即日融資できるカードローン16選!審査が早く今すぐ借入できる消費者金融や銀行カードローン

即日融資カードローン

即日融資が可能なカードローンは、申し込み当日にお金を借りることができます。

消費者金融のカードローンでは最短3分での融資も可能。銀行カードローンも少しずつ即日融資に対応しています。

審査を避けて即日融資を受けたいなら、キャッシュカードの口座貸越や後払いアプリを利用しましょう。

即日融資が可能なカードローンは以下のとおり。

目次

即日融資のカードローンはどこがいい?審査や融資までの時間を比較

即日融資カードローンの一覧

できるだけ早くお金を借りたいなら、審査時間が短いだけでなく、カードが到着しなくても借り入れできるカードローンを選びましょう。

アプリでの借り入れに対応しているカードローンや、24時間振り込み融資を受けられるカードローンなら、即日融資に最適です。

スクロールできます
カードローン審査時間融資時間原則電話
連絡なし
Web
完結
金利
プロミス最短3分最短3分年4.5%〜17.8%
アイフル最短20分最短20分年3.0%~18.0%
アコム最短20分最短20分年3.0%~18.0%
レイク最短15秒で審査結果表示Webで最短25分年4.5%~18.0%
SMBCモビット10秒簡易審査最短即日年3.0%~18.0%
みんなの銀行Loan最短当日-年1.5%~14.5%
三井住友銀行
カードローン
最短当日最短当日年1.5%~14.5%
ベルーナ
ノーティス
最短30分最短即日年4.5%〜18.0%
楽天銀行
スーパーローン
最短当日最短翌日年1.9%〜14.5%
オリックスVIP
ローンカード
最短60分最短即日年1.7%~17.8%
横浜銀行
カードローン
最短当日最短当日年1.5%~14.6%
ダイレクトワン最短30分最短30分年4.9%~18.0%
セゾンマネー
カードゴールド
最短当日-年15%
みずほ銀行
カードローン
最短当日-年2.0%〜14.0%
セントラル最短当日最短当日年4.8%~18.0%
d-スマホローン最短即日最短即日年0.9%~17.9%

【プロミス】※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。新規契約のご融資上限は本審査により決定します。※申込の状況によって希望にそえない場合があります。【レイク】21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。【アコム】※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。【三井住友銀行】申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります

電話による在籍確認なしのカードローンでは、申込者の勤務先への電話連絡がないため、勤務先の確認のために審査が止まることはありません。

土日に即日融資を希望するなら、原則として電話連絡の在籍確認を行わない大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

プロミスのカードローンは最短3分でお金を借りることができる

プロミス
プロミスのカードローン
審査時間最短3分
融資時間最短3分
即日融資が間に合う時間9:00〜21:00
金利4.5%〜17.8%
無利息期間最大30日間
カードレス

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。
※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。
※審査の結果によっては電話による在籍確認が必要です。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

長所・短所
  • 最短15秒事前審査
  • 職場への電話連絡は原則なし
  • 無利息サービス利用は条件あり

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。

金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

プロミスの申し込みはWeb完結が可能で、審査時間は最短3分です。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

契約後にアプリを使えば、カードローンの申し込み開始から実際にお金を手にするまで待たされる時間が少なく済むでしょう。

インターネット振り込みを利用すると最短10秒での入金も可能。原則24時間365日いつでも対応しており振込手数料は無料です。

振込人名義は、パルセンターかプロミスのどちらかを選べるので、パルセンターを選べば家族バレも防げます。

プロミスの審査時間は9時~21時です。最短3分で融資可能になりますが、時間に余裕を持って申し込むようにしましょう。

申し込み時に職場への電話連絡は原則行われないので会社の人にバレる心配はありません。

プロミスには、初めて申し込みをした人向けに30日間無利息期間サービスがあり、30日以内に完済すれば支払う利息は0円になります。

プロミス即日融資の手順
  1. Webから申し込む
  2. メールか電話で審査結果の連絡を受ける
  3. Webまたは来店して契約する
  4. 振り込みやATMで借り入れする

>> プロミス公式サイトを見る

アイフルは最短20分で融資可能なカードローン

アイフルのカードローンは最短25分で融資
アイフルのカードローン
審査時間最短20分
融資時間最短20分
即日融資が間に合う時間年9:00〜21:00
金利3.0%~18.0%
無利息期間初めての契約日の翌日から最大30日間
カードレス

※申込の状況によって希望にそえない場合があります。

長所・短所
  • 原則、勤務先への電話なし
  • スマホアプリでコンビニATMを使える
  • 手数料無料の専用ATMが少ない
カードローンの評価
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

アイフルはWebから申し込めば最短20分でお金を借りられるカードローンです。

審査時間は9:00~21:00なので、当日中にお金を借りたいときは必要事項の入力や審査時間を考慮すると20時までには申し込みを開始しましょう。

アイフルは契約時に行われる勤務先への電話連絡がありません。会社へ連絡がないことも、融資時間の短縮につながっているといえるでしょう。

アプリを使ったカードレスで借り入れしたい人は、申し込みの中でカードなしを選択すれば自宅へカードや明細などの郵送物は届きません。

振り込みによる借り入れは、金融機関にもよりますが最短10秒で借り入れ完了です。

アイフルで借り入れ可能か知りたいときは、1秒診断を利用すると良いでしょう。年齢と年収、他社借入金額を入力するとわずか1秒で判断してくれます。

アイフル即日融資の手順
  1. Webから申し込む
  2. Webまたは来店して契約する
  3. 振り込みやATMで借り入れする

>> Webで最短20分融資に申し込む

アコムのカードローンは原則として電話の在籍確認なし

アコムのカードローンは電話連絡なし
アコムのカードローン
審査時間最短20分
融資時間最短20分
即日融資が間に合う時間9:00〜21:00
金利年3.0%~18.0%
無利息期間初めての契約日の翌日から最大30日間
カードレス

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

長所・短所
  • 原則、会社へ在籍確認の電話なし
  • 融資まで最短時間は20分
  • 自動契約機は全国723台ある(2023年5月25日現在)

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

アコムのカードローンは、原則として電話での在籍確認なしでお金を借りられます。

どうしても連絡が必要なときは事前に申込者の同意を得ることになっているため、勤務先にしつこく電話されることはありません。

原則、電話による在籍確認なしにすることで電話にかかる時間を省略でき最短20分(お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます)で借り入れ可能。

土日祝日でも審査を行っているので、契約になればもちろん即日融資してくれます。

アコムのスタッフに質問しながら申し込みたい人は、年中無休の自動契約機(むじんくん)を使えます。(年末年始を除く)

ただし、先客がいると契約完了まで待たなくてはいけないことや店舗の出入りを見られてバレることもあるため、スマホを使える人ならWeb申し込みがおすすめです。

なぜなら、アコムの専用カードを発行するよりもWeb申し込みとコンビニATMを組み合わせたほうが早くお金を借りられるからです。

振り込みでお金を借りたいときは24時間最短10秒で振込融資が可能です。
※金融機関により異なります。

アコム即日融資の手順
  1. 公式サイトの「今すぐお申し込み」をタップする
  2. 本人確認書類を提出する
  3. Webまたは来店して契約する
  4. 振り込みやATMで借り入れする

>> アコムの公式サイトを見る

レイクはWebで申し込むと最短25分で即日融資

レイクでお金を借りる
レイクのカードローン
審査時間最短15秒で審査結果表示
融資時間Webなら最短25分融資も可能
即日融資が間に合う時間9:00〜21:00(日曜日は18:00まで)
金利年4.5%~18.0%
無利息期間契約日の翌日から最大60日間または5万円まで最大180日間
カードレス

※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

長所・短所
  • 15秒で審査結果がわかる
  • 無利息期間を選べる
  • 在籍確認の相談に乗ってくれる
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

レイクは、21時まで(日曜は18時まで)に契約手続きを完了すると即日融資できます。

わずか15秒で審査結果がわかるうえ、Web申し込みなら最短25分で借り入れ可能です。

申し込み手続きはWebで完結し、カードレスの借り入れにも対応しているので自宅へローンカードを郵送されることがありません。

レイクに初めて申し込んだ人には、次のような無利息期間があります。

  • 借入金額の全額を60日間利息0円(Web申し込み限定)
  • 借入金額のうち5万円までを180日間利息0円

ほかの大手消費者金融カードローンでも無利息期間を設けていますが最高30日までです。その中でレイクの60日間や180日間は倍以上の長期間になっています。

レイクでお金を借りられるか事前に確認したいときは、お借入れ診断を利用すると良いでしょう。年齢と年収、他社の借り入れ金額を入力すると診断結果が表示されます。

レイク即日融資の手順
  1. 「Webからお申し込み」から必要事項を入力する
  2. 15秒で審査結果を表示
  3. 本人確認書類を提出する
  4. 振り込みまたはATMで借り入れする

SMBCモビットのカードローンは10秒で簡易審査結果を表示

モビットでお金を借りる
SMBCモビットのカードローン
審査時間10秒簡易審査
融資時間最短即日
即日融資が間に合う時間9:00〜21:00
金利年3.0%~18.0%
無利息期間なし
カードレス

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。

長所・短所
  • 10秒で簡易審査が受けられる
  • Web完結申込なら電話連絡・郵送物なし
  • Web完結以外での申し込みは勤務先への電話連絡あり
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

SMBCモビットでは、Web完結でカードローンを申し込むと電話連絡なし、郵送物なしでお金を借りられます。

ただし、次のふたつの条件を満たしている場合に限ります。

  • 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかで自分名義の口座を持っている
  • 全国健康保険協会発行の保険証もしくは組合保険証を持っている

SMBCモビットでお金を借りられるか不安な人は、申し込む前に10秒簡易審査を利用すると、借り入れ可能か表示されます。

急いでいるときこそ無駄な時間をかけないように、簡易審査を利用してみましょう。

SMBCモビットは、Web申し込みをすると最短30分で審査が完了します。その後、振込での借り入れを申し込むと、最短3分で指定した口座に振り込んでもらえます。

急ぎでカードローンを契約したいときは、Webから申し込みをした後すぐにコールセンターに電話をかけて急いでいることを伝えましょう。優先的に審査をすすめてもらえます。

SMBCモビット即日融資の手順
  1. Webから申し込む
  2. コールセンターに電話し急いでいることを伝える
  3. 審査結果を確認し入会手続きをする
  4. 入会完了メールが届いたら借り入れ

>> SMBCモビット公式サイト

スルガ銀行系列の中小消費者金融カードローン「ダイレクトワン」

ダイレクトワンカードローン
ダイレクトワン
審査時間最短30分 ※店頭申込の場合
融資時間最短30分 ※店頭申込の場合
金利年4.9%~18.0%
来店不要
土日申込
カードレス
長所・短所
  • 最短30分で借りられる銀行系カードローン
  • 即日融資は店舗でしか受け付けていない
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

スルガ銀行グループのダイレクトワン株式会社が提供しているカードローン「ダイレクトワン」は、店頭での申し込みなら最短30分でローンカードを受け取れます。

また、ダイレクトワンを初めて利用する人は、借り入れした日の翌日から55日間は利息0円です。

大手消費者金融との無利息期間の比較

貸金業者無利息期間
ダイレクトワン初めての利用から最大55日間
プロミス初めての利用から最大30日間
アコム初めての契約日の翌日から最大30日間
アイフル初めての契約日の翌日から最大30日間
SMBCモビットなし
レイク契約日の翌日から最大60日間または5万円まで最大180日間

契約日の翌日から無利息期間がスタートすると、お金が必要になるタイミングで融資を申し込みしなければなりません。

審査に通らない可能性もあり、契約が遅れると資金対応が間に合わない可能性も。

ダイレクトワンなら、事前に契約を完了させていても、55日間の無利息期間を最大限受けられます。

即日融資希望の人は店頭にて申し込みする

ダイレクトワンの店舗がある東京、神奈川、静岡、山梨、愛知にお住いの人で即日融資を希望する人は店頭で申し込みましょう。

審査最短30分でローンカードが発行され、すぐにお金を借りられます。

Web完結申し込みは24時間365日申し込み可能

Web完結申し込みは、申し込みから必要書類の提出、契約までWebで行えるため手間がかかりません。

ただし、ダイレクトワンは郵送される専用のローンカードがないと借り入れできないため、急いでいる人はWeb申し込みの後、店頭にてローンカードを受け取ってください。

ネットが苦手な人は電話で申し込もう

専用電話番号の0120-01-1125に電話をかけると、ダイレクトワン専門のオペレーターが対応してくれます。

氏名や生年月日など、審査に必要な情報を質問されるので正確に申告してください。

審査後に免許証などの本人確認書類の提出が求められますが、FAXもしくは郵送で送付するか、店頭窓口に持参します。

自動契約機でカードローンを契約できる中小消費者金融「セントラル」

消費者金融セントラル
セントラルのカードローン
審査時間最短当日
融資時間最短当日
即日融資が間に合う時間平日14:00
金利年4.8%~18.0%
無利息期間最大30日間
カードレス
長所・短所
  • 平日14:00までに契約完了すれば当日中に振込融資
  • 年中無休の自動契約機を設置
  • 専用の「Cカード」が郵送される
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

愛媛県を拠点とするセントラルは、中小消費者金融として数少ない自動契約機を保有する貸金業者です。

中小消費者金融のほとんどは一括で貸し付けるフリーローンで融資するのに対し、セントラルはローン専用カードを使うカードローン方式です。

カードローンなら必要に応じてお金を借りる方式なので、使わない予定のお金を手元に残さず無駄遣いも抑えられるでしょう。

セントラルには30日間金利0円サービスもあり、大手の消費者金融と遜色ない中小消費者金融といえます。

Webから申し込んだ場合、郵送されるセントラルカードを使えばセブン銀行ATMで24時間お金を借りられます。※23:45~1:00はメンテナンスで利用不可

セントラル即日融資の手順
  1. 公式サイトから申し込む(平日14時まで)
  2. ナビダイヤルに電話する
  3. 必要書類を提出する
  4. 振り込みで入金される

専業主婦のおすすめの消費者金融カードローン「ベルーナノーティス」

審査時間最短30分
融資時間最短即日
即日融資が間に合う時間-
金利年4.5%~18.0%
無利息期間14日間
カードレス
長所・短所
  • 配偶者貸付で専業主婦が借り入れできる
  • 80歳まで借入可能
  • 無利息期間が繰り返し適用される
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

ベルーナノーティスは、配偶者貸付制度により収入がない専業主婦も借り入れができます。

配偶者貸付を利用すれば、配偶者の年収を担保にお金を借りられます。

大手消費者金融では配偶者貸付を受け付けていないので、即日融資を受けたい専業主婦におすすめです。

最短30分で審査が完了し、24時間以内の借り入れも可能。申し込みはインターネットまたは電話で受け付けています。

ベルーナノーティスの無利息期間は14日で、借入残高0の状態から何度でも適用されます。

無利息期間の適用される条件
  • 契約後、初めての借り入れ
  • 前回の無利息期間適用の借入日から3か月経過後の借り入れ

三井住友銀行の口座があればキャッシュカードでカードローンを使える

三井住友カードローン
三井住友銀行カードローン
申込時間24時間申込可能・Web完結
土日申込
審査時間最短当日
※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。
金利年1.5%~14.5%
長所・短所
  • キャッシュカード併用ならまわりにバレにくい
  • 消費者金融に比べて上限金利が低め
  • 口座がないと1週間程度かかる場合もある
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

三井住友銀行のカードローンは、キャッシュカードにローン機能を組み込む方式です。専用カードの発行を待つ必要はなく、契約すれば即お金を引き出せます。

Webでの申込は24時間365日受付ています。

インターネットから申し込めばすぐに審査を開始しますが、審査結果の連絡は9:00~21:00になっており、間に合わないと翌々日になるので早めに申し込みしてください。

三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをお持ちの人はWeb完結で契約できます。

普通預金口座がない場合は、オンラインで本人確認するとWeb完結が可能。キャッシュカードの代わりに専用のローンカードを受け取ってから利用開始できます。

ローン専用カード等は契約後に自宅に郵送されます。郵送物が困る場合はローン契約機でローン専用カード等を受け取ってください。

郵送の場合、実際にお金を借りられるのは、申し込みから1週間程度掛かると考えておきましょう。

みずほ銀行カードローンはキャッシュカード兼用型で契約後にすぐ使える

みずほ銀行
みずほ銀行カードローン
審査時間最短当日
融資時間-
金利年2.0%〜14.0%
来店不要
土日申込
カードレス
長所・短所
  • キャッシュカード兼用型なのでバレにくい
  • 審査の後にすぐ借入可能
  • みずほ銀行住宅ローン契約者は金利が優遇される
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

みずほ銀行カードローンは、開設した預金口座のキャッシュカードにローン機能を付与するため、専用カードの到着を待つことなくお金を借りられます。

カードローン専用型で申し込んだ場合、カードの到着は契約後から1~2週間かかります。

キャッシュカード兼用なら自動貸越機能も付いているので、口座残高が不足した時に口座振替の支払いがあっても延滞しにくいでしょう。

お金を借りるときはコンビニエンスストアや銀行のATMも使えますが、みずほマイレージクラブへ未入会だと手数料を徴収されることも。

みずほ銀行のATMを使っても手数料を必要とする時間帯もあります。

決算資料によると、2020年から2022年にかけてみずほ銀行のカードローン残高は減少傾向です。(データ元:みずほ銀行決算補足説明資料

目立った施策はなく金利も平均的なことから、新規顧客というよりも普段からみずほ銀行を利用している人に最適なカードローンです。

楽天銀行のカードローンは最短当日に審査結果を知らせてくれる

楽天銀行カードローン
楽天銀行スーパーローン
審査時間最短当日
金利年1.9%〜14.5%
来店不要
土日申込
カードレス
長所・短所
  • カード到着前でも振込融資を利用すればお金を借りられる
  • 月々2,000円から返済できる
  • 楽天グループを使わないと恩恵は少ない
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

楽天銀行スーパーローンの審査回答は最短当日にメールで通知されます。

審査の結果がわかりしだいお金を借りたい人は、申し込み時に「振込融資ご希望金額」欄に希望金額を入力すれば、契約直後に電話確認のうえ振り込みしてくれます。

カードが届いたら提携ATMでお金を借りられますし、アプリを使って振込融資の手続きも可能です。

楽天銀行スーパーローンは、電子商取引サイトの「楽天市場」などを利用している楽天会員ランクに応じて審査が優遇されます。
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

実際に楽天グループの顧客が楽天銀行のカードローンに申し込む事例は多いため、楽天経済圏を利用しているならおすすめのカードローンです。

楽天グループからの送客が非常に強い。口座数がものすごい勢いで伸びている

引用元:楽天銀行戦略企画チーム

楽天銀行の口座を開設しなくてもカードローンに申し込めるため、楽天を将来的に利用する予定の人にも最適です。

借入方法は楽天銀行の口座があれば24時間振り込みに対応しています。他行であっても週末の4時間程度を除き即日振り込みです。

楽天銀行24時間、即時振り込み
他行月~金曜 24時間
土曜 0:01~23:40
日曜 4:00~23:40

振り込み手数料無料ですが、ATMは提携先により1万円以下の借入で110円(税込)、1万円超の借入で220円(税込)かかります。

>> 楽天銀行公式サイトを見てみる

横浜銀行カードローンは平日19時まで審査を受け付けている

横浜銀行カードローン
横浜銀行カードローン
審査時間最短当日
融資時間最短当日
金利年1.5%~14.6%
来店不要
土日申込
カードレス
長所・短所
  • 審査結果の連絡は最短即日
  • アプリで借り入れや返済も可能
  • 小田急線の各駅に専用ATMが設置されている
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

横浜銀行カードローンの審査結果は、最短で申し込み当日に携帯、自宅、勤務先のうち、指定した電話番号へ回答があります。

契約が完了すればローンカードの到着前でも振込融資を受けられます。

審査の受付時間は平日の9時~19時までですが、最短即日でお金を借りたい人は午前中に審査を完了しておくのがよいでしょう。

受付時間や審査の状況によっては、審査結果の連絡が翌営業日以降になる場合があります。

横浜銀行カードローンはWeb、郵送、FAXで申し込めますが、Webでの手続きが最短時間で完了します。

ローンカードは契約後自宅に郵送されます。取引明細の郵送を希望しない場合は「はまぎんマイダイレクト」で電子交付に切り替えれば郵送されません。

横浜銀行に口座がなくても申し込み可能ですが、審査通過後は契約までの間に口座を開設してください。平日に窓口へ行けない人は、スマホで「横浜銀行口座開設アプリ」を利用しましょう。

横浜銀行カードローンに申し込める人は、神奈川県内全地域、東京都内全地域、群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市に居住または勤務先がある人です。

横浜銀行ATM、コンビ二ATM(セブン銀行・ローソン銀行・イーネット・イオン銀行)は、借り入れや返済の手数料が無料です。

横浜銀行は小田急線の各駅にATMを設置しているので、電車を使う人も利用しやすいでしょう。

アプリで完結する銀行カードローン「みんなの銀行Loan」

みんなの銀行カードローン「Loan」
みんなの銀行Loan
審査時間最短当日
融資時間-
即日融資が間に合う時間-
金利年1.5%~14.5%
無利息期間なし
カードレス
長所・短所
  • アプリのドラッグ&ドロップで借入・返済
  • 最短2分で借入条件を提示
  • 提携ATMはセブン銀行のみ
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

みんなの銀行は「スマホ完結のデジタルバンク」です。

一般的な銀行のように店舗を持たず、ネット銀行のようにキャッシュカードだけ発行されるというものでもありません。

預金の入金、引き出し、振込手続きから、ローンの申し込み、借り入れまで専用スマホアプリで行います。

スマホアプリでの借り入れは大手消費者金融でも取り扱いがありますが、消費者金融のスマホアプリではスマホを見られた際に借り入れしていることを疑われてしまいます。

しかし、みんなの銀行は普通預金口座もスマホアプリのため、預金を利用しているのか借り入れを利用しているのかは他人にバレることがありません。

また、ローン申し込みから借り入れ、返済までドラッグ&ドロップで申し込めるため、用紙に記入する手間も申告内容を打ち込む手間も削減されます。

みんなの銀行Loanは、返済金額を自分で選べます。返済資金に余裕がある時は元金を多めに返済し、支払いを少なくしたいときは利息のみの返済で済ますことも可能です。

オリックス・クレジットのVIPローンカードは優待制度が充実

オリックスクレジットVIPローン
オリックスVIPカードローン
審査時間最短60分
融資時間最短即日
金利年1.7%~17.8%
来店不要
土日申込
カードレス
長所・短所
  • 提携ATMは全国17万台以上
  • オリックスグループのサービスが優待価格になる
  • 即契は13:30までに申し込まなければ間に合わない
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
Web完結
無利息期間
カードレス契約
アプリ
女性専用窓口
土日
ATM手数料無料

オリックス・クレジットの即契はWeb完結申込のサービスで、平日の14:30までに契約同意まで完了すれば即日融資できます。

審査は最短60分回答で、振り込みでの融資なら24時間365日、いつでも手数料無料です。

全国の提携金融機関やコンビニエンスストアのATM約173,000台で借りられるので、お金を引き出す場所に困ることはないでしょう。

オリックス・クレジットのカードローン会員は、24時間365日対応のお問い合わせ窓口や、お金の悩みなどの相談にのってくれるカウンセリングデスクを利用できます。

オリックスグループが提供しているホテルの宿泊費やレンタカーの基本料金などが優待価格になるサービスもあります。

オリックス・クレジット即日融資の手順
  1. Webで申し込みをする
  2. 審査結果の連絡を受ける
  3. 本人確認書類をアップロードする
  4. 契約内容に間違いがなければ同意する
  5. アプリ・会員専用サイトから借り入れする

年収400万円あれば低金利のセゾンマネーカードゴールドに申し込める

セゾンカードローン
セゾンマネーカードゴールド
審査時間最短即日
融資時間-
金利年15%(100万円コース)
来店不要
土日申込
カードレス
長所・短所
  • 300万円コースなら金利6.47%
  • 最短即日で審査結果が分かる
  • 限度額が高いので審査は厳しい
  • 収入証明書を提出する
金利
審査時間
融資時間
在籍確認の電話
郵送物
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セゾンマネーカードゴールド(MONEY CARD GOLD)の申し込みは税込年収400万円以上の人に限られています。

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ドコモユーザーは優遇金利でお金を借りられるdスマホローン

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dスマホローンの金利は3.9%~17.9%ですが、ドコモユーザー向けのサービスを利用すると最大年率3.0%金利が引き下げられ、金利は0.9%~17.9%となります。

対象となるドコモのサービスと優遇金利は下記のとおりです。

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スマー簿とは、スマートフォンで家計管理や資産管理ができる家計簿アプリです。

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※3 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。(d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。)

カードローンで即日融資を成功させる方法

即日融資が可能なカードローンでも、申し込みのタイミングや状況によっては翌日以降になることがあります。

申し込みは24時間対応していても、審査対応時間はまた別で、消費者金融カードローンで9:00~21:00、銀行カードローンは9:00~17:00などに限られています。

即日融資可能な申込時間

しかも、審査回答30分でも混みあっている場合は、それ以上かかることもあり当日の回答に間に合わないことも。審査は翌日に持ち越されてしまいます。

遅くても審査対応時間終了の1時間前までには申し込み手続きを完了させると良いでしょう。

カードローンの申し込みから融資までの流れ

カードローンはWebやスマホアプリからの申し込みは24時間365日受け付けています。

銀行カードローンや中小消費者金融は有人店舗でも申し込めます。担当者と相談しながら借入希望額を決められるため、Web申し込みが不安な人は検討してみましょう。

ただし、大手消費者金融には有人店舗はありません。

カードローン利用の流れ
  1. 申し込み
  2. 審査
  3. 契約
  4. 借り入れ

最短時間でカードローンを契約したいならWeb申し込み

Web申し込みは用紙への記入を行わないため、コンピューターですぐに読み取って手続きが開始されます。

来店不要で待ち時間もないことから、急いでお金を借りたい人はスマホで申し込みを開始しましょう。

カードローンの申込方法は下記のとおりです。

  • Web
  • スマホアプリ
  • 有人店舗
  • 電話
  • 自動契約機

スマホ操作が苦手な人は電話で申し込みましょう。ただし、契約に関する書類を郵送するため手続き完了までの時間はWeb申し込みより遅くなります。

大手消費者金融に電話で申し込みたい人は下記の電話番号と受付時間を参考にしてください。

消費者金融受付時間電話番号
プロミス9:00~21:000120-24-0365
アコムフリーコール-0120-07-1000
アイフル9:00~18:000120-201-810
SMBCモビット9:00~21:000120-03-5000
レイク9:00~21:00
(日曜日は9:00~19:00)
0120-09-09-09

スマホ操作が苦手な人は自動契約機での申し込みもおすすめ。自動契約機ではその場でローンカードも発行できるため即日融資も可能です。

自動契約機の営業時間

消費者金融営業時間
プロミス9:00~21:00
アコム9:00~21:00 ※年中無休(年末年始を除く)
アイフル9:00~21:00
SMBCモビット9:00~21:00※営業時間は店舗により異なります
レイク9時~21時
日曜日:9時~19時

申し込みに必要な書類は、原則として本人確認に使える公的な証明書です。

事業者によっては収入証明を必要とします。各社の公式サイトで提出の基準を公開しているので事前に調べておきましょう。

申し込みに必要な書類の例

本人確認書類運転免許証 / マイナンバーカード / パスポート / 健康保険証
収入証明書類源泉徴収票 / 確定申告書 / 所得証明書 / 給与明細書

審査結果はメールか電話で通知される

審査結果は、カードローンの申し込みで申告した連絡先に電話かメールで届きます。

審査の内容次第では、追加で収入証明の提出を求められることも。

審査に通過すれば契約手続きだけになるので、借り入れまでの時間は短いといえます。

カードレスなら郵送物なしで契約完了も早い

Webやスマホアプリからの申し込みでは、契約時にローンカードの有無を選択できます。

ローンカードを受け取るときは自宅に郵送されるため、家族にカードレス契約がバレる可能性も。郵送物をなくしたい人は「カードなし」にして契約しましょう。

カードレスで契約しても、振り込み融資やスマホでATMでお金を借りられます。

カードローンはコンビニでお金を借りられる

カードローンは、スマホアプリや専用カードを使ってコンビニATMから24時間365日借り入れ可能です。

コンビニATM対応カードローン一覧

カードローンスマホアプリ専用カード
銀行
大手消費者金融
中小消費者金融
信販会社

振込融資は、ネット銀行やモアタイムシステムの増加により即日融資可能なカードローンが主流です。

コンビニATMは手数料が発生します。手数料を支払いたくない人は、手数料無料の振込融資を利用しましょう。

在籍確認なしのカードローンなら素早く借り入れできる

提出書類で在籍を確認したと判断してくれる銀行や消費者金融なら、電話確認の時間を省略でき融資までの時間も短くなります。

勤務先へ電話連絡する際、すでに勤務先の業務が終了している場合や休業日に申し込んだ場合などは電話に対応してくれる人がいません。

在籍確認が完了しなければ審査も終わらず、即日融資できなくなってしまいます。

そういった事態を防ぐために、事情があり電話に出られないときは申し込み後すぐカードローン会社に連絡してください。

土日でも審査してくれる貸金業者を選ぶ

土日でも審査を行っており即日融資が可能なのは消費者金融カードローンです。

銀行カードローンやクレジットカードは土日に受け付けしていないことが多く、審査は翌営業日となるのが一般的です。

アイフルやプロミス、SMBCモビットでは、原則として在籍確認のために職場へ電話連絡することはないため、土日の申し込みでも十分即日融資を受けられる可能性があります。

ほかの消費者金融カードローンでも土日審査は対応していますが、勤務先が休業の場合はどのようにすればよいかは、直接カスタマーセンターなどに問い合わせてください。

提出書類を減らして調査される項目を減らす

即日融資をより確実にするには、提出書類を減らすことも考慮しましょう。

提出書類はなるべく少ない方が、調査を実施する項目が少なくなり審査時間も短くなります。

運転免許証などの本人確認書類は省略できませんが、収入証明書類を省略する借り入れ方法はあります。

カードローンの申し込み時に収入証明書類の提出が必要になるのは主に以下のケースです。

  • 50万円を超える借り入れを希望する場合
  • 他社借入金額との合計が100万円を超える場合

初めてカードローンに申し込む場合は、借入希望金額を50万円以内に留めると収入証明書類を提出しなくても済みます。

すでに他社から借り入れしている場合は、現在の借入残高と新たに申し込む借入金の合計額が100万円以内であれば提出は原則不要です(カードローン会社によって例外もあります)。

収入証明書類としては、源泉徴収票や給与明細書、確定申告書、所得証明書、納税通知書などがありますが、いつも持ち合わせているとは限りません。

カードローンの審査通過率と落ちる理由

消費者金融の審査通過率

大手消費者金融であれば、成約率は誰でも確認することが可能です。

カードローン会社の中でも一部の消費者金融では、審査の通過率を企業情報ページで公表しており、2023年3月の成約率(審査通過率)は下記のとおりです。

消費者金融成約率
プロミス42.6
アイフル 29.6%
レイク26.4%
アコム 40.8%

【プロミス】決算補足資料
【アイフル】決算短信
【レイク】決算関連資料
【アコム】データブック

審査の通過率は10人中3人から4人程度ですが、2回申し込んだり、総理大臣の名前を書いたり、収入がない状態であるなど、審査に通らない理由が明らかな人も含まれます。

カードローン会社は、利益を増やすために審査時間の短縮や無利息期間の設定など、積極的な業務改善で利用者を増やそうとしています。

そのため、審査も落ちることがないように事前告知を徹底していますが、手続きの間違いや信用情報に関することで審査に落ちるのは、双方の利益を損失している状態といえるでしょう。

カードローンでお金を借りたいときには、事前に申し込み条件を詳しく確認することや、自分の経済状況でも審査に通るカードローンを選択するようにしてください。

カードローンの審査基準と調査される内容

カードローンは、独自の審査基準を設けていることにくわえ法律による制限もあり、申し込みの時点で安定収入があり複数の借り入れがない人は審査に通る確率が高くなります。

カードローンの申し込み基準は、消費者金融や銀行に課せられる法律をもとに下記のような目的で作られています。

基準審査の目的重点項目
貸金業法などの規制多重債務者の増加を防止し生活の安定を図れるようにする総量規制の抵触
年齢
収入証明の確認
カードローン会社貸し倒れによる未回収が発生しないようにする借り入れ会社数
信用情報
勤続年数

このことから、審査が甘いカードローンといっても、年齢や総量規制は法律で定められているため避けることはできません。

どこに申し込んでも同じような審査結果になるため、次から次へ申し込むのではなくまずは申込基準に合わせるようにしてください。

契約限度額は年収の3分の1以下にする

貸金業法は、個人が貸金業者から借り入れできるお金の上限を定めており、借り手の年収の3分の1を超える貸付を原則禁止しています。

複数社からの借り入れは、それだけで審査に落ちることはありません。

年収の1/3までしか借りられない総量規制に抵触せず、審査で求められる収入証明も提出できれば、カードローンの審査に通りやすくなるでしょう。

総量規制の適用されない銀行カードローンですが、業界全体で自主規制を強めているため、消費者金融より厳しい審査を行っています。

信用情報に傷のある人は情報開示で事前に確認してみる

信用情報とは、ローンやクレジットカードといった個人に紐付く金銭取引の情報を記録したものをいいます。

金銭取引とは具体的に借り手の過去の借り入れや返済履歴、滞納や債務整理の有無、クレジットカードの利用履歴などがあたります。

信用情報の調査は、融資を業務としている企業は必ず実施します。

この信用情報は3つの信用情報機関が管理しており、銀行や貸金業者はそこから借り手の信用情報を取得し確認します。

信用情報機関

3つの信用情報機関とは、CIC(信用情報センター)、JICC(ジャパンクレジット情報センター)、KSC(全国銀行個人信用情報センター)です。

CICは国内クレジット会社の共同出資によって設立されました。CIC(信用情報センター)に加盟している企業は、アメリカンエキスプレス、オリックス、ジェーシービーなどがあります。

CICの加盟社はクレジット会社が多く、クレジット関連の利用履歴などを調べるのに向いています。

JICC(ジャパンクレジット情報センター)は、多数の貸金業者が加盟しています。JICCに加盟している企業はアイフル、SMBCコンシューマーファイナンス、セントラルなどがあります。

消費者金融の利用履歴を確認したい時など、カードローン関連の利用履歴などを調べるのに最適です。

KSC(全国銀行個人信用情報センター)は一般社団法人、全国銀行協会によって設立されました。

地方銀行やネット銀行などの金融機関が多く加盟しているため、銀行が取り扱うローン商品の利用履歴を調べるのに適しています。

これら3つの信用情報機関のデータを共有するために作られたシステムがCRINと呼ばれています。

CRINシステム
信用情報は共有されてる

ただし、CRINはそれぞれの信用情報機関が持っているすべての情報を共有しておらず、本人識別情報(氏名・生年月日・性別・郵便番号・住所など)、契約内容に関する情報(契約日・契約額など)、支払状況に関する情報(異動発生日・情報の種類など)、申告した内容に関する情報(盗難・同姓同名など)本人申告情報のみ共有しています。

このことから、クレジットカードの支払いで延滞が見つかると、銀行カードローンの審査で不利になる可能性も。

信用情報機関は本人による情報開示を受け付けているので、審査に通らない可能性のある人は自分の信用情報を確認してみるのがおすすめです。

信用情報機関費用申込方法
CIC500円Web・郵送
JICC1,000円Web・郵送
KSC1,000円Web・郵送

とはいえ、複数回の未入金や貸し倒れがなければ審査は落ちにくいです。引き落とし日を勘違いしたり、なにかの都合で一時的に遅れることがあるからです。

勤続年数は、長く働いていても収入が少なければ、生活費に占める返済の割合が大きくなるため、お金を貸してくれません。

なかには「前月の給料明細があれば融資できる」とした貸金業者もあるくらいなので、勤続年数の長さだけではなく安定した職業であると判断されれば審査に通ります。

カードローンの審査は属性情報も審査される

カードローンの審査で確認される属性情報とは、申し込みした人の社会的な個人情報のことです。

属性情報とは
  • 年齢
  • 年収
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 勤務形態(正社員やアルバイトなど)
  • 家族構成
  • 居住年数

カードローンの審査では、属性情報からスコアリングシステムによって自動審査をしており、返済能力の有無や融資限度額などを瞬時に判断します。

スコアリングシステムとは、「クレジットスコアリング」とも呼ばれ、統計的データに基づき、個人または企業の信用度を点数化し、融資の可否から融資枠、金利、返済期間までを迅速に決定するものです。

引用元:スコアリングシステム - 日本モーゲージ株式会社

カードローン会社における属性情報の審査基準も非公開ですが、各社の申込条件から審査に通りやすい勤務形態は予想できます。

例えば、金融庁が公表している過去3年以内に借り入れした経験のある人の属性を見ても、パートやアルバイトの人よりも会社員のほうが借り入れできていることがわかります。
参照元:本調査 有効回収数 - 金融庁

カードローンの審査で確認される属性情報は、申し込み時に入力した内容から情報を得ています。

アイフルを例にすると、以下のような項目を申し込み時に申告するように求められ、属性情報として審査されます。

アイフルの申込フォーム

記入項目記入事項
申込金額希望限度額(1〜800万円)、利用目的(生活費または事業資金)
申込者情報氏名、生年月日、性別、結婚有無、扶養家族、メールアドレス、運転免許証の有無
自宅情報住所、電話番号、住居形態、毎月のローン(家賃)、入居年月、同居人の有無
勤め先情報勤務先名、勤務先の電話番号、雇用形態、保険証の種別、
業種、会社規模(正社員の人数)、給料日、入社年月、税込年収、副業の有無
他社借入金額他社のカードローンやクレジットカードのキャッシングの借入金額
(クレジットカードのショッピング、住宅ローン、マイカーローンは除く)
参照元:アイフル公式サイト(キャッシングローンのお申し込み)

ご覧のとおり、勤め先情報が他の項目と比べるとやや多いことが分かります。

つまりカードローンの審査では、申込者の年収金額や収入源について、他の属性情報よりも厳しく確認しているということです。

カードローンの審査に通るために知っておきたい9のヒント

カードローンは、収入・信用情報・属性情報に関する申込時のポイントを意識することで、審査に通過する可能性が高まります。

カードローンの審査に通るために知っておきたい、9個のヒントは以下のとおりです。

カードローンの審査に通るヒント
  1. パートやアルバイトの人は3か月以上の勤務実績を作ってから申し込む
  2. カードローンは複数同時に申し込まず1社ずつ申し込む
  3. 申し込む前に借り入れ先のオペレーターに相談してみる
  4. すでに他社から借りている場合には借入残高を少しでも減らす
  5. 年収に見合った借入希望額を記入して申し込む
  6. 審査落ちしたカードローンは6か月以上期間を空けてから申し込む
  7. 返済遅延や債務整理を起こしている場合は5年経過してから申し込む
  8. 在籍確認を取れるよう準備しておく
  9. カードローンの公式サイトにある簡易審査(診断)を活用する

パートやアルバイトの人は3か月以上の勤務実績を作ってから申し込む

カードローンはパートやアルバイトの人でも借り入れできますが、勤務実績が短い人は審査に落ちる場合があります。

パートやアルバイトは短時間労働者を指し、正社員と雇用形態も異なります。

パートタイム労働者とは、1週間の所定労働時間が、同じ事業所に雇用されている正社員と比べて短い労働者をいいます

引用元:さまざまな雇用形態 - 厚生労働省

正社員に比べ、パートやアルバイトは有期雇用であるため、安定した収入があることを証明するために最低でも3か月以上の勤務実績を積んでから、カードローンに申し込みしましょう。

カードローンは複数同時に申し込まず1社ずつ申し込む

カードローンに申し込む場合は、複数同時に申し込もうとせず1社ずつ申し込みましょう。

審査に通りたいからといって、3社4社と複数のカードローンへ同時に申し込むと審査落ちする原因となります。

6か月以内に申し込みした情報は信用情報に登録されることから、カードローンを扱う金融機関は申し込み状況を必ず確認します。

同時に複数のカードローンに申し込むと、金融業者は総量規制に抵触する可能性を懸念します。

また、同時に申し込む行為が多重債務に該当すると判断されると、返済能力を疑われることも。

確実に審査を通過するためにも、まずは1社に絞ってカードローンを申し込みしましょう。

申し込む前に借り入れ先のオペレーターに相談してみる

カードローンの審査に通るか不安がある人は、申し込む前に電話でオペレーターに相談しましょう。

すべてのカードローンではありませんが、事前に直接電話で相談することで勤務実績が短いパートやアルバイトの人でも柔軟に対応してくれる場合があります。

なかでもアイフルは、はじめてのお申込み専用ダイヤルがあるため事前相談がしやすく、勤務実績が短い人には最適なカードローンです。

>> アイフルの1秒診断はこちら

他社の借入残高を少しでも減らす

すでに他のカードローンから借り入れしている人は、借入残高を少しでも減らしてから申し込むほうがいいでしょう。

消費者金融などの貸金業者で借り入れしていると、総量規制の対象になることで審査に通らない場合があるからです。

銀行のカードローンは総量規制対象外ですが、年収に応じて利用上限額を引き下げています。

いずれにしても、借入残高を減らしてから申し込むほうが審査に通りやすくなります。

年収に見合った借入希望額を記入して申し込む

年収に見合った借入希望額を提示することも、カードローンの審査に通過する上で必要な条件となります。

前述のとおり、消費者金融といった貸金業者から借りられる金額は、自身の年収の3分の1が上限です。

例えば、年収300万円の人が消費者金融で借入希望額を200万円にしても審査は通りません。

年収300万円の人であれば、消費者金融のカードローンで借りられる金額は100万円までということです。

ただし、借り入れできる金額いっぱいで申し込みするのではなく、できる限り少ない金額で申し込みしましょう。

審査落ちしたカードローンは6か月以上期間を空けてから申し込む

審査に落ちたカードローンに再度申し込む場合は、最低でも6か月以上は期間を空けてから申し込みましょう。

信用情報にはカードローンへ申し込みした情報が6か月間保管されており、過去に審査落ちした申込者であると分かってしまうからです。

申し込みした情報も信用情報に登録される(写真は信用情報機関CICに登録された申込情報)

審査落ちした記録が残っている間は貸し手側も慎重に審査を実施するため、信用情報から申し込みした情報が消える6か月以上あけてから申し込みしましょう。

返済遅延や債務整理を起こしている場合は5年経過してから申し込む

信用情報には、返済遅延や債務整理の有無などが過去5年間にさかのぼって記録してあります。

信用情報機関のCICであれば、返済遅延が61日以上または3か月以上となった場合「異動」として信用情報に記録され、5年間は信用情報内の事故情報として扱われます。

信用情報(CIC)に登録された事故(異動)情報

下記の状況も「異動」として表示されてしまい、カードローンの審査に落ちる原因となります。

異動として記録されてしまう状況
  • 返済日より61日以上または3か月以上の遅延がある
  • 利用者に代わって保証会社が返済している
  • 裁判所が破産を宣告(破産手続開始が決定)した

参照元:CIC公式PDF(信用情報開示報告書の見方)

ただし、5年経過し信用情報から異動情報が削除された後は、カードローンを利用できるようになります。

在籍確認を取れるよう準備しておく

通常、カードローンの審査では在籍確認がおこなわれ、申し込み時に申告した勤務先に在籍しているかを確認する審査項目の一つです。

在籍確認は主に電話でおこなわれ、カードローン会社のスタッフが直接申込者の勤め先に電話をし、在籍の有無を確認します。

カードローン会社の在籍確認の際に誰も電話に出ない、電話が通じない場合は安定した収入があり信用情報に問題がない場合でも審査は通りません。

在籍確認は申し込みした本人が電話にでても問題はないため、自分で対応できるように準備しておくのも一つの手段です。

カードローンのなかには、会社名記載の保険証や給与明細書といった書類を提出することで在籍確認が取れる場合もありますし、大手消費者金融は電話連絡なしで審査を進めてくれます。

書類で在籍確認をおこなってほしい場合は、申し込みした後すぐにカードローン会社のコールセンターに電話で相談しましょう。

カードローンの公式サイトにある簡易審査(診断)を活用する

カードローンの中には簡易的に審査を診断できる、簡易審査(診断)が用意されている場合があります。

ただし、属性や他社借入などから診断するだけなので、融資の可否を決める審査とは違います。

カードローン会社の簡易診断

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アコム3秒診断
三井住友銀行カードローンお借り入れ10秒診断

アイフルなら、1秒診断で下記の情報を入力するだけで、簡単に審査通過の期待値がわかります。

  • 年齢
  • 雇用形態
  • 年収
  • 他社借入金額

実際に診断してみると、年収が300万円の人であっても雇用形態が無職の場合には「お借入れができません」という診断がでます。

一方、年収は10万円でもパートやアルバイトの人であれば「ご融資可能と思われます」といった診断結果がでました。

スクロールできます
年齢雇用形態年収他社借入金額診断結果
20〜60歳以上無職300万円0円お借入れができません
20〜60歳以上パート・アルバイト10万円0円ご融資可能と思われます

他社から借り入れがある場合でも、下記のように年収の3分の1以下であれば、パートやアルバイトの人でも借り入れできる可能性があります。

スクロールできます
年齢雇用形態年収他社借入金額診断結果
20〜60歳以上正社員300万円80万円ご融資可能と思われます
20〜60歳以上正社員300万円100万円お借入れ可否を判断できませんでした
20〜60歳以上パート・アルバイト200万円50万円ご融資可能と思われます
20〜60歳以上パート・アルバイト200万円100万円お借入れ可否を判断できませんでした

カードローンの審査に通るかは目安程度ですが、事前に公式サイトの簡易審査を活用することで審査落ちする可能性を未然に防ぐことはできます。

審査が甘いローンは利用しないのが無難

審査が甘いと他社でお金を借りられない人が集まる傾向になるため、延滞や貸し倒れが発生しても損失にならないような金利と限度額で貸し付けます。

借りるところ金利限度額
街金(中小消費者金融)法定金利の上限に近い50万円~200万円
闇金(違法業者)法定金利の100倍など1万円~30万円
審査の甘い業者の目安

お金を借りやすくすることで顧客を増やしていますが、融資の条件は大手消費者金融や銀行よりも不利になるだけではなく、多重債務の人も多くなるため審査が甘いとはいえないことも。

また、インターネットには無審査で即日融資といった広告を出している貸金業者がありますが、金融庁の登録を受けた正規の貸金業者ではない闇金の可能性が高いです。

無審査の闇金は法外な金利のため、利息の支払いに追われてしまい数か月後には元金の数倍に膨れていることもあります。

即日お金が必要なときはついこのような甘いうたい文句に惑わされがちですが、後に法外な利息を請求されるといったトラブルに巻き込まれないよう借入先の業者選びは慎重に行いましょう。

審査の甘いローンは利用しやすいですが、お金を借りる準備を整えて大手消費者金融や銀行のカードローンに申し込むのがおすすめです。

どうしても審査なしで借りたいなら、担保を差し入れてお金を借りる方法を検討しましょう。

どうしても審査なしで即日融資したいなら担保つき融資

審査なしで即日融資したいときは、担保付き融資を検討してみるのも良いでしょう。

カードローンは無担保・無保証人で借り入れ可能ですが、その代わり審査を受け返済能力があると認めてもらわなくてはなりません。

しかし、仮に返済されなくても担保となるものがあれば、貸した側はお金を回収できるので審査しなくても融資してくれるのです。

担保付き融資には、生命保険の契約者貸付や郵便局の担保自動貸付などがあります。

契約者貸付

契約している生命保険の解約返戻金から一定範囲内で貸し付けを受けられる制度のことをいいます。

契約者貸付を利用している間も保障は継続しているので、万が一のときは保険金や給付金が支給されます。

ただし、掛け捨て型など貯蓄性のない生命保険は対象にならないほか、保険会社所定の利息がかかります。

担保自動貸付

ゆうちょ銀行の総合口座で管理されている定額貯金や定期貯金を担保にしてお金を借りる制度です。

預入金額の90%以内の金額で、総合口座1冊あたり300万円まで借り入れ可能。

ただし、ゆうちょ銀行所定の利息がかかります。

ネット銀行の審査は甘い?メガバンクや地銀との違い

ネット銀行の審査と、メガバンクや地銀の審査の難易度は大きく変わりません。

しかし、ネット銀行カードローンは1つのカードローンに複数の保証会社が付いていることが多く、メガバンクや地方銀行と同等の審査難易度でも審査通過率が高い傾向にあります。

複数の保証会社と提携している銀行カードローンの場合、1つの保証会社で審査に落ちたとしても、別の保証会社で再審査を受けて通過する可能性があるからです。

ですので、メガバンクや地銀のカードローン審査に落ちても、ネット銀行の審査に通る可能性は十分るといえるでしょう。

ネット銀行カードローン保証会社

ネット銀行保証会社
楽天銀行スーパーローン楽天カード株式会社

SMBCフィナンスサービス株式会社
オリックス銀行カードローンオリックス・クレジット株式会社

新生フィナンシャル株式会社
イオン銀行カードローンイオンフィナンシャルサービス株式会社

オリックス・クレジット株式会社

銀行カードローンの審査は保証会社に依存している

銀行カードローンのほとんどは、不動産や連帯保証人などの担保を必要としない無担保・無保証の融資です。

その代わり、銀行は保証業務を取り扱う業者に保証料を支払って債務保証を付けています。

保証会社が保証を承諾すると、貸し倒れが発生しても保証会社が債権を保証してくれるので銀行の損失は発生しません。

そのため、保証会社の審査に通るなら銀行カードローンの審査に落ちることはほとんどありません。

保証会社はお金を借りやすくする存在

複数の保証会社と提携している理由は、銀行が自社のカードローン利用者を増やしたいからです。

2つの保証会社を用意することで、審査基準の違いからカードローン利用者の幅は広がります。

ただし、銀行が複数の保証会社に審査を依頼する順番は決まっており、後から審査を行う保証会社は審査において一定のリスクを負うため、保証料率が高く設定されています。

そのため、複数の保証会社に審査を依頼するのは銀行にとっても保証料がかさみ利益が減ってしまうことに。

それでも複数の保証会社を利用している銀行は、カードローンの融資に積極的だといえるでしょう。

おすすめ即日融資カードローンの選び方

目的別にカードローンを選ぶ
お金を借りたい理由おすすめのカードローン
時間がないから早く借りたい最短20分で借り入れできる消費者金融カードローン
他でローンも組みたい限度額が大きい信販会社や銀行のカードローン
審査に関連する連絡で周囲にバレたくない在籍確認なし郵送物なしのカードローン
無職だから審査なしで借りたい担保と引き替えに借りられるローン
他社借入が多く審査に落ちる可能性がある融資を一本化できるおまとめローン

カードローンは、金利や審査時間で比較できるほか、お金を借りたい人の事情に合わせて選択肢があります。

すべての条件を叶えるカードローンはありませんが、低金利で即日融資やバレずにコンビニで借りられるなど、複数の組み合わせでも選べます。

おすすめのカードローンを知りたい人は、最優先したい借入方法を選んでから詳細を見てみるといいでしょう。

消費者金融のカードローンなら最短20分でお金を借りられる

消費者金融は、すぐにお金を借りたいサラリーマンが主要顧客なため、審査時間の短縮に力を入れています。

即日融資はもちろんのこと、大手消費者金融なら最短20分の融資も可能です。

下記の条件を満たせば最短時間でお金を借りられます。

  • 大手消費者金融を選ぶ
  • Webで申し込む
  • スマホATMでお金を借りる

Web申し込みなら必要書類はスマホでアップロードするため、郵送やFAXに比べて大幅な時間短縮になります。

スマホATMとは、消費者金融の提供するお金借りるアプリでコンビニATMを操作して出金する方法です。

カードの到着を待つ必要がなく、コンビニが営業していれば24時間利用できます。

バレずに借りたいなら在籍確認なし郵送物なしのカードローン

会社や家族へバレずにお金を借りたいなら、融資の証拠が残らないカードローンを選びましょう。

融資がバレる証拠とは
  • 契約書
  • 自宅へ本人確認
  • 勤務先への在籍確認
  • ローンカード
  • 明細書

「Web完結」とは契約の形式を表すだけなので、あとから契約書やローンカードが郵送されることもあります。

バレないカードローン

絶対にバレないようにするには、Web完結にくわえて書類の確認や借り入れをWebまたはアプリで利用でき、電話による在籍確認なしカードローンがおすすめです。

個人向けの融資を主力にしている消費者金融は、プライバシーを重視する方針なのでバレにくい仕組みを採用しています。

郵送物なしのカードレス契約にした場合、会員サイトで振込手続きするかアプリを使ってコンビニATMからお金を借ります。

カードローン電話連絡郵送物
アコム原則なし原則なし
プロミス原則なし原則なし
アイフル原則なし原則なし

※在籍確認は場合によって実施されます。

銀行カードローンを調査すると、原則として勤務先に電話しないのは4行しかありませんでした。

またカードレスには非対応なので、申し込み時にバレることはなくても契約後にローンカードが自宅に郵送されます。

カードローン電話連絡郵送物
八十二銀行原則なしあり
山口銀行原則なしあり
北九州銀行原則なしあり
宮崎銀行原則なしあり

銀行によってはキャッシュカード兼用型のカードローンがあり、すでに口座を開設している場合は新たなカードを発行しないので郵送されません。

ただし、契約書は郵送される可能性があることと勤務先には在籍確認の電話が行われるため、周りの人へ完全に隠しきるのは難しいといえます。

銀行カードローンと消費者金融の4つの違い

銀行カードローンと消費者金融との違いは、大きく分けて4つあります。

  • 金利
  • 借入限度額
  • 融資までの時間
  • 審査基準

口コミで見かけるのは「銀行カードローンは審査が厳しいけど安心して借りられる」「消費者金融の審査は甘いけど怖い」です。

しかし、貸金業者の与信を管理しているJICCには1700万人以上の記録があり、人口全体の14%が消費者金融系のカードローンを利用していることがわかります。
引用元:日本信用情報機構(JICC)

金利の違いは年間約4%

銀行カードローンと消費者金融の金利差
年間4%の金利差

銀行カードローンの上限金利は平均14.7%ですが、消費者金融の上限金利は18.2%ですので、約4%の違いがあります。

下記は自社で調査したカードローンの金利です。

銀行カードローンの金利

銀行金利
三菱UFJ銀行バンクイック年1.8%~14.6%
みずほ銀行カードローン年2.0%~14.0%
三井住友銀行カードローン年1.5%~14.5%
ソニー銀行カードローン年2.5%~13.8%
楽天銀行スーパーローン年1.9%~14.5%
PayPay銀行カードローン年1.59%~18.0%
横浜銀行カードローン年1.5%~14.6%
りそな銀行カードローン年1.99%~13.5%
平均年1.85%~14.7%

消費者金融の金利

消費者金融金利
アコム年3.0%~18.0%
プロミス年4.5%~17.8%
アイフル年3.0%~18.0%
SMBCモビット年3.0%~18.0%
レイク年4.5%~18.0%
セントラル年4.8%~18.0%
アロー年15.0%~19.94%
フクホー年7.3%~18.0%
平均年5.6%~18.2%

銀行カードローンと消費者金融から50万円借りると、1年間で17,500円、1か月間で1,458円の利息差が生じました。

カードローン金利(上限平均)1年間の利息
銀行14.7%73,500円
消費者金融18.2%91,000円

無利息期間を設けている消費者金融なら、最初の1か月間の金利は0円です。

銀行カードローンは長期の借り入れで利息を抑えやすく、消費者金融は短期の少額融資に適しています。

消費者金融が銀行カードローンより高金利の理由

銀行カードローンと消費者金融で金利が異なる理由は貸出財源の違いです。

銀行は、預金者のお金を利用してカードローン利用者にお金を貸し付けます。

現在の普通預金の金利は0.001%程度ですので、銀行はほとんど利息を払わずに預金者から資金を調達している状態です。

銀行は0に近い金利で財源を用意できるため、そのお金を転貸するカードローンは金利が低くなるのです。

貸出原資の違い
銀行と消費者金融の原資の違い

一方、消費者金融は「ノンバンク」と呼ばれ、預金機能がないため預金者からお金を集めることはできません。

消費者金融も金利を支払って銀行からお金を借り、借りたお金を利用者に転貸しているのが実情です。

そのため消費者金融の金利は銀行カードローンより高めに設定されています。

借入限度額は年収によって決まる

銀行カードローンと消費者金融の公式サイトに掲載されている借入限度額を比較してみると、大きな違いはないことがわかります。

金融機関借入限度額
三菱UFJ銀行500万円
みずほ銀行800万円
プロミス500万円
アコム800万円

ただし、審査に通っても借入限度額の満額まで借りられることはありません。

消費者金融は総量規制で限度額の上限が決められており、銀行カードローンは限度額を自主規制しているからです。

総量規制とは消費者金融に適用される「貸金業法」で定められており、貸金業者からの借入総額を年収の3分の1以下に制限する規制です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元:日本貸金業協会

総量規制の対象として合算されるのは、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングの利用分です。

例えば、年収300万円の人がすでに30万円の融資を受けている場合、新規でお金を借りられるのは最大70万円になります。

銀行カードローンは「銀行法」に基づいて運営されているため、総量規制は適用されません。

ただし、近年は銀行カードローンも「貸出上限金額は年収の50%まで」など、総量規制に準ずる自己規制を行っている場合があります。

これは銀行カードローンを保証している保証会社がアコムやアイフル、ジャックスやオリコなど貸金業者であることも影響しています。

商品概要などには書かれていませんが、銀行カードローンも年収の2分の1から3分の1を超えるような借り入れは困難だといえます。

即日融資を受けられるのは消費者金融カードローン

大手消費者金融は土日も関係なく最短20分での融資も可能です。

銀行カードローンは、最短でも翌営業日の契約となり即日融資には不向き。

土日を挟んでしまうとお金を借りられるのは翌週になります。

消費者金融の審査時間

カードローンの融資時間
消費者金融審査時間
アコム最短20分
プロミス最短20分
アイフル最短20分
SMBCモビット最短30分
レイクWebで最短25分

【アコム・プロミス】お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。【レイク】21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

銀行カードローンは審査の際に「警察庁データベースへの照会」が必須です。警察庁のデータベースはローンの与信に合わせて作られていないので、照会結果が判明するのは翌日になってしまいます。

照会が終了しない限り審査はすすまないため、銀行カードローンは即日融資ができません。

消費者金融の審査は銀行カードローンより甘い?

銀行カードローンは、銀行独自の審査だけではなく、警察データベースの照会と保証会社の審査もあります。

消費者金融は、各社ごとに独自の審査基準を設けているため、銀行より審査が甘くなる傾向があります。

また、消費者金融は銀行カードローンでは融資が難しい利用者に高金利で融資することを経営戦略としています。

消費者金融は高金利で少額融資が多いため審査が甘くなりやすい

消費者金融が銀行に比べて審査が甘い理由は、融資額が少額で金利が高いためです。

消費者金融は、収入証明書の提出なしで10万円~30万円程度の少額融資を申し込めるので、少しでも早くお金を借りたい人に需要があります。

少額融資であれば、貸し倒れでお金が回収できなかったとしても、消費者金融が被る損失は小さいことから積極的な融資を行っています。

銀行カードローンの審査は2段階で行われる

銀行カードローンは、銀行での審査と保証会社の審査があります。

銀行では申し込み内容と顧客情報について審査を行い、保証会社は信用情報の調査を受け持っています。

2つの審査に通過しないとお金を借りられないことから、銀行カードローンの審査は厳しいといえるでしょう。

申告内容の審査項目
  • 年収
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 年齢
  • 他社借入
  • 家族構成
  • 居住形態
  • 居住年数

顧客情報の審査では、カードローンを申し込んだ銀行を申し込み者がメインバンクとして利用しているか確認します。

顧客情報の審査は契約に有利に働くことが多いので、できるだけメインバンクにカードローンを申し込むのがおすすめです。

顧客情報の審査項目
  • 給与振込契約の有無
  • 年金支給の有無
  • 売上金(事業収入)入金の有無
  • 住宅ローン等の融資契約
  • 投資信託など預かり資産契約
  • 公共料金等自動振替の有無
  • 銀行発行のクレジットカード契約の有無
  • 定期積立・定期預金契約の有無
  • 過去の融資利用履歴

保証会社の審査は、銀行の審査と並行して申告内容と個人信用情報を調査します。

申告内容の審査は、消費者金融の審査と同様にスコアリング形式で行われ、スコアリングの点数が一定の基準に達すると審査に通過できます。

個人信用情報の審査は、消費者金融と同じ過去の延滞履歴の調査です。

ただし、個人信用情報からは抹消された過去の情報でも、保証会社が持っている情報により過去の金融事故が判明したら審査に通りません。

保証会社は複数の金融機関の保証業務を委託されていることから、過去に借りたことがない銀行に申し込みしても同じ情報を利用します。

審査に通る確率を少しでも上げたいときは、保証会社の違う銀行カードローンも検討してください。

レイクの貸付条件・注釈

【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

【貸付条件】
ご融資額:1万円~500万円
貸付利率(年率):4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限:満20歳~70歳
遅延損害金(年率):20.0%
ご返済方式:残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数:最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類:運転免許証等、収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合)
担保・保証人:不要
商号・名称:新生フィナンシャル株式会社
登録番号:関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

公式サイトの情報をもとに独自基準で採点しています。配点の内訳と項目の詳細はこちらをご覧ください。

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