年齢引下げを踏まえた対応について

少額融資ならば審査なしで使えるアプリもあるので、借りたい金額に応じて使い分けるといいでしょう。

プロミスのアプリローンは18歳から申し込める

プロミスは大手消費者金融で唯一、18歳・19歳でもお金を借りられます。

消費者金融	最低年齢
プロミス	18歳以上
アコム	20歳以上
アイフル	20歳以上
SMBCモビット	20歳以上
レイク	20歳以上

原則、在籍確認なしで契約になるためアルバイト先に電話はかかってきません。

自宅への郵送物をなしにするカードレス契約を選んだら、スマホにアプリをダウンロードしてお金を借りましょう。

アプリはセブン銀行とローソン銀行のATMを使えるため、駅や学校近くのコンビニエンスストアATMでも借り入れ可能。

店舗が営業していれば早朝や深夜でも、お金を引き出せます。

プロミスは審査を含め最短20分で契約完了です。消費者金融は、少額融資に適しているかわりに審査が早く終わる利点があります。

19歳以下の人がプロミスへ申し込むには、下記の収入証明書類を提出します。

• 給与明細書（直近2か月分）＋賞与明細書（直近1年分）
• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 税額通知書
• 所得（課税）証明書

アルバイトなら給与明細書か源泉徴収票が提出しやすいでしょう。所得（課税）証明書は自治体の窓口で発行してくれます。

プロミスは大手消費者金融の中で、上限金利がもっとも低いです。アルバイトや社会人経験が短く収入が低い人におすすめです。

審査時間	最短20分
金利	4.5%～17.8%
限度額	500万円
在籍確認の電話	なし
カードレス	◯
郵送物なし	◯
無利息期間	初回利用の翌日から30日間

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。※審査の結果によっては電話による在籍確認を実施します。

＞＞ プロミスにWeb完結で申し込む

アプリ「MyJCB」の自動登録で郵送物なしになるJCBカード

JCBカードWに申し込むと自動的に「MyJCB」に登録され、原則として「カード代金明細書」は郵送されません。

専用アプリの「MyJCB」でクレジットカードの明細書を確認できます。

クレジットカードの郵送だけなら、下記のような内容で言い訳しましょう。

• ショッピングモールのキャンペーンで申し込んだ
• ポイントを貯めたくてクレジットカードを作った

JCBカードWでお金を借りられるキャッシング枠は最大100万円です。

総量規制の対象になるため、融資を受けられるのは年収の3分の1まで。例えば年収60万円のアルバイトなら20万円までキャッシング可能です。

「MyJCB」アプリは、1つのアプリで複数のクレジットカードを管理できます。

将来、収入が上がりGOLDカードを作るなどJCBカードを2枚持ったとき、カードの限度額や時間支払額などを把握しやすくなるでしょう。

審査時間	約1～2週間
在籍確認の電話	あり
郵送物なし	✕
無利息期間	なし
土日の借入	◯

バンドルカードは18歳以上であれば保護者の同意がなくても審査なしで作れるアプリ

バンドルカードは氏名・生年月日・メールアドレス・電話番号だけで作れるプリペイドカード式の後払いアプリです。

申し込み時の本人確認はなくアプリで完結するため、家族やアルバイト先にバレることはありません。

利用実績に応じ、審査なしで入金してくれる「ポチっとチャージ」を使えば、3,000円から50,000円を後払い可能に。

Visa提携カードなので、ネットショッピングや実店舗での支払いに使えます。

アプリからリアルカードを発行しておけば、アプリ決済非対応のお店でも後払いできます。

「ポチっとチャージ」の入金分は、翌月末までに支払います。

アルバイトの給料を受け取ってからでも返済日に間に合うので、数千円からの少額融資を受けたい18歳・19歳の人におすすめです。

アプリ査定を受け付けている質屋は審査なしで即日お金を借りられる

品物を担保にするため審査なしでお金を借りる質屋ですが、値段を知りたいときのオンライン査定はもちろんのこと、質札を確認するアプリも登場しています。

質屋の金利は「質利息」といい、原則3か月以内という短期間取引のため貸金業の5倍以上になる109.5%の金利が認められています。（質屋営業法第三十六条）

質屋は金利を1か月単位で表記します。消費者金融と同じように年率へ変換すると下記の金利になります。

借入先	1万円	10万円	100万円
消費者金融	18%	18%	15%
大黒屋	72%	18%	15%
質屋ドットコム	60%	36%	18%
かんてい局	108%	108%	84%

質屋は、審査がないことや預かる品物の価値が下がることを想定しているので金利は高め。

金利が高すぎると感じる人は、審査があっても無利息期間などで利息を抑えられる消費者金融がおすすめです。

限度額なしで延滞もありませんが、一定期間に返済できないと質流れとなり買い戻せなくなるので、すぐに返済できるときだけ質屋でお金を借りましょう。

大黒屋の質札アプリで質流を見逃さない

大黒屋の公式アプリは、質入れた品物が預かり期限切れで質流れにならないよう、設定した日に流質期限を通知してくれる、質屋業界で唯一のアプリです。

全国の40店舗以上に対応しているので、大黒屋からお金を借りるときにはインストールしておきましょう。

大黒屋アプリの機能

流質期限のお知らせ	流質期限を指定した日に通知。
質入れ中の品物を管理	いくらの品物をどの店舗に預けたのかを一覧表示。
利息表示	質札ごとの利息と振込先を表示。振込後は店舗に通知できる
カレンダー機能	大黒屋でお金を借りた「入質日」や買い戻し期限の「流質日」を一覧表示。預けた品物をリスト化

大黒屋は来店前に概算価格を知りたい人向けにLINEアプリでの写真査定も受け付けており、金額に納得したら来店予約して店舗に持ち込めば待ち時間もなくお金を借りられます。

大黒屋の質利息は消費者金融なみですが、法定利息の上限より低く設定されているので業界では低金利といえます。

借入金額	月利
10万円未満	店舗により異なる
10万円以上100万円未満	1.5%
100万円以上1000万円未満	1.25%
1000万円以上	0.95%

大黒屋は駅前を中心として全国に店舗展開しています。

店舗が近くにあり審査なしでお金を借りたい人は、質入れしてお金を借りられる品物を探してみましょう。

担保になるもの

腕時計 / ブランドジュエリー / 指輪・ネックレス / ダイヤ・宝石類 / バッグ / 財布・小物 / 記念金貨 / ボールペン・万年筆 / 一眼レフカメラ / デジカメ / レンズ / ビデオカメラ / アップル製品 / ノートPC・タブレット / スマホ

※店舗により異なります

大黒屋アプリ インストール

App Store Google Play

オンライン査定で5千円から借りられる質屋さんドットコム

質屋さんドットコムにLINEアプリを使ってオンライン査定を申し込むと、通常は24時間以内に査定額を返信してくれます。

質料は5%ですが最低5千円からお金を貸してくれます。

借入金額	月利
5,000円～49,999円	5%
50,000円～99,999円	4%
100,000円～499,999円	3%
500,000円～999,999円	2%
1,000,000円～9,999,999円	1.5%

質屋さんドットコムは千葉県にある稲毛質店の運営するオンライン質屋サイトです。質預かりしてくれる品物は、貴金属類から生活家電まで幅広く対応しています。

買取業務は個人だけではなく法人や業者取り引きも行っているので、電動工具など売りたい備品が大量にあるなら相談してみましょう。

質屋アプリCASHARi（カシャリ）の査定額は市場価格の半分程度

品物を査定してもらい、価値に見合ったお金を借りられるのは質屋と同じですが、CASHARi（カシャリ）は質屋へ預けなくても融資を受けられます。

アプリ査定の買い取りサービスとは違い、品物は送らなくても完済すればそのまま手元に置いておけます。

原則24時間以内に審査が行われ、口座振込なら18時までに契約できれば即日入金してくれます。

アプリの指示に従ってカメラ撮影し送信すれば査定依頼は完了。査定だけなら個人情報などの登録は不要です。

実際にCASHARi（カシャリ）で「Apple Watch series5 44mm」を査定してみたところ、3時間ほどでアプリ上に査定額が表示されました。

ただし、メルカリで同タイプの「Apple Watch series5 44mm」は19,000円以上で販売されています。

CASHARi（カシャリ）の査定額は10,000円なので、金額の差は1.9倍に。

売却に比べて査定額は低くなりますが、CASHARi（カシャリ）は梱包や郵送の手間がかからず、買い戻せるという利点があるので、一時的な少額融資におすすめです 。

CASHARi（カシャリ）の口コミ

従来の質屋のDXといったアプリです！デザインもセンスいい

引用元：App Store 評価とレビュー

契約後は金利の代わりにリース料として手数料をCASHARi（カシャリ）へ支払います。

借り方	CASHARi	買い取りアプリ	質屋
すぐに融資	◯	△	◯
アプリで完結	◯	✕	✕
品物の預け入れ	◯	✕	◯
買い戻し	◯	✕	◯

CASHARi（カシャリ）は質屋の質預かりと同じように3か月で期間終了となり品物の扱いを再度決定します。

• 品物を買い戻す
• 利用期間を延長
• 品物を売却する

残存価格を全て支払えば品物はそのまま手元に置いておけますし、余裕のない時は再契約で期間を延長しましょう。

売却時には送料無料でCASHARi（カシャリ）に送れます。

CASHARi（カシャリ）はアプリで完結するので時間がない人に最適なだけではなく、質屋が近くにない人や3か月後に買い戻す予定の人にも適したアプリです。

CASHARi インストール

App Store Google Play

携帯（スマホ）を担保にお金を借りるなら質屋しかない

スマホや携帯を担保にお金を借りる方法は、質屋で質入れする以外にありません。

質屋では端末の支払状況の確認と暗証番号を控えてから質入れとし、返却しないときには全て消去して質流れとなります。

このことから、店舗と合意のうえ携帯料金の延滞がなく一時的にお金を借りたいなら、携帯を担保にしてお金を借りることは可能といえます。

質屋で正式な契約を結ばず、携帯を担保にお金を借りるのは違法行為の可能性があります。

携帯やスマホを勝手に売買や名義変更するのは、本来の使用目的ではなく転売を前提にして入手したとみなされ、振り込め詐欺を防ぐための携帯電話不正利用防止法に違反したと疑われます。

実際に法令違反になる事例を調査すると警視庁のホームページには下記のように記載されていました。

自分名義の通話可能な携帯電話等やSIMカードでも、携帯電話会社に無断で、有償で譲渡する行為を繰り返すと、携帯音声通信事業者による契約者等の本人確認等及び携帯音声通信役務の不正な利用の防止に関する法律（携帯電話不正利用防止法）違反となる可能性があります。

引用元：警視庁

とはいえ、実際にはフリマサイトや買い取り店で取引されており、ドコモなどの携帯会社に個別で許可は得ていません。

そこで、携帯電話不正利用防止法について詳しく調査してみると、譲渡時の携帯音声通信事業者の承諾として下記の文章があります。

契約者は、自己が契約者となっている役務提供契約に係る通話可能端末設備等を他人に譲渡しようとする場合には、親族又は生計を同じくしている者に対し譲渡する場合を除き、あらかじめ携帯音声通信事業者の承諾を得なければならない。

引用元：e-GOV法令検索　第七条第一項

ふたつの文章を分析すると、「有償で譲渡する行為の繰り返し」（警視庁）と「通話可能端末設備の譲渡」（第七条）には販売店に承諾を得なくてはならないことがわかります。

通話可能端末設備とは、自己名義で通話ができる状態の携帯電話です。

質屋なら、店員よる譲渡は行われにくいことと、アクティベーションロックを解除した状態で預かることで質流れ時には携帯の契約を解除できるため、法律に抵触せず携帯を担保にしてお金を借りられます。

携帯を担保にした融資が推奨されないのは不正な行為に巻き込まれやすいから

急いでお金を作りたいとき、手元にある高価なものといえばスマホです。

最新機種になれば10万円を超えますし、中古市場での取引金額も高値で推移しています。

身近なだけに簡単にお金を借りられると考えてしまいますが、消費者センターなどへの相談も増えているため安易な契約は結ばないようにしましょう。

携帯電話を契約すれば信用が戻り、融資ができると言われた

引用元：東京くらしWEB

融資の担保として携帯電話を3台契約させられました

引用元：弁護士ドットコム

いずれも数十万円のお金を借りられるといわれ携帯電話を契約しましたが、実際にお金が支払われることはありませんでした。

銀行でローンを申し込むよりも、携帯なら電気量販店で簡単に買えることが、担保として判断される要因です。

どうしてもお金を借りたいなら、少額融資アプリのある消費者金融に申し込むなど正規の店舗を通じた方法を検討してください。

生命保険アプリの契約者貸付は審査なしで即日融資も可能

会社名	融資時間	限度額
日本生命	即日	100万円
ソニー生命	最短翌営業日	解約返戻金の70%～90%
メットライフ生命	即日	100万円

加入している生命保険を活用した契約者貸付制度なら、金融機関の審査なしでお金を借りられます。

契約者貸付制度とは、生命保険の解約返戻金を担保としてお金を借りる制度です。

生命保険を解約するわけではないのでお金を借りている間も保障はそのまま継続され、その間に保険金や給付金が支払われる事由に該当すると（ケガや病気で入院したときなど）、当初の契約通りに保険金等を受け取れます。

一般的に、貯蓄性のある生命保険の保険料は、「保障分」と「貯蓄分」のふたつで構成されており、解約返戻金として受け取れるのは「貯蓄分」のみ。

払い込んだ保険料すべてが戻ってくるわけではありません。

契約者貸付制度に対応した保険

• 終身保険
• 養老保険
• 学資保険
• 年金保険

定期保険やがん保険など、掛け捨てタイプに契約者貸付制度はありません。

契約者貸付での借り入れ可能額は、保険商品やプランによって異なりますが、一般的に解約返戻金の7割～9割までが目安となっています。

どのくらいの金額が借りられるのか知りたい場合は、保険会社に確認すると教えてもらえます。

ちなみに、消費者金融のカードローンは、貸金業法上の「総量規制」の対象となるため年収の3分の1までしか借り入れできませんが、契約者貸付は総量規制の対象外です。

保険会社の管理する保険金を担保にするので、在籍確認の電話連絡もありません。

ただし、借り入れであることには変わらないため利息が発生することや、返済が滞ると満期保険金等から借入金とその利息分が相殺される点は留意してください。

日本生命アプリは少額の即日融資に向いている

大手保険会社の日本生命では日本生命アプリを提供しており、スマートフォンから手軽に手続きできます。

契約者貸付制度も使えるので、該当する保険商品に加入していれば、審査なしでお金を借りられます。

日本生命アプリでできること

• 指紋や顔認証でログイン
• 契約内容の確認
• 契約者貸付や給付金請求の手続き
• 健康関連サービスや特別割引等の申請

ただし、アプリでお金を借りられる金額には上限額が決められており、1回の借り入れは5,000円～50万円まで、1日の借り入れは50万円までと制限されています。

融資時間	即日（平日14:30までの手続き）
金利	2.00%〜5.75%
日本生命アプリ インストール	App Store Google Play

ソニー生命アプリはすべてのWebサービスを使える

ソニー生命の顧客用マイページ「お客様Webサービス」は、アプリならパスワード不要の生体認証ですぐにログイン可能。

契約者貸付の手続きもできるので、急いでお金を借りたいときに活用しやすいでしょう。

最短で翌営業日の振り込みになりますが、土日に予約しておけば月曜日には振込完了。

契約者貸付の返済もアプリから行えます。

ソニー生命アプリでできること

• 担当ライフプランナーとのメッセージ
• オリジナルライフプランの確認
• オンライン医療相談サービス
• 契約内容の確認と手続き

融資時間	最短翌営業日（平日16:00までの手続き）
金利	年2.50%～年8.00%
ソニー生命アプリ インストール	App Store Google Play

メットライフ生命のアプリはWebサービスに移行

メットライフ生命のアプリ機能は2022年10月20日より「ご契約者さまWebサービス」へ統合となりました。

契約者貸付制度はWebから申し込みや請求の手続きができます。

実際にお金を借りる前に、現在の契約者貸付の残高を確かめられるので、残りの借り入れ可能額も調べられます。

メットライフ生命の契約者貸付は1回の上限額が100万円です。

Webサービスには次のような特徴があります。

• 24時間いつでも給付金を請求できる
• 契約内容の確認やお客様情報の変更
• 保険料控除証明書の再発行

融資時間	即日（平日14:30までの手続き）
金利	2.00%〜5.75%

教育ローンアプリを使えばスマホで学費を管理できる

アプリでお金を借りる教育ローンはカードローン型の融資です。

限度額の範囲内でATMからお金を借りられるので、アプリを使えば急な支払いがあってもすぐにお金を借りられます。

ですので長期にわたる就学中の環境変化にも対応しやすいでしょう。

一方、入学資金や受験費用で限られた用途の一時的な資金なら一括借り入れ型の教育ローンが最適です。

教育費の支払いは、親に限らず子ども自身で管理することもあります。

アプリなら残高をリアルタイムで表示するため、学費に関係ない使い込みも把握できます。

横浜銀行の教育ローンは幼稚園から大学まで使える

入学、入園費用のほかに、習い事や学習塾にも使える横浜銀行の教育ローンは、幼稚園の時期から大学まで長期にわたって教育費を使っていきたい家庭に最適です。

教育ローンは義務教育を卒業するとき、または大学への進学時に申し込むことが多いため、幼少期から使える横浜銀行の教育ローンは能力や人格の成長に早い段階で取り組めます。

仮審査の結果は3か月間有効なので、合格発表の前に審査を済ませておけばいつでもお金を借りられます。

後から申し込みをキャンセルできるため、事前に準備しやすい教育ローンです。

融資時間	契約から1週間程度
金利	1.7%～2.9%
担保・保証人	不要
申し込める人	原則として神奈川県、東京都、群馬県在住の人
アプリ取引	借り入れ・返済
カードレス機能	なし
借入残高確認	可能
生体認証	あり
はまぎん365アプリ インストール	App Store Google Play

在学中は利息だけの支払いになる道銀教育ローン

北海道銀行の教育ローンは、在学中の返済を利息分だけにしてくれるため、働けない在学中の支払い負担を軽減できます。

カードローン型なので、アプリから繰り返しお金を借りても元金は請求されません。

合格通知書や学生証など、学生の証明になる書類があればスマホから申し込み可能。

最短で翌営業日から3営業日ほどで審査結果を通知してくれます。

在学中に借りたお金は、卒業してから最大10年の分割払いで返済します。ボーナス払いも組み込めるので、社会人になったときの給与体系に合わせて予定を決められます。

融資時間	契約から1週間程度
金利	2.975%（変動型）
担保・保証人	不要
申し込める人	北海道の人または北海道銀行が給与受取口座の人
アプリ取引	借り入れ・返済
カードレス機能	なし
借入残高確認	可能
生体認証	あり
どうぎんアプリ インストール	App Store Google Play

西日本シティ銀行のNCBアプリ教育ローンは最短5分で申し込みが完了する

NCBアプリ教育ローンはアプリ完結申し込みなら最短5分で完了します。

西日本銀行はアプリによる取り引きを積極的に推進しており、カードローン取り引き以外の銀行業務もアプリで操作します。

審査の結果も通知されたり契約も行えるなど、アプリの使いみちや操作性を重視しているといえるでしょう。

金利もアプリを使えば窓口での契約よりも低金利、来店不要でお金を借りられます。契約後は返済予定表も表示されるので、紙面での保管は不要です。

NCBアプリ教育ローンを申し込むには、西日本シティ銀行のキャッシュカードが必要です。

アプリで口座開設すれば1～2週間程度でキャッシュカードが送付されます。

融資時間	契約から2週間程度
金利	2.5%
担保・保証人	不要
申し込める人	取引店の近くに住所、または勤務先がある
アプリ取引	借り入れ・返済
カードレス機能	なし
借入残高確認	可能
生体認証	あり
NCBアプリ インストール	App Store Google Play

お金を作るアプリは労力に見合った報酬を得にくい

スマホでお金を作れるアプリは、自分にとって不要になったものを売って現金化するシステムで、お金を稼ぎたいときの定番アプリです。

お金を借りたくない人や、少額のお金を必要としている人に最適といえます。

とはいえ、簡単にお金を稼げると紹介されていますが、出品するものの撮影や掃除・クリーニング、発送準備などお金を手に入れるまでの工程が多いという難点もあります。

実際に取引してみると返品を要求されたり、希望通りの価格で売れなかったりなどが現実です。

「CASH」アプリの口コミ

アイデアは素晴らしいと思います。ただ、査定額が相場より低くなってしまうことがほとんどで残念でした。

引用元：Google Play レビュー

また、売上金が入金されないなどの詐欺アプリもあるため、インストールする際には十分注意しましょう。

「CASH」は簡易的な査定なので正確な価値では売れにくい

「CASH」は2023年10月2日（月）をもってサービス終了です。

「CASH」は、売りたいものの写真を撮影しアプリから送信するだけで、すぐに査定をしてくれる買い取りアプリです。

買い取り商品は洋服やバッグ、財布、スマートフォン、金券・ギフト券など幅広いアイテムに対応していますが、ノーブランドやファストブランドは対象外となっています。

査定金額に納得してキャッシュ化すると、アプリに売上金が反映されます。その後、商品を2週間以内に送付すれば作業は完了です。

発送の時間を作りのくい人でも、日時を指定すれば宅配業者が集荷にきてくれます。

また、複数の品物を売りたいなら、段ボールに詰めてまとめて送ることも可能。

さらに、高額商品は専門スタッフが査定してくれるので、商品の価値に見合った審査が期待できます。

「CASH」は、購入者がいなくても査定額がつけば現金化できますが、引き出す際には300円以上の売上金が必要で、手数料が250円かかるというデメリットもあります。

メルカリは顧客とのやり取りや商品発送で時間がかかる

メルカリは、国内最大級のユーザー数を誇るフリマアプリで、不要品を出品して買い手が見つかれば売上金が入ります。

使わなくなったゲームや衣類など、なんでも出品でき断捨離を兼ねて活用している人も少なくありません。

出品方法も簡単で、出品画面から写真をアップし、商品名や商品の説明などを入力するだけです。オークションとは異なるため、表示した価格で購入者が見つかれば出品後すぐに売れることもあります。

ただし、国内最大級のフリマアプリなので競合する出品者も多く、不要品の処分という感覚では売れないこともあり、時には大幅な割引を要求されます。

販売ページを作り込む手間がかかり、市場を調査して適正価格を維持するなど、店舗と同様の作業量になることも。

ほかにも、商品が売れたときにメルカリへ販売手数料として販売価格の10%を支払うことや、現金化するには振込申請と手数料200円が発生します。

なお、メルカリのメルペイスマートマネーというサービスを使ってお金を借りることもできます。

ハードオフのアプリなら全国の店舗で査定してくれる

アプリのオファー買い取りを使うと、売りたい商品の情報が全国のハードオフに共有され、最大5件の買取希望が届きます。

金額を談合しないよう、オファー価格は店舗同士で共有されません。

買取希望の中から最高値の店舗を選べば売却は成立するので、値引き交渉なども不要になります。

買い取りが決まれば商品サイズに合った箱が送られてくるので、ほかの買い取りアプリに比べて発送の手間も軽減されています。

査定金額が確定したら2～4営業日中に入金されるので、外出せず最小限の労力でお金を作りたい人に最適です。

無審査の個人間融資アプリやローンまとめアプリはダウンロードしない

インターネットでお金を借りる方法やアプリを検索していると、無審査融資や誰でもOKといったうたい文句を目にします。

簡単にアプリでお金を借りられるイメージがあるので、ついダウンロードしてしまいたくなるかもしれませんが、これらのアプリは違法性があったり詐欺被害にあったりする可能性があります。

また、ローンのまとめアプリで一度に探せば効率的なことから、まとめアプリをダウンロードしようと考えるかもしれません。

しかし、手間がかかったり個人情報が知られてしまったりすることもあるため、おすすめできません。

高額な契約を交わされて遠隔操作を受けながら複数の消費者金融に借り入れをさせられて被害に遭った

引用元：情報処理推進機構セキュリティセンター

お金を借りるアプリの中には、広告収益や個人情報の収集を目的としたアプリもあるので、金融庁の認可を受けている金融事業者が開発したアプリを選ぶようにしてください。

個人間融資アプリやSNSでお金は借りない

個人間での融資は審査不要ですぐにお金を借りられそうに見えますが、正式な契約を結ぶわけではないため違法な取り引きに該当する可能性があります。

不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法の規定に抵触する場合があります。

引用：金融庁

というのも、個人間融資は闇金業者が個人を装っているケースが多いためです。

個人間融資を受けてしまうと、気付かないうちに次のようなトラブルに巻き込まれます。

• 後日法外な利息を請求される
• 融資を受ける代わりに性的な関係を求められる
• 口座売買などの他の犯罪に誘導され巻き込まれる
• 支払いを受け取ってもらえず利息が膨れ上がる
• 融資する前に手数料や手付金などを送るよう指示される

金融庁ではSNSのアカウントを開設して直接呼びかけるほどです。

貸金業法の規定に抵触するおそれがある書込み（「お金貸します」、「融資します」等）に対して、注意喚起を実施する

引用元：金融庁個人間融資対策アカウントの開設

個人間融資の手口も年々巧妙化しており、だまされていることに気づかないこともあります。そのため、最初から個人間融資アプリでお金は借りないのが賢明です。

また、個人間融資や闇金は財務局に登録されていない業者です。借入件数が増えてローンを一本化したいときでも借りかえの対象外となるため、高い利息を支払い続けることになります。

海外製のお金借りるアプリは個人情報を抜き取られる

急いでいると、すぐにお金を借りられそうなアプリをダウンロードしがちですが、アプリは日本製のものだけではなく外国で作られたものもありますん。

そのため、お金のマークだけを見てインストールすることはやめましょう。

審査なしでお金借るアプリに電話番号を登録したら、LINEなどのチャットアプリを通じて手数料の事前支払いを求められるような詐欺アプリもあります。

当サイトの調査によると、Google Playには審査なしで30万円を借りられるアプリが複数登録されていました。

下記に該当するアプリは、海外で作られた詐欺アプリの可能性が高いです。

アップルのAppStoreに比べてGooglePlayはアプリの審査が甘いため、似たようなアプリも存在しています。

登録してしまうと「契約済み」とされてしまい、しつこく連絡してきます。日本語の表示に不審な点があることから、海外製のアプリだと判断できます。

手数料を先払いしたにもかかわらず連絡が取れなくことも多いので、安易な登録は避けて金融機関の公式アプリや日本製のアプリを選ぶようにしましょう。

ローンまとめアプリは広告ばかりで参考にできない

お金を借りるアプリを一度にまとめて検討したいときなど、ローンまとめアプリをダウンロードすると効率的だと思いがちですが、逆に非効率なのでおすすめしません。

なぜなら、ローンまとめアプリはWeb上のサイトへ誘導するものや、お金を借りることに関係のないアプリを案内して紹介料を得ているものがあり、結局は自分で探したほうが手間もかからず、詐欺に巻き込まれるのを防げるからです。

どのページに入ってもブラウザに飛ばされるので使いにくいです。

引用元：App Store 評価とレビュー

延々と広告を見せられるだけで終わってしまうものや、電話番号やメールアドレスを入力させて個人情報を抜き取るアプリも。

広告を目的としているアプリは、実際のレビューでも報告されています。

使えるアプリと思っていたけど操作してると広告多いし、すぐおちる。

引用元：App Store 評価とレビュー

一つひとつのアプリを見ることは手間がかかるかもしれませんが、評価点数も一つの目安となります。

サービス内容や安全性を確認するためにも細かく調べるようにしましょう。

また、5点満点に近い点数で褒めるレビューしかないアプリは、コメントを良く読んでからダウンロードの判断をしてください。

意図的に作られたレビューによって、点数を操作している可能性があるからです。

クラウドローンは借入先を探せる金融機関マッチングサービス

お金を借りたくてもどこに申し込んだら良いのか分からないと、審査が甘く少額融資を受けやすいアプリをインストールしがちです。

東京都が主催する東京金融賞を受賞した「クラウドローン」は、基本情報を入力すると30の金融機関（2023年6月現在）から希望にあわせた融資の提案を受けられます。

提携している銀行には、メガバンクの三井住友銀行や大手の都市銀行も含まれているので信頼性の高い借入先を見つけられます。

信販会社とも提携を開始し、提案数は増加しています。

信販大手のオリエントコーポレーションは個人向けに金融機関を紹介するサービスを手掛けるクラウドローンと資本業務提携に合意した。

引用元：日本経済新聞

一度に複数の金融機関へ審査を申し込むと信用情報にすべて記録が残ってしまうため、あらかじめ仮審査して通過の見込みがない金融機関は審査なしにしてくれます。

家族や知人からの少額融資でも借用書アプリで記録すれば信用されやすい

審査なしでお金を借りられる相手として、もっとも身近なのは家族・親せきや友人・知人です。

アプリでお金の貸し借りを記録すれば融資の内容や日付を証拠として残せるため、安易な融資で人間関係に悪影響を与えたくない人に最適です。

円滑にお金を貸し借りすることと、信用度を下げないためには下記を確認してください。

• 貸し手は融資に前向きか
• 返済期間、金利は同意しているか
• 支払の方法を決めている
• 書面で合意を得ている

付き合いの長い人からお金を借りるときは、信用度も高いことから口約束だけでお金を借りられることもあるでしょう。

とはいえ明確な契約もない状態で返済が遅れれば、悪い評判が出回るなど金銭だけの問題にとどまらないことも。

アプリを使えば数分で簡易的な契約書を作れることになるので、たとえ少額融資でもアプリを使うのがおすすめです。

借用書を作れるアプリでも効力は有効

家族や知人にお金を借りるときでも借用書を用意しましょう。

「契約と返済 - 借金契約支援アプリ」は、借用書として有効な書類を印刷することや、Webページに保存しておくことも可能です。

借用書を作成すれば「お金を借りていない」という言い逃れはできなくなるため、家族や知人もお金を貸しやすくなるでしょう。

アプリで借用証（金銭消費貸借契約書）を印刷する方法

1. アプリをインストールして新規の貸出契約書を作る
2. 金利や返済予定を入力する
3. コンビニエンスストアのマルチプリンタで印刷する
4. 保存した貸付条件を見ながら返済を管理する

作成した書類に署名捺印のうえ、お金を貸してくれる家族や知人に渡し交渉を進めてください。

契約と返済 - 借金契約支援アプリ インストール

App Store

借用書を作るときに返済総額や利息を計算できるアプリ

家族や知人でも、お金を借りるときに利息を支払いたいならアプリを使って計算しましょう。

最初は無利息でお金を貸しても人間関係や環境が変わるかもしれません。はじめから借用書で金利を明確にしておけば不利益な要求を防げるでしょう。

「万能電卓：多機能計算機」アプリは、金利を入力すれば支払い回数に合わせた月々の返済額を表示します。

適用する金利も自由に設定可能です。

万能電卓：多機能計算機 インストール

App Store Google Play

お金立て替えアプリ「ふたりのサイフ」でカップルの貸し借りを共有できる

「ふたりのサイフ」は立て替えを管理するアプリですが、カップルや夫婦など2人でお金を貸し借りするときに最適です。

借用書を発行するほど重要でもなく、口約束では忘れてしまうというお金の貸し借りに最適です。

お金を立て替えた人の名前、品目、金額を登録し、あとから一覧で見直すことも可能。

連携機能を持つアプリなので、どちらか一方がお金の貸し借りを忘れても、すぐに証拠を表示できます。

お互いのスマホにアプリを入れたらGoogleアカウント、メールアドレス、Apple IDのいずれかでアカウントを作成し情報を連携させてください。

ふたりのサイフ インストール

App Store

割り勘アプリ「groupay」は複数の友人で割り勘した記録を残せる

複数の人からお金を借りたら、立て替え割り勘アプリで「誰に何円を支払う」という記録を残しておきましょう。

家族や知人など何人かから借用書を交わさずにお金を借りると、管理しきれずに返済を忘れることもあります。

カレンダーにメモを残しておいても長期になると探しきれません。

割り勘アプリ「groupay」は金額とメモを残せるので、何のために借りたお金なのかも思い出せます。

「高速代を立て替えしてもらった」「財布を忘れて買い物を立て替えてもらった」など、直接お金を借りていなくても使いやすいアプリです。

精算時には内訳をLINEで共有できるため、完済したことの証明として残すのもいいでしょう。

groupay インストール

App Store

「前給」導入企業なら「ララPayプラス」アプリで審査なしの少額融資を受けよう

「ララPayプラス」アプリは、きらぼしテック株式会社の提供する「前給」からお金をチャージして、現金の引き出しやキャッシュレス決済に使えるアプリです。

「前給」とは、働いたぶんの給料を支給日前に受け取れる制度で、大手企業での導入が増えています。（導入企業一覧）

働いた日数や時間の範囲内でお金を借りられるので、本来支給される給料以上のお金を借りられません。

出金できるのは1日10万円または1か月50万円に限られているため、給料前の一時的な少額融資におすすめです。

会社から借りたお金は「ララPayプラス」にチャージされ、SmartCode対応店舗かセブン銀行ATMで出金が可能。

セブンイレブンの営業中なら24時間お金を借りられます。

きらぼしテック株式会社は、フィンテックを推進するために東京きらぼしフィナンシャルが設立した企業です。

前借りとは違う安全な制度なので、導入している企業に勤務している人は融資を検討してみましょう。

「ララPayプラス」アプリには「前給」のほかに、セブン銀行ATM、銀行振込、お助けチャージプラスからも入金できます。

ららQ インストール

App Store Google Play

アプリで簡単にお金を借りることができても少額融資にとどめよう

スマホ操作だけで振り込み手続きができたり、ATMからカードレスでお金を借りられる便利さの反面、手軽にお金を手に入れられると思ってしまうこともあります。

スマホだけですぐお金を借りられると金銭感覚を失いがちです。

簡単になるほど「あと1万円借りたい」「キリがいいから5万円借りたい」など都合よく解釈しても、アプリがあれば数分で入金されるからです。

ゲーム課金で社会問題になったように、現金を扱わない取り引きは実際に財布からお金が減るわけではないため、感覚では入出金を管理できないのです。

借り入れ平均より少なくするのが堅実な借金

全銀協の調査資料によると、銀行と貸金業者を合わせた一人あたりの借金は156.2万円です。

貸金業の平均借入額は80.2万円ですが、消費者金融は年収の3分の1以上を借りようとしても審査に落ちるため、銀行カードローンよりも少ない金額です。

データの根拠：株式会社電通マクロミルインサイト（対象者・20～69才一般消費者男女3,000人）

消費者金融でお金を借りる人の半分以上が50万円以下なのは、収入証明の提出が不要な金額であることと審査も早く終わるため、少額融資を受けたい人が多いからです。

一方で、少額融資に積極的な消費者金融に対して、銀行は高収入の人に多額のお金を貸す傾向があります。

平均借入額の2倍以上は借りないようにする

自己破産は200万円以上の借金で多く発生しており、無職だと160万円の借り入れで返済不能になることも。

借りた当初は順調に返済できても、転職や会社都合による減給も考えられます。

このことから、消費者金融の平均借入額の2倍である160万円以上はお金を借りないほうが無難といえるでしょう。

とはいえ、収入に占める返済の割合が少なければ問題ありません。

返済シミュレーションアプリを使えば支払い回数や利息も計算できるので、事前に適切な借り入れ額を計算しておきましょう。

「借金返済計画・リボ払い計算」は返済の合計のほかに、月別の借入残高も表示してくれるアプリです。

借金返済計画・リボ払い計算 インストール

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アプリで入出金を管理して家計簿をつける

金融業者のアプリは入出金履歴が分かるようになっており、家計簿として使えるものもあります。

返済金額も表示されるので、収入に見合った借り入れをしてください。

一定期間の収支をグラフ表示してくれるアプリもあるので、定期的に確認するようにしてお金の使いすぎを防ぎましょう。

お金を借りる前にJICCアプリで信用情報を調べておく

消費者金融、銀行、クレジット会社などが審査で使う与信情報は、アプリを使うことで情報開示を請求できます。

「どこからも借りられない」「ブラックリストに載っている」と心配になり個人間融資などに頼る前に、金融機関からどのように評価されているのか自分で確認してみましょう。

情報開示の手数料は税込み1,000円で自分の情報を見られます。

信用情報機関のデータは貸金業者が審査の参考にしているのみなので、お金を借りられるかどうかには影響しません。

信用情報機関の照会記録を含めた信用情報を参考資料とし、融資する会社の審査基準と照合して総合的に判断しております。従いまして、JICCでは、照会記録情報の審査への影響度合いはわかりません。

引用元：開示結果の見方

とはいえ、過去に延滞があると審査に通らないことも考えられますし、予備的に複数のローンを同時に申し込むことも審査に落ちる原因になります。

過去の情報が曖昧なときには開示請求で確認し、借入可能かどうか自分でも見直してみましょう。

JICCと同じ信用情報機関のCICはインターネットで情報開示を請求できます。

お金借りるアプリはバレないように隠しておこう

アプリのアイコンはわかりやすいロゴマークのため、ひと目見ただけで貸金業者がバレてしまいます。

アプリの配置を工夫したり、スマホに搭載されている機能を使ってアプリを隠せば、他人に見られてもバレにくくなるでしょう。

フォルダに入れて無関係の名前を付ける

スマホの画面に表示されているアイコンを移動して他のアプリに重ねると、自動的にアプリをひとつのフォルダにまとめてくれます。

フォルダ作成時に設定された名前を長押しすればフォルダ名を変更できるので、お金を借りることを連想できないような名前に変更してください。

ただし、iPhoneもAndroidもフォルダ内に入れるアプリが4つ以下では中身が見えてしまいます。

完全に見えなくするために他のアプリも入れてお金借りるアプリはフォルダ内の2ページ目に配置されるようにしましょう。

iPhoneのコンテンツとプライバシーの制限を使う

使用頻度の少ないアプリなら、ホーム画面から一時的に非表示にしましょう。

削除してしまうと、ログインパスワードの入力や再設定などの手間が必要になるためです。

iPhoneの設定方法

• 設定を開く
• スクリーンタイムをタップ
• コンテンツとプライバシーの制限
• 非表示にしたいアプリのトグルをオフにする

アイコンを複数用意している貸金業者のアプリで借りる

アイフルとレイクのスマホアプリは、数種類のデザインからアイコンを選べます。

意図的に統一性のないデザインとしているため、言い訳しやすいアイコンを選択しましょう。

プロミスのアプリはアイコンの名前が「PAL」で表示されます。プロミスの代表的なロゴとは違うデザインなので、ホーム画面を見られても気づかれません。

とはいえ、消費者金融の知識がない人なら判別できませんが、アイフルとプロミスでお金を借りた経験のある人にはバレてしまいます。

ですので、アイコンを変更して目立たない場所に配置するなど二重の対策をしてください。